Opzioni di assicurazione sanitaria per i giovani che invecchiano fuori dal piano di un genitore
Se vi state avvicinando ai 26 anni, potreste trovarvi in una situazione di assicurazione sanitaria. In base alle disposizioni ACA, i tuoi genitori non possono coprirti sotto il loro piano sanitario una volta compiuti i 26 anni (anche se gli stati possono impostare le proprie regole purché non siano più restrittive rispetto all'ACA; ad esempio, il New Jersey consente ai giovani adulti rimanere sul piano di un genitore fino a quando compiono 31 anni).
Eppure, a 26 anni, molti giovani adulti non hanno una carriera stabile con un lavoro a tempo pieno a beneficio che fornisce un'assicurazione sanitaria.
Se questa è la tua situazione, hai diverse opzioni per ottenere la copertura assicurativa sanitaria quando compie 26 anni.
Acquista un piano sulla tua borsa di assicurazione sanitaria
È possibile acquistare l'assicurazione sanitaria sulla borsa di assicurazione sanitaria del proprio stato. Se si dispone di un reddito modesto, si può beneficiare di un sussidio statale per contribuire a pagare i premi mensili. Per un singolo individuo, l'ammissibilità al sussidio si estende fino a un reddito di $ 47.520 nel 2017, ma in alcune aree, i premi sono abbastanza bassi che l'ammissibilità delle sovvenzioni si ferma a una soglia di reddito inferiore. Dovrai utilizzare lo strumento di quotazione dello scambio per vedere i prezzi esatti nella tua zona in base al tuo reddito.
A seconda del tuo reddito, potresti anche avere diritto a sussidi che ridurranno i tuoi costi (devi scegliere un piano d'argento nella borsa per ottenere questa ulteriore assistenza, se sei idoneo, il sussidio sarà automaticamente incluso quando si seleziona il piano).
Gli scambi di assicurazione sanitaria Affordable Care Act non ti permettono di iscriverti all'assicurazione sanitaria ogni volta che scegli. In genere, ti è consentito solo l'iscrizione durante il periodo di iscrizione aperto che avviene ogni autunno.
Tuttavia, dal momento che stai perdendo la copertura assicurativa sanitaria corrente a causa dell'invecchiamento del piano dei tuoi genitori, ti qualificheresti per un periodo di iscrizione speciale quando compirai 26 anni.
Ciò ti darà 60 giorni prima che il piano finisca - così come 60 giorni dopo la sua conclusione - di iscriversi a un piano sanitario sullo scambio anche se non è un'iscrizione aperta. Se ti manca questa breve finestra di iscrizione speciale, dovrai aspettare fino al prossimo periodo di iscrizione aperto per acquistare l'assicurazione sanitaria sulla borsa di assicurazione sanitaria del tuo stato.
Nota che il periodo di iscrizione speciale in questo caso si applica anche al di fuori dello scambio , ma i sussidi non sono disponibili al di fuori dello scambio, quindi non è un'opzione da utilizzare se il tuo reddito ti rende ammissibile.
COBRA Continuation Coverage
COBRA è una legge che ti consente di continuare la tua attuale copertura assicurativa sanitaria per 18-36 mesi dopo aver superato il piano di salute dei tuoi genitori, perso il lavoro o divorziato. Tuttavia, non tutti i piani sanitari devono offrire la copertura per la continuazione di COBRA. Scopri se il tuo piano sanitario ti offre COBRA .
Ecco come funziona COBRA. Tu o i tuoi genitori notifichi al piano sanitario che perderai la copertura a causa della perdita dello stato di dipendenza. Il piano sanitario ti invia quindi le informazioni che spiegano come continuare la copertura. Avrai 60 giorni per scegliere di continuare la copertura attraverso COBRA. Se non fai quella scelta durante quei 60 giorni, perderai la tua possibilità per sempre.
Dovrai pagare premi mensili per la tua copertura COBRA, e potrebbe costare molto . In questo momento, i tuoi genitori hanno una parte (o in alcuni casi, tutti) del premio mensile prelevato dal suo stipendio. Ma una parte del premio è probabilmente coperta dal datore di lavoro di tuo padre (anche se alcune organizzazioni richiedono ai dipendenti di coprire l'intero costo dell'aggiunta di dipendenti al piano). Quando si prende la copertura COBRA, il datore di lavoro dei genitori non contribuisce più al premio per la copertura. Devi pagare sia la parte che il tuo genitore stava pagando, sia la parte che il datore di lavoro di tuo padre stava pagando.
Inoltre, dovrai pagare una commissione amministrativa del 2%.
Paghi i premi COBRA mensili per tutto il tempo in cui dura la tua copertura COBRA, di solito 18 mesi. Se si dimentica un pagamento premium COBRA , la copertura COBRA termina e non è possibile ripristinarla. Se ottieni un'altra copertura, puoi annullare la copertura COBRA quando vuoi. Ma se prendi COBRA, non hai più accesso a un periodo di iscrizione speciale nel mercato individuale (attraverso lo scambio o fuori borsa).
Scopri di più sulla copertura di continuazione di COBRA dal Dipartimento del lavoro in "Una guida per i dipendenti a beneficio della salute sotto COBRA".
Assicurazione sanitaria attraverso il tuo lavoro
Se stai lavorando e il tuo datore di lavoro offre un'assicurazione sanitaria, potresti diventare idoneo per l'assicurazione sanitaria quando perdi l'assicurazione attuale. Se non pensi di poterti iscrivere all'assicurazione sanitaria sul posto di lavoro perché non è aperto il tempo di iscrizione, ripensaci. Perdere la copertura dei tuoi genitori ti renderà probabilmente idoneo per un periodo di iscrizione speciale sul tuo posto di lavoro, supponendo che tu sia altrimenti idoneo per la copertura sotto il piano del tuo datore di lavoro. Avrai 30-60 giorni per registrarti.
