COBRA rende la copertura comoda, ma non necessariamente economica
Se perdi o esci dal lavoro, dividi o diventi un'assicurazione sanitaria per i tuoi genitori , potresti essere idoneo per COBRA . COBRA ti consente di mantenere lo stesso piano sanitario sponsorizzato dal datore di lavoro che hai prima della perdita del lavoro o del divorzio. Ma essere idonei per COBRA non significa necessariamente che tu possa permettertelo.
Quanto costerà la tua assicurazione sanitaria in base al COBRA dipende da quanto costa lo stesso piano sanitario prima di passare alla copertura COBRA.
I premi COBRA mensili saranno il costo totale del premio del piano sanitario più un costo del servizio del 2%.
Tuttavia, preparatevi per uno shock adesivo se siete abituati ad avere i premi dell'assicurazione sanitaria sovvenzionati dal datore di lavoro, dal datore di lavoro del vostro ex coniuge o dal datore di lavoro dei vostri genitori. Dal momento che i premi per l'assicurazione sanitaria basata sul lavoro sono di solito pagati in parte dal datore di lavoro e in parte con fondi dedotti dalle buste paga, è normale non essere a conoscenza del costo reale dei premi del piano sanitario, anche se sai quanto è emerso dei tuoi stipendi.
I datori di lavoro tendono a pagare la maggior parte dei premi totali (ma ciò si interrompe quando si passa a COBRA). Un'analisi della Kaiser Family Foundation del 2016 ha indicato che i datori di lavoro pagano in media circa l'82 percento del costo dell'assicurazione sanitaria dei loro dipendenti e quasi il 70 percento del premio totale della famiglia per i dipendenti che aggiungono membri della famiglia alla loro copertura.
Per determinare i tuoi premi COBRA, dovrai aggiungere quello che il tuo datore di lavoro ha contribuito ai premi a quello che hai pagato in premi, quindi aggiungere il 2% di costi di servizio.
Un esempio
Diciamo che hai $ 125 prelevati da ogni busta paga per l'assicurazione sanitaria. Vieni pagato due volte al mese, quindi la tua quota dei premi mensili è di $ 250.
Il tuo datore di lavoro contribuisce $ 400 al mese per i premi dell'assicurazione sanitaria, quindi il costo totale del piano sanitario basato sul lavoro è di $ 650 al mese.
Per calcolare il costo del servizio del 2%, moltiplicare il premio mensile di $ 650 di 0,02. Otterrai $ 13. Aggiungi questo costo del servizio di $ 13 il costo premium di $ 650 e il costo dell'assicurazione sanitaria COBRA sarà di $ 663 al mese.
Dove trovare le informazioni di cui hai bisogno
I tuoi benefici per i dipendenti o l'ufficio delle risorse umane possono dirti quanto saranno i tuoi premi COBRA, ma ci possono essere circostanze in cui vuoi capirlo senza avvisare il tuo datore di lavoro del fatto che stai pensando di lasciare il tuo lavoro.
Il vostro reparto risorse umane può dirvi quanto il vostro datore di lavoro ha contribuito ogni mese alle prestazioni dell'assicurazione sanitaria. Da lì, devi solo guardare i tuoi saldi per vedere quanto contribuisci ogni mese ai premi totali. Aggiungi i tuoi contributi ai contributi del tuo datore di lavoro e quindi aggiungi il 2% al totale.
Tuttavia, se passi da un piano famigliare basato sul lavoro a una singola copertura COBRA, ad esempio, perché stai divorziato o stai invecchiando dal piano dei tuoi genitori, sarà più difficile calcolare i premi in questo modo da solo perché Non paragoniamo le mele alle mele.
In questo caso, vorrai chiedere al tuo ufficio per i benefici ai dipendenti o alle risorse umane quanto saranno i tuoi premi COBRA dopo aver considerato il tuo status familiare in evoluzione.
Ad esempio, supponiamo che tu sia attualmente iscritto a un piano familiare tramite il datore di lavoro del coniuge. Stai per divorziare, quindi devi passare a COBRA per una persona singola dal momento che il tuo coniuge continuerà a coprire i bambini. Il funzionario addetto alle prestazioni per i dipendenti cercherà il premio dell'assicurazione sanitaria per lo stesso piano sanitario che hai ora, ma utilizzando le tariffe per un singolo individuo piuttosto che per una famiglia. Lui o lei aggiungerà poi ciò che la società avrebbe contribuito a quel premio, ciò che il singolo individuo avrebbe contribuito a quel premio (questa sarebbe stata la tua parte della detrazione sui salari che il tuo coniuge stava pagando per il piano famiglia), e il 2% di costi di servizio, per ottenere il premio per la copertura COBRA con quel piano sanitario come una singola persona.
