Se prevedi un cambiamento nella tua vita, la pianificazione per l'assicurazione sanitaria dopo tale cambiamento è una parte importante del mantenimento della sicurezza finanziaria e della salute. Un modo popolare per ottenere l'assicurazione sanitaria dopo un evento importante è continuare l'assicurazione sanitaria sponsorizzata dal datore di lavoro usando la copertura di continuazione di COBRA .
Se si ottiene un divorzio, una vedova o un vedovo, o si perde il lavoro, perdere l'assicurazione sanitaria può aggiungere ancora più stress quando i meccanismi di coping sono già al massimo.
Se stai cercando di trovare un nuovo lavoro, muoverti, impara a vivere senza un partner, o tutte queste cose contemporaneamente, la scelta di un nuovo piano sanitario nel mercato individuale può essere travolgente (per essere chiari, selezionare un nuovo piano non è così difficile come potrebbe sembrare, e sicuramente vorrete confrontare i singoli piani di mercato con l'offerta di COBRA che riceverete, ma in alcuni casi, continuare la copertura esistente tramite COBRA sarà l'opzione migliore).
Con la copertura di continuazione di COBRA, non è necessario scegliere un nuovo piano. Continui semplicemente la stessa copertura sponsorizzata dal datore di lavoro che hai attualmente. Non hai trovato un nuovo dottore perché il tuo medico attuale non è in rete con il tuo nuovo piano sanitario. Nessun trasferimento di cartelle cliniche o prescrizioni. Puoi continuare la tua attuale assicurazione sanitaria fino a 18 o 36 mesi (a seconda delle circostanze), il tempo necessario per rimettersi in piedi e fare un nuovo piano.
Tuttavia, non tutti sono autorizzati a utilizzare la legge COBRA per continuare la loro assicurazione sanitaria.
Capire se sei idoneo all'assicurazione sanitaria COBRA ti aiuterà a pianificare un futuro sicuro.
Per poter beneficiare di COBRA, è necessario soddisfare tutti e tre i seguenti requisiti:
- Il tuo attuale piano sanitario deve essere soggetto alla legge COBRA . Non tutti i piani di salute sono.
- Devi essere considerato un beneficiario qualificato del tuo attuale piano sanitario.
- Devi avere un evento di qualificazione .
La mia assicurazione sanitaria è soggetta a COBRA?
Non tutti i piani sanitari devono offrire la copertura di continuazione di COBRA. Il tuo piano funziona se si tratta di un piano di gruppo offerto da un datore di lavoro del settore privato con almeno 20 dipendenti a tempo pieno. Il COBRA si applica anche alla maggior parte dei piani sanitari statali e locali.
Non avrai diritto a COBRA se non ci sono piani sanitari da continuare perché il tuo datore di lavoro è fallito. Inoltre, il COBRA non si applica ai piani sanitari offerti dal governo federale, dalle chiese o da alcune organizzazioni collegate alla chiesa.
Ad esempio, quando mi sono dimesso dal mio lavoro infermieristico presso gli ospedali della Florida, non ero idoneo all'assicurazione sanitaria COBRA. Questo non aveva niente a che fare con me; è perché il mio ex datore di lavoro, Florida Hospitals, fa parte di Adventist Healthcare, un'organizzazione gestita dalla Chiesa avventista del settimo giorno. Poiché gli ospedali della Florida sono un'organizzazione legata alla chiesa, il suo piano sanitario per i dipendenti non è soggetto alla legge COBRA.
Quando ho lasciato il mio lavoro presso un ospedale Kaiser Permanente, ho ottenuto l'assicurazione sanitaria COBRA. Kaiser è un grande datore di lavoro non legato alla Chiesa e al settore privato. Il piano sanitario di Kaiser era soggetto alla legge COBRA; doveva offrirmi la copertura di continuazione di COBRA.
Sono un beneficiario qualificato?
Per essere considerato un beneficiario qualificato, devi essere assicurato dal piano sanitario il giorno prima dell'evento di qualificazione. Inoltre, è necessario essere uno dei seguenti:
- Un dipendente del datore di lavoro che sponsorizza il piano sanitario.
