Comprensione della sovvenzione che riduce franchigie, copays e coassicurazione
L'acquisto di un'assicurazione sanitaria è costoso, ma il pagamento del premio mensile non è l'unico costo richiesto. Inoltre, devi pagare franchigie , permessi e coassicurazioni ogni volta che utilizzi la tua assicurazione sanitaria.
Questi ulteriori importi extra sono noti come spese di condivisione dei costi. Possono aggiungere fino a migliaia di dollari all'anno.
L' Affordable Care Act ha creato sussidi per rendere l'acquisto e l'utilizzo di un'assicurazione sanitaria più accessibili per le persone con redditi modesti.
Esistono due diversi tipi di sussidi:
- Un sussidio che paga i premi mensili dell'assicurazione sanitaria, quindi acquistare l'assicurazione sanitaria è più conveniente. Scopri di più su " Come funziona la sovvenzione dell'assicurazione sanitaria - Comprensione del credito d'imposta premium ".
- Sussidi che aiutano a pagare i costi extra come franchigie, copagamenti e coassicurazione. Questi sono noti come sussidi per la condivisione dei costi ridotti e si dividono in due parti distinte, entrambe combinate su piani che si qualificano per sussidi per la condivisione dei costi.
- Il primo riduce il massimo al di fuori della tasca . Scopri di più in " Come la sovvenzione per ridurre le tue opere massime out-of-pocket ".
- Il secondo, il sussidio indirizzato qui, riduce l'importo che si paga per franchigia, franchigia e coassicurazione ogni volta che si utilizza l'assicurazione sanitaria.
- I sussidi per la condivisione dei costi sono disponibili SOLO se acquisti un piano d'argento e sono automaticamente inclusi in tutti i piani d'argento se il tuo reddito non supera il 250 percento del livello di povertà. Ciò è in contrasto con i sussidi premium, che possono essere applicati a piani in bronzo, argento, oro o plantinum e che possono essere accettati o rifiutati a discrezione dell'iscritto.
Come funziona la sovvenzione ridotta in termini di condivisione dei costi?
Il sussidio ridotto per la condivisione dei costi riduce le spese vive quando si utilizza l'assicurazione sanitaria. Ad esempio, se il tuo piano sanitario richiederebbe altrimenti un pagamento in contanti di $ 50 ogni volta che visiterai il medico, il sussidio per la condivisione dei costi potrebbe ridurre quel pagamento in modo che pagherai solo $ 20 quando vedrai il medico.
Se il tuo piano sanitario richiederebbe normalmente una franchigia di $ 2.000, il sussidio per la condivisione dei costi potrebbe ridurre quella deducibile.
È come ottenere un upgrade gratuito all'assicurazione sanitaria. Paghi lo stesso premio mensile che avresti pagato per una polizza di assicurazione sanitaria media , ma l'assicurazione sanitaria che ricevi è migliore della media perché paga una porzione maggiore delle tue spese di assistenza sanitaria.
Quanto paga la sovvenzione?
Il sussidio ridotto per la condivisione dei costi non ti paga in realtà. Invece, ti fa risparmiare denaro riducendo le spese di condivisione dei costi. Quanti soldi ti risparmia dipendono dal tuo reddito e da quanto usi la tua assicurazione sanitaria.
Più sei povero, più la tua condivisione dei costi è ridotta. L'ammontare di questa riduzione si basa sul confronto tra reddito e livello di povertà federale . Il livello federale di povertà cambia ogni anno e si basa sia sul reddito che sulla dimensione della famiglia.
Senza il sussidio per la condivisione dei costi , la tua compagnia di assicurazione sanitaria pagherebbe circa il 70 percento delle spese totali di assistenza sanitaria per tutti gli iscritti (ricorda, devi scegliere un piano d'argento per ottenere i sussidi per la condivisione dei costi, e i normali piani d'argento pagano all'incirca 70% dei costi totali per l'intero pool di iscritti).
Con la sovvenzione per la condivisione dei costi, la tua compagnia di assicurazione sanitaria pagherà:
- 94 per cento delle spese medie (vale a dire, meglio di un piano di platino) se il reddito è compreso tra il 100 e il 150 percento di FPL.
- Per le persone con un reddito del 2017 da $ 11,880 a $ 17,820.
- Per le coppie con un reddito del 2017 da $ 16,020 a $ 24,030.
(nota che la soglia di reddito inferiore per i piani che si qualificano per sussidi di condivisione dei costi è il 139 percento di FPL negli stati che hanno ampliato Medicaid , dal momento che le persone in quegli stati hanno diritto a Medicaid con un reddito fino al 138 percento del livello di povertà).
