In che modo la riforma sanitaria si ripercuote su di te
Il 23 marzo 2010, il presidente Obama ha firmato la legge federale sulla riforma sanitaria nota come Affordable Care Act. Lo scopo della legislazione è assicurare che quasi tutti gli americani abbiano accesso a un'assicurazione sanitaria a prezzi accessibili .
Le riforme chiave della Affordable Care Act sono state progettate per ridurre in modo significativo gli ostacoli all'ottenimento di copertura sanitaria e l'accesso ai servizi sanitari necessari.
Ma la legge è stata controversa sin dall'inizio e l'amara divisione partigiana della riforma sanitaria ha portato a un'implementazione non ottimale della riforma dell'assistenza sanitaria.
La maggior parte delle disposizioni dell'ACA è entrata in vigore nel 2014, compreso il requisito che virtualmente tutti gli americani mantengano la copertura assicurativa sanitaria, attraverso il loro datore di lavoro, attraverso un programma pubblico come Medicaid o Medicare o acquistando copertura nel mercato individuale, sia attraverso lo scambio o fuori borsa . C'è una sanzione che viene valutata dall'IRS quando le persone non mantengono l'assicurazione sanitaria, ma tale penalità sarà abrogata dopo la fine del 2018, ai sensi della legge sui tagli fiscali e sull'occupazione, che è stata emanata nel dicembre 2017. Lì è ancora una sanzione per essere non assicurati nel 2018 , ma non ci sarà una sanzione per le persone che non sono assicurate nel 2019, a meno che non si trovino nel Massachusetts, o in altri stati che possono stabilire le proprie sanzioni individuali.
Aspetti salienti della Affordable Care Act
Evita piani sanitari individuali e di piccoli gruppi da:
- Negazione della copertura a causa di condizioni mediche preesistenti .
- Copertura di salvataggio tranne nei casi di frode o falsa dichiarazione intenzionale.
- Ricarica di premi più alti a causa di problemi di salute.
- Incaricare gli iscritti più anziani più di tre volte tanto quanto gli iscritti più giovani.
- Offrire piani che non coprono i benefici per la salute essenziali, a meno che il piano sia nonno o nonna .
Richiede tutti i piani sanitari non-grandfathered per:
- Coprire le cure preventive senza costi condivisi.
- Riduci i costi extra per i benefici per la salute essenziali della rete. HHS stabilisce i limiti massimi per i costi out-of-pocket ogni anno. Nel 2018, non può superare $ 7.350 per un individuo, o $ 13.700 per una famiglia.
- Consentire ai giovani adulti di rimanere sul piano sanitario di un genitore fino all'età di 26 anni .
Richiede grandi datori di lavoro per:
- Fornire un'assicurazione sanitaria a prezzi accessibili ai propri dipendenti a tempo pieno o essere soggetti a potenziali sanzioni.
Richiede individui per:
- Ottenere l'assicurazione sanitaria o pagare una sanzione , a meno che non si qualificano per determinate esenzioni . Questo requisito rimarrà tecnicamente valido, ma la penalità sarà ridotta a $ 0 per le persone che non sono assicurate nel 2019 e oltre ( c'è ancora una penalità per non essere assicurati nel 2018 )
Rende la copertura e cura più accessibile con:
- Crediti d'imposta premium
- Riduzioni di condivisione dei costi
- Espansione Medicaid (19 stati non hanno ancora accettato i finanziamenti federali per espandere Medicaid dall'inizio del 2018, anche se nel Maine è prevista l'espansione di Medicaid entro la metà del 2018, secondo i termini di un'iniziativa votata dagli elettori nel 2017).
Cambiamenti per gli americani senza assicurazione sanitaria
A seconda del tuo reddito, della dimensione della famiglia e dello stato di residenza, potresti avere diverse opzioni di copertura, compreso un aiuto finanziario (sussidi) se non puoi permetterti di acquistare un'assicurazione sanitaria. Di seguito sono riportati esempi di opzioni di copertura: i livelli di reddito si applicano alla copertura del 2018.