- Un coniuge o ex-coniuge di quel dipendente.
- Un dipendente di quel dipendente.
- Un agente, direttore o imprenditore indipendente che non è tecnicamente un dipendente, ma che partecipa al piano sanitario.
- In alcuni casi , potresti essere idoneo se sei un dipendente in pensione, il coniuge del pensionato o il figlio a carico del pensionato e stai perdendo copertura perché il tuo ex datore di lavoro sta andando in bancarotta.
Ho un evento di qualificazione?
Ciò che si qualifica come un evento della vita dipende dal fatto che tu sia il dipendente che perde la copertura o che dipende da quel dipendente. Il tuo evento di vita ti qualificherà per la copertura COBRA se sei un dipendente e:
- Sei licenziato.
- Hai smesso.
- Sei licenziato, ma non per cattiva condotta come rubare o aggredire il capo.
- Il tuo rapporto di lavoro è risolto per qualsiasi altro motivo.
- Sei ancora occupato, ma le tue ore sono ridotte causando la perdita del beneficio dell'assicurazione sanitaria.
Il tuo evento di vita ti qualificherà per la copertura COBRA se sei il coniuge o il dipendente dipendente coperto e stai perdendo copertura perché:
- Una delle cose di cui sopra è successo al dipendente.
- Il dipendente sta diventando idoneo per Medicare . Se questa è la tua situazione, scopri le tue opzioni in " Perdere la tua assicurazione sanitaria perché il tuo coniuge sta ricevendo assistenza sanitaria statale? "
- L'impiegato è morto.
- Diventi divorziato o legalmente separato dal dipendente.
- Sei un giovane adulto e stai perdendo il tuo status di dipendente con il piano sanitario. Se questa è la tua situazione, scopri le tue opzioni in " I'm 26 & Getting Kicked Off My Health's Insurance. E adesso? ”
In che modo il mio piano sanitario sa di offrirmi COBRA?
Se hai diritto all'assicurazione sanitaria COBRA, non riceverai un avviso elettorale COBRA dal tuo piano sanitario se il piano sanitario non è a conoscenza del tuo evento che cambia la vita. Qualcuno deve dirlo all'amministratore del piano sanitario. Questo è noto come "dare avviso di evento qualificato".
Il datore di lavoro comunicherà al proprio piano sanitario se la perdita di copertura è dovuta alla cessazione del dipendente, alla morte del dipendente, all'idoneità del dipendente Medicare o alla riduzione delle ore di lavoro dei dipendenti. È tua responsabilità comunicare al tuo piano sanitario se la tua perdita di copertura è dovuta al divorzio, alla separazione legale o a uno status di dipendente dipendente perdente secondo le regole del piano.
In alcuni casi, potresti essere tentato di negare l'avviso. Se il datore di lavoro e il piano sanitario non sanno che sei legalmente separato, potresti pensare di non dover pagare i premi dell'assicurazione sanitaria COBRA. Avresti solo continuato con la copertura sponsale come se fossi una coppia sposata. Pensa di nuovo.
Ti viene richiesto di dare l'avviso di un evento qualificato in modo tempestivo. Non dare avviso di evento qualificato è un tipo di frode; stai praticamente rubando la copertura assicurativa sanitaria per la quale non sei più idoneo. Il datore di lavoro può chiedere il rimborso per la sua quota dei premi mensili corrisposti per la copertura che non era più idoneo a ricevere. Il piano sanitario può richiedere il rimborso per l'assistenza sanitaria che ha pagato mentre si riceveva copertura fraudolenta.
Detto questo, non è necessario dare preavviso mentre stai attraversando un processo di divorzio o separazione legale. Non sei obbligato a darne comunicazione finché il divorzio o la separazione legale non avvengono effettivamente.
Aggiornato da Louise Norris.
> Fonti:
> Dipartimento del lavoro degli Stati Uniti, domande frequenti sulla copertura sanitaria continua di COBRA. Ottobre 2016.