Come trovare un piano di assicurazione sanitaria individuale
Per alcuni consumatori, l'acquisto di un'assicurazione sanitaria individuale è l'unica opzione di copertura sanitaria. Tuttavia, anche se hai un'assicurazione sanitaria dal tuo datore di lavoro, una polizza assicurativa sanitaria individuale / familiare potrebbe comunque essere un'opzione per risparmiare denaro. Con i premi dell'assicurazione malattia che aumentano ogni anno e i datori di lavoro che passano più dei costi sui loro dipendenti, l'assicurazione sanitaria della vostra azienda potrebbe non essere l'offerta migliore.
Secondo la Kaiser Family Foundation, nel 2016, il lavoratore americano medio con assicurazione sanitaria sponsorizzata dal datore di lavoro ha contribuito con $ 1,129 per un piano sanitario per singolo dipendente e $ 5,277 per un piano sanitario familiare. Poiché si tratta di una media, alcuni dipendenti potrebbero pagare molto di più (i datori di lavoro hanno pagato la maggior parte dei premi totali, che in media erano $ 6.435 per i dipendenti singoli e $ 18.142 per la copertura familiare).
Acquista online per un premio assicurativo sanitario migliore
Guardarsi intorno online e vedere se è possibile trovare una polizza assicurativa privata che ti fornisce la copertura di cui hai bisogno, ma è meno costosa del premio che paghi al lavoro.
Un buon punto di partenza è HealthCare.gov. Questo è lo scambio di assicurazione sanitaria creato dalla legge per la tutela dei pazienti e la cura accessibile , ed è uno sportello unico per i piani di assicurazione sanitaria del mercato privato (si noti che lo scambio è gestito dal governo, ma i piani sanitari per la vendita in lo scambio è tutto privato, dalle compagnie di assicurazione sanitaria con le quali hai già familiarità).
Persone in 39 stati usano HealthCare.gov per iscriversi a piani di mercato individuali. Gli altri 11 stati e il Distretto di Columbia hanno scambi di stato e sarete indirizzati ai loro siti da HealthCare.gov quando selezionate il vostro stato.
Un altro posto dove cercare informazioni per le opzioni di piano sanitario nella vostra zona è ehealthinsurance.
Questa società online fornisce informazioni e accesso a migliaia di piani di assicurazione sanitaria ed è autorizzata in tutti i 50 stati e nel Distretto di Columbia. Anche se non si acquista l'assicurazione attraverso di loro, ehealthinsurance è un buon posto per cercare un piano di salute e avere un'idea di quanti piani sono disponibili nel tuo stato e quanto costano. ehealthinsurance può mostrarti piani disponibili fuori borsa e opzioni di scambio.
Nota che tutti i piani di mercato individuali, indipendentemente dal fatto che siano venduti o meno nella borsa , hanno una finestra annuale aperta per le iscrizioni . Se acquisti al di fuori dell'iscrizione aperta, devi essere in possesso di un evento idoneo per iscriverti.
In che modo l'acquisto di un piano individuale / familiare può aiutare
Tra i lavoratori delle piccole imprese (fino a 199 dipendenti) che hanno una copertura assicurativa sanitaria di famiglia, il 34% paga più della metà del premio totale dell'assicurazione familiare per la famiglia come deduzione del libro paga (con il datore di lavoro che paga il resto).
Poiché il premio medio per una famiglia supera i $ 18.000, molti impiegati pagano più di $ 9.000 all'anno per coprire se stessi e le loro famiglie. Alcuni di questi dipendenti potrebbero fare meglio ad acquistare la propria assicurazione. Per esempio:
Doug Jones lavora per una piccola azienda che offre un piano di assicurazione sanitaria PPO (con una franchigia annua di $ 1500) per i dipendenti e la loro famiglia. A causa della recente svolta negativa dell'economia, la società di Doug ha aumentato la sua quota del premio mensile familiare al 60%, il che costa a Doug quasi $ 950 ogni mese.
La moglie di Doug lavora a tempo parziale come bibliotecaria e non ha benefici per l'assicurazione sanitaria. I Jones hanno due bambini di 7 e 10 anni. Tutti e quattro i membri della famiglia sono in buona salute e hanno uno stile di vita sano.
Nella maggior parte degli stati, prima del 2014, Doug avrebbe potuto trovare la copertura medicalmente sottoscritta nel mercato dell'assicurazione sanitaria individuale molto meno costosa del suo piano basato sul lavoro. Ma l'ACA ha vietato alle compagnie di assicurazione sanitaria di prendere in considerazione l'anamnesi medica dei richiedenti al momento di stabilire i prezzi e determinare l'ammissibilità alla copertura.
Di conseguenza, la differenza di prezzo tra piani individuali / familiari e piani sponsorizzati dal datore di lavoro si è ridotta. I piani di mercato individuali sono più costosi di quanto non fossero in passato, anche se per molti iscritti, i sussidi premium (crediti d'imposta premium) compensavano gran parte del premio, rendendo la copertura accessibile.
Sfortunatamente per Doug, lui e la sua famiglia quasi certamente non hanno diritto ai sussidi premium. Finché la copertura di Doug (senza la sua famiglia) è considerata economica e fornisce un valore minimo, lui e la sua famiglia non sono ammissibili per sussidi. Questo è noto come il problema familiare .
Tuttavia, potrebbero ancora essere in grado di trovare un piano meno costoso nel mercato individuale / familiare, anche pagando il prezzo pieno per i premi. Avrebbe quasi certamente un'esposizione più alta e deducibile rispetto al piano offerto dal datore di lavoro di Doug, ma questo potrebbe essere un compromesso che la famiglia considera utile.
Comprendi le tue opzioni; Leggi la stampa fine
Se sei idoneo a iscriverti a un piano individuale / familiare (sia durante l'iscrizione aperta o come risultato di un evento qualificato) e vuoi fare il passaggio, assicurati di comprendere appieno i vantaggi e le limitazioni del piano individuale rispetto a al tuo piano basato sul datore di lavoro.
In cosa differiscono i benefici? Cosa dovresti pagare in spese vive se ti dovessi ferire o ammalarti seriamente? In che modo questo si confronta con la tua esposizione diretta sul piano sponsorizzato dal datore di lavoro? I tuoi dottori sono nella rete del piano individuale? Prima di passare a questo punto, dovresti considerare attentamente tutte queste cose e tenere presente che non potrai rientrare nel piano del tuo datore di lavoro fino alla prossima finestra di iscrizione aperta offerta dal tuo datore di lavoro.
Se si richiede l'assicurazione sanitaria individuale, non cancellare alcuna copertura assicurativa sanitaria in corso fino a quando non si riceve una lettera di approvazione e una polizza assicurativa o un contratto dal piano sanitario selezionato.
Prima di prendere qualsiasi impegno, rivedi attentamente la nuova polizza assicurativa.
Aggiornato da Louise Norris.
> Fonti:
> Kaiser Family Foundation, Benefici per la salute dei datori di lavoro, Riepilogo dei risultati 2016 .