Un altro motivo per Shock adesivo
Come se lo shock adesivo associato al pagamento sia della parte del dipendente che della quota del datore di lavoro del premio del piano sanitario non fosse sufficiente, c'è un altro colpo in agguato in sottofondo con COBRA: le imposte sul reddito.
Quando il tuo datore di lavoro prende denaro da ciascuno dei tuoi assegni per pagare la tua parte del premio dell'assicurazione sanitaria, quel denaro viene prelevato dal tuo stipendio prima che siano calcolate le tue imposte sul reddito. Analogamente ai contributi al tuo piano pensionistico 401 (k), i premi del piano sanitario prelevati dalla tua busta paga prima dell'imposta rendono il tuo reddito più piccolo. Più piccolo è il tuo reddito, più basse saranno le tue imposte sul reddito.
Tuttavia, quando si perde l'accesso alla copertura basata sul lavoro e si passa alla copertura COBRA, si pagano i premi COBRA con i soldi al netto delle imposte. Si perde il beneficio esentasse dei premi che viene detratto dal pagamento dell'ammontare della tassa di stipendio.
In alcuni casi, potresti essere in grado di compensare questo impatto fiscale deducendo una parte o tutti i premi COBRA, ma non tutti sono idonei per questa detrazione. Per saperne di più su chi può richiedere una detrazione fiscale per i premi dell'assicurazione sanitaria, vedere " L'imposta sull'assicurazione malattia è deducibile? "
Ci sono altre alternative?
Il mercato dell'assicurazione sanitaria individuale è sempre stato un'alternativa a COBRA. Storicamente, i piani di mercato individuali erano meno costosi della COBRA, ma il problema era che la copertura era disponibile solo per le persone che potevano passare la sottoscrizione medica, il che significava che dovevano essere ragionevolmente sani. Le persone con condizioni preesistenti spesso non avevano un'alternativa realistica a COBRA.
L'ACA (Obamacare) ha creato nuove alternative a COBRA facendo copertura nel singolo problema garantito del mercato indipendentemente dalla storia medica e fornendo sussidi premium per i candidati con reddito da modesto a medio-borghese (per prospettiva, sussidi sono disponibili per un singolo individuo con un reddito fino a $ 48.240 nel 2018, e ad una famiglia di quattro persone con un reddito fino a $ 98.400).
Quindi, se stai lasciando un lavoro o divorzi e perdi l'accesso al piano sanitario sponsorizzato dal datore di lavoro del tuo coniuge, hai un'alternativa a COBRA se preferisci ottenere una copertura nel mercato individuale. La perdita involontaria della copertura (che include la perdita della copertura perché si rinuncia volontariamente al proprio lavoro) è un evento qualificato e ti rende idoneo per un periodo di iscrizione speciale nel mercato individuale, sia in borsa che fuori borsa . Questo è vero anche se hai i requisiti per continuare il piano sponsorizzato dal datore di lavoro tramite COBRA (nota che i sussidi premium sotto l'ACA sono disponibili solo nella borsa)
Il tuo datore di lavoro ti invierà una notifica per informarti che sei idoneo per COBRA, quanto costerà e ti informerà che hai 60 giorni per decidere se continuare il tuo piano sanitario con COBRA. Durante questo periodo, è possibile confrontare il prezzo e la copertura disponibili nel singolo mercato e decidere quale presenta un valore migliore. Il tuo periodo di iscrizione speciale nel mercato individuale continua per ben 60 giorni dopo che altrimenti avresti perso l'accesso al piano del tuo datore di lavoro, anche se sceglieresti COBRA presto in quella finestra (quindi puoi ancora cambiare idea e passare a un piano di mercato individuale, anche se ti sei iscritto a COBRA senza comprendere appieno le opzioni disponibili).
Dove posso ottenere ulteriori informazioni su COBRA?
Il Dipartimento del Lavoro degli Stati Uniti sovrintende alla conformità di COBRA. Hanno un elenco di domande frequenti su COBRA e puoi contattarli al numero 1-866-4-USA-DOL (1-866-487-2365).
Una parola da
Se stai perdendo l'accesso a un piano sponsorizzato dal datore di lavoro che ha funzionato bene per te, è rassicurante sapere che in molti casi, COBRA ti offre la possibilità di acquistare quel piano per almeno 18 mesi. Ma dal momento che può essere una proposta costosa, è anche bene capire le opzioni disponibili nel mercato individuale, in modo da poter fare la scelta migliore per te e la tua famiglia.
> Fonti:
> Kaiser Family Foundation. Benefici per la salute dei datori di lavoro, Riepilogo dei risultati 2017.
> Dipartimento del lavoro degli Stati Uniti. Piani sanitari e benefici: continuazione della copertura sanitaria-COBRA.