Per l'ammissibilità di Medicaid, i numeri del Livello di povertà federale del 2018 sono utilizzati nel 2018, mentre per l'ammissibilità al sussidio premio, i numeri FPL 2017 sono utilizzati per la copertura 2018 (questo perché l'iscrizione aperta per la copertura del piano privato avviene in autunno, prima dell'inizio del l'anno e prima che i numeri FPL vengano aggiornati per il nuovo anno).
Esempio 1: Idoneo per Medicaid in uno stato che ha ampliato Medicaid
Reddito annuo:
- fino a $ 16.753 per un individuo
- fino a $ 34,638 per una famiglia di quattro persone
Commenti:
- Gli americani a basso reddito che sono cittadini statunitensi, così come molti immigranti legali, possono iscriversi al programma Medicaid del loro stato.
- Il tuo stato può imporre un livello minimo di spese vive , come un pagamento in contanti di $ 1 a $ 5 per la visita di un medico o per servizi selezionati. Alcuni stati impongono anche premi nominali agli iscritti di Medicaid con reddito superiore al livello di povertà (l'ACA consente l'espansione di Medicaid fino al 138% del livello di povertà).
- Negli stati che non hanno ampliato gli adulti Medicaid, normodotati e senza figli sono in genere inammissibili per Medicaid a prescindere da quanto basso sia il loro reddito, e l'ammissibilità per i genitori di figli minori tende ad essere limitata a quelli con redditi estremamente bassi, molto al di sotto del livello di povertà .
Esempio 2: ammissibile all'acquisto di un piano sanitario sovvenzionato tramite uno scambio di assicurazione sanitaria statale (iniziato nel 2014)
Reddito annuo:
- fino a $ 48.240 per un individuo
- fino a $ 98,400 per una famiglia di quattro persone
Commenti:
- I piani sanitari che partecipano a uno scambio devono offrire un pacchetto di prestazioni sanitarie essenziali e coprire almeno il 60% delle spese sanitarie (i piani catastrofici possono coprire una percentuale inferiore delle spese medie, ma i sussidi non possono essere utilizzati per acquistare piani catastrofici).
- Se comprate la vostra assicurazione sanitaria attraverso uno scambio e beneficiate di sovvenzioni premium, la vostra quota del premio (per il piano d'argento secondo più basso costo nella vostra zona) non supererà una certa percentuale del vostro reddito, dal 2,01 percento a 9,56 percento nel 2018, a seconda di quanto guadagni. Non sei obbligato ad acquistare il secondo piano d'argento più basso costo. È possibile scegliere di acquistare un piano più o meno costoso e applicare invece il sussidio a tale piano. Se acquisti un piano più economico, pagherai una percentuale ancora più bassa del tuo reddito in premi post-sussidio e, se acquisti un piano più costoso, pagherai una percentuale più alta del tuo reddito in premi post-sussidio.
Esempio 3: richiesto per acquistare una copertura privata ma senza assistenza finanziaria
Reddito annuo:
- $ 48,241 e oltre per un individuo
- $ 98,401 e oltre per una famiglia di quattro persone
Commenti:
- Non hai diritto a un sussidio o assistenza finanziaria a questo livello di stipendio.
- Se rimani senza assicurazione sanitaria , potresti dover pagare una penale pari al 2,5% del tuo reddito o $ 695 per adulto non assicurato, a meno che tu non abbia i requisiti per determinate esenzioni. Questa penalità sarà fissata a $ 0 per le persone che non sono assicurate nel 2019 o oltre.
- Se il tuo reddito è appena superiore alle soglie di ammissibilità, puoi abbassarlo contribuendo ad un IRA tradizionale o ad un HSA (se hai un piano sanitario qualificato HSA).
Cambiamenti per gli americani con l'assicurazione sanitaria
A seconda del tipo di assicurazione sanitaria già in uso, è possibile che tu abbia o meno riscontrato modifiche a seguito dell'ACA. .