- 87 percento delle spese medie (vale a dire, meglio di un piano d'oro, quasi buono come un piano di platino) se il vostro reddito è del 150 percento al 200 percento di FPL
- Per le persone con un reddito del 2017 da $ 17.820 a $ 23.760.
- Per le coppie con un reddito del 2017 da $ 24.030 a $ 32.040.
- 73 percento delle spese medie (vale a dire, meglio di un normale piano d'argento) se il vostro reddito è compreso tra il 200 percento e il 250 percento di FPL
- Per le persone con un reddito del 2017 da $ 23.760 a $ 29.700.
- Per le coppie con un reddito del 2017 da $ 32.040 a $ 40.050.
La vostra compagnia di assicurazione sanitaria può strutturare la riduzione della condivisione dei costi, ma vuole fino a quando il piano sanitario paga la percentuale corretta delle spese generali di assistenza sanitaria media. Ad esempio, potrebbe decidere di abbassare di molto la franchigia, ma lasciare invariati i tuoi pagamenti. Oppure, potrebbe a malapena ridurre la franchigia, ma eliminare i tuoi pagamenti e abbassare la coassicurazione.
È anche importante ricordare che la percentuale dei costi coperti da una polizza di assicurazione sanitaria fa riferimento alla media generale di un'intera popolazione, non alla copertura effettiva per una persona specifica. Se rimani in salute per tutto l'anno e incidi molto poco nei costi dell'assistenza sanitaria, pagherai una porzione maggiore dei costi totali rispetto a una persona che è molto malata e sosterrà costi ben al di sopra del massimo espolso totale per il piano .
Alcune spese di assistenza sanitaria non sono incluse nella riduzione della condivisione dei costi. Le tue spese vive per cose che non sono coperte dalla tua polizza di assicurazione sanitaria o che non sono un beneficio per la salute essenziale non saranno ridotte. La porzione di assistenza per la restituzione del saldo fuori rete non verrà ridotta, quindi affidati ai fornitori della rete per ottenere il massimo dalla tua sovvenzione.
Chi è idoneo per la sovvenzione dell'assicurazione contro le spese condivise?
Per poter beneficiare del sussidio per la condivisione dei costi ridotto, è necessario:
- Acquista la tua assicurazione sanitaria attraverso lo scambio di assicurazione sanitaria del tuo stato.
- Scegli un piano sanitario di livello argento .
- Hanno un reddito dal 100 percento al 250 percento di FPL (dal 139 percento al 250 percento negli stati che hanno ampliato Medicaid).
- Risiede legalmente negli Stati Uniti.
- Non essere incarcerato.
- Avere uno status di dichiarazione fiscale del deposito sposato congiuntamente se sei sposato.
Come richiedere la sovvenzione per la condivisione dei costi
Fai domanda per il sussidio per la condivisione dei costi ridotto attraverso lo scambio di assicurazione sanitaria del tuo stato mentre stai acquistando l'assicurazione sanitaria. È possibile richiedere contemporaneamente l'abbuono del credito d'imposta premium e il sussidio massimo ridotto fuori dalla tasca. Siate pronti a dare lo scambio di informazioni sul vostro reddito, sulla dimensione della famiglia e sul datore di lavoro se avete un lavoro. Se hai diritto a sussidi per la condivisione dei costi, la copertura migliorata sarà integrata in tutti i piani d'argento disponibili per lo scambio.
Tranne che per circostanze speciali, puoi iscriverti all'assicurazione sanitaria attraverso lo scambio di assicurazione sanitaria del tuo stato durante un periodo di iscrizione aperto . L'iscrizione aperta per il 2017 va dal 1 ° novembre 2016 fino al 31 gennaio 2017. Lo stesso programma verrà utilizzato per il 2018, ma a partire dalla copertura per il 2019, l'iscrizione aperta terminerà a dicembre.
Se ti iscrivi ad un piano d'argento e ricevi la sovvenzione, ma le tue entrate cambiano durante l'anno, fai sapere allo scambio di assicurazione sanitaria. Se il tuo reddito è diminuito, potresti avere la possibilità di ridurre ulteriormente la tua ripartizione dei costi.
> Fonti:
> Dipartimento dei servizi per la salute e l'Humana, valore attuariale e riduzione dei costi , bollettino ,
> Dipartimento di salute e servizi umani, avviso di beneficio e parametri di pagamento per il 2017.
> Jost, Timothy, "Implementare la riforma sanitaria: la regola finale dei vantaggi e dei parametri di pagamento" accessibile su HealthAffairs.org,
> La legge sulla protezione dei pazienti e sugli affordable care , sezione 1402 (c).