Solo perché hai un lavoro non significa che ti qualificherai automaticamente per l'assicurazione sanitaria attraverso il tuo posto di lavoro. Ad esempio, molti datori di lavoro richiedono di lavorare un numero minimo di ore di lavoro settimanali per poter beneficiare dell'assicurazione sanitaria. Dovrai soddisfare tale requisito prima di essere idoneo alla registrazione, anche con un periodo di iscrizione speciale.
Anche se sei idoneo, l'assicurazione sanitaria basata sul lavoro non è solitamente gratuita. Il tuo datore di lavoro prenderà la tua quota del costo dei premi mensili dal tuo stipendio, quindi aspettati assegni più piccoli. Detto questo, almeno il tuo datore di lavoro si assume una parte del costo dei premi dell'assicurazione sanitaria. Con COBRA, paghi tu stesso l'intero premio . E se ti iscrivi a un piano attraverso lo scambio ma il tuo reddito è troppo alto per essere idoneo al sussidio, anche tu pagherai il premio intero da solo.
aiuto medico
Se il tuo reddito è basso, potresti avere diritto a Medicaid , un programma statale / federale di assistenza sociale statale che fornisce l'assicurazione sanitaria a determinati residenti svantaggiati oa basso reddito. Devi essere un residente legale dello stato in cui richiedi la copertura e Medicaid di solito non offre copertura per gli immigrati presenti legalmente fino a quando non sono negli Stati Uniti da cinque anni.
All'interno di alcune linee guida, ogni stato stabilisce le proprie regole su chi si qualifica per Medicaid e chi no. Se il tuo reddito è pari al 138% del livello di povertà federale o inferiore, ti qualificherai per Medicaid in 31 stati e nel Distretto di Columbia. Nei restanti stati, le qualifiche per Medicaid sono più difficili e limitate alle popolazioni vulnerabili come le donne incinte, i disabili, i ciechi o gli anziani (si noti che sebbene il Wisconsin sia tra gli stati che non hanno ampliato Medicaid sotto l'ACA, lo fanno non hanno un gap di copertura , residenti a basso reddito del Wisconsin si qualificano per Medicaid o un sussidio premium in cambio, a seconda del loro reddito).
I premi, le franchigie, i copays e le cointies sono di solito molto piccoli quando si ha Medicaid. La maggior parte dei programmi Medicaid non applica affatto alcun premio (anche se alcuni lo fanno, per gli iscritti con reddito superiore al livello di povertà) e la condivisione dei costi (copays, ecc.) È minima per le persone iscritte a Medicaid.
Scopri di più su come Medicaid funziona nel tuo stato selezionando il tuo stato su questa mappa interattiva.
Salute dello studente
Se sei al college, potresti avere diritto all'assicurazione sanitaria per studenti attraverso la tua università. Alcune università richiedono di prendere un certo carico minimo di classe per essere eleggibili. Controlla le specifiche della copertura per assicurarti che sia adeguata, compresa la copertura quando sarai in vacanza e forse fuori città per lunghi periodi di tempo.
Alumni Association, Trade Association e altre opzioni
Non sei idoneo per la salute degli studenti perché non sei più uno studente? Alcune associazioni di alunni offrono l'assicurazione sanitaria ai loro membri. Verificare con l'associazione alunni della tua università.
Lavoratore autonomo? Verifica con la tua associazione di categoria se sei un membro di un'attività commerciale. Verifica con la tua camera di commercio locale se hai la tua piccola azienda. Alcune di queste organizzazioni offrono piani di salute di gruppo ai loro membri. Inoltre, le piccole imprese possono acquistare l'assicurazione sanitaria attraverso gli scambi di assicurazione sanitaria SHOP dello stato.
È possibile esplorare altre opzioni di assicurazione sanitaria per giovani adulti utilizzando un broker di assicurazione sanitaria indipendente autorizzato dal proprio stato. Queste persone sono esperti nell'aiutare le persone a scegliere un piano sanitario di qualità che soddisfi le loro esigenze. La soluzione migliore è utilizzare un broker certificato dallo scambio nel proprio stato, in modo da poter visualizzare le opzioni sia all'interno che all'esterno dello scambio e assicurarsi di ottenere la copertura migliore per la propria situazione.
Gli sforzi del GOP per abrogare l'ACA cambieranno le opzioni per i giovani adulti?
I legislatori del GOP hanno cercato di abrogare l'ACA sin da quando è stato emanato, e hanno speso il 2017 spingendo la legislazione che abrogherebbe o modificherà vari aspetti della legge. La disposizione ACA che consente ai giovani adulti di rimanere sul piano sanitario di un genitore fino all'età di 26 anni sembra essere sicura: nessuna delle principali proposte ha tentato di modificare o rimuovere quella parte dell'ACA.
Ma il disegno di legge che i repubblicani del Senato hanno introdotto (il Better Care Reconciliation Act, o BCRA) comporterebbe maggiori costi per le persone che acquistano la loro assicurazione sanitaria (in cambio o fuori borsa). Gli abrogazioni del GOP potrebbero anche portare a una copertura meno solida offerta dai piccoli datori di lavoro , a seconda dell'approccio statale alla riforma dell'assistenza sanitaria.
> Fonti:
> Senate.gov, HR1628, Better Care Reconciliation Act del 2017 , Discussion Draft. 20 luglio 2017.