Se la tua fonte di copertura sanitaria era già un piano di datore di lavoro, queste sono alcune delle tue opzioni:
Rimani nel tuo piano di datore di lavoro: se il tuo datore di lavoro continua a offrire l'assicurazione sanitaria, puoi mantenerlo.
Acquista un piano sanitario attraverso lo scambio di assicurazione sanitaria nel tuo stato: se possiedi una piccola impresa , o il tuo datore di lavoro offre solo benefici minimi, o devi pagare più del 9,56% del tuo reddito in premi (nel 2018), puoi guardare per migliori opzioni nello scambio.
Se la fonte dell'assicurazione sanitaria è una polizza individuale che hai acquistato per te stesso e / o la tua famiglia prima del 2014, queste sono le tue opzioni:
Mantieni il tuo piano attuale: se il tuo piano sanitario continua a offrire la stessa copertura, puoi rinnovarlo. Tuttavia, le nuove polizze di assicurazione sanitaria devono essere conformi agli standard federali di copertura minima; i piani sanitari più vecchi che non soddisfano questi standard non possono arruolare nuovi clienti. I piani Grandfathered (in vigore dal 23 marzo 2010) possono rimanere in esistenza indefinitamente, a condizione che l'assicuratore continui a rinnovarli, cosa che non sono tenuti a fare . I piani della nonna (date effettive dopo il 23 marzo 2010, ma prima della fine del 2013) sono autorizzati a rimanere in vigore fino alla fine del 2018.
Acquista per la copertura attraverso lo scambio assicurativo nel tuo stato: se il tuo reddito non supera il 400% del livello di povertà ($ 48,240 per un singolo individuo nel 2018), potresti beneficiare di crediti d'imposta federali per aiutare a compensare il costo del tuo premio. Si noti che è possibile acquistare solo la copertura medica principale individuale (all'interno o all'esterno dello scambio) durante il periodo di iscrizione annuale aperto o durante un periodo di iscrizione speciale attivato da un evento qualificato .
Se sei su Medicare, le tue opzioni potrebbero non essere cambiate in modo significativo, ma i costi relativi ai farmaci sono diminuiti se hai bisogno di farmaci sufficienti per raggiungere il buco della ciambella e il tuo accesso ai servizi potrebbe essere migliorato:
I tuoi benefici (e garantiti) di base e l'idoneità non sono cambiati: l'ACA non ha modificato le regole di eleggibilità per Medicare.
Vantaggio di Medicare : i sussidi federali per i piani di Medicare Advantage sono stati ridotti, il che inizialmente ha portato alla speculazione che i piani sarebbero diventati meno robusti e avrebbero perso iscritti. Ma l'iscrizione a Medicare Advantage ha continuato ad aumentare negli anni da quando l'ACA è stato firmato in legge, e i piani sono più popolari che mai, con un terzo di tutti i beneficiari di Medicare iscritti ai piani Medicare Advantage nel 2017.
Accesso ai servizi: Medicare copre ora le visite annuali di benessere, grazie ai mandati di assistenza preventiva dell'ACA.
Copertura dei farmaci con obbligo di prescrizione medica: il divario di copertura dei farmaci soggetti a prescrizione (foro della ciambella di Medicare Part D) viene lentamente eliminato e verrà eliminato entro il 2020.
> Fonti:
> Registro federale. Dipartimento di salute e servizi umani. Protezione del paziente e atto di cura accessibile; Avviso HHS di vantaggi e parametri di pagamento per il 2018; Modifiche ai periodi speciali di iscrizione e al programma del piano operativo e orientato al consumatore. 22 dicembre 2016.
> HealthCare.gov Leggi l'Affordable Care Act.
> Internal Revenue Service, Revenue Procedure 2017-36 .
> Kaiser Family Foundation, Medicaid Income Limiti di eleggibilità per gli adulti come percentuale del livello di povertà federale. Gennaio 2017.
> Kaiser Family Foundation. Vantaggio di Medicare. 11 maggio 2016.