La condivisione dei costi si riferisce al fatto che tu e il tuo assicuratore sanitario pagate una parte delle vostre spese mediche durante l'anno. Il tuo assicuratore sanitario ti obbliga a pagare parte del costo delle tue spese di assistenza sanitaria per prevenire un eccessivo utilizzo dei servizi sanitari e per tenere sotto controllo i premi dell'assicurazione sanitaria (sebbene l'idea di una copertura del 100 percento possa sembrare ottima, probabilmente porterebbe le persone a cercare cure mediche più spesso, ei premi salirebbero alle stelle).
Le forme più comuni di condivisione dei costi sono deducibili , copagamenti e coassicurazioni . I premi mensili che paghi per ottenere la copertura assicurativa sanitaria non sono considerati un tipo di condivisione dei costi.
La condivisione dei costi consente di risparmiare denaro della tua assicurazione sanitaria in due modi. In primo luogo, stai pagando una parte del conto; dal momento che condividi il costo con loro, pagano di meno. In secondo luogo, dal momento che devi pagare una parte del conto, è più probabile che ti rivolgi alle cure solo quando ne hai davvero bisogno.
Costo condivisione e massimo out-of-pocket
Poiché la condivisione dei costi può essere costosa se si hanno grandi spese mediche, tutti i piani sanitari (a meno che non siano nipoti o nonni ) che richiedono la condivisione dei costi hanno anche un massimale extra che mette un limite a quanto costa la condivisione sei responsabile di ogni anno (per questa discussione, tutti i numeri si riferiscono al cap in termini di costi sostenuti presumendo che tu riceva assistenza all'interno della rete dell'assicuratore sanitario, se esci fuori dalla rete, sei fuori dalla tasca il massimo sarà più alto o, in alcuni casi, illimitato).
Prima del 2014, non vi erano norme che regolassero l'entità del massimo possibile di un piano sanitario, anzi, alcuni piani non coprivano affatto i costi, anche se ciò era relativamente raro. Ma l'Affordable Care Act ha cambiato questa situazione, e i nuovi piani di salute non possono avere un importo massimo eccedente di $ 6.850 per un singolo individuo nel 2016 (la capitalizzazione superiore sale a $ 7.150 nel 2017).
Inoltre, a partire dal 2016 , a un singolo individuo non può essere richiesto di pagare di più in spese vive rispetto al massimale individuale per quell'anno, anche se è coperto da un piano famigliare di un piano individuale.
Dopo aver pagato abbastanza franchigie, franchigie e coassicurazione per raggiungere il massimo possibile, il tuo piano sanitario sospende la tua condivisione dei costi e raccoglie il 100% delle spese mediche coperte per il resto dell'anno, supponendo che tu continuare a utilizzare ospedali e medici in rete.
Condivisione dei costi e Atto per la cura accessibile
L'Affordable Care Act ha rilasciato una significativa quantità di assistenza sanitaria preventiva esente dalla condivisione dei costi. Ciò significa che le mammografie appropriate per età, lo screening del colesterolo e molti vaccini non sono soggetti a franchigia, coperture o coassicurazione.
L'ACA ha anche creato un sussidio per la condivisione dei costi per rendere più conveniente l'utilizzo dell'assicurazione sanitaria se si dispone di un reddito basso. Il sussidio per la condivisione dei costi riduce l'importo che si paga in franchigie, copays e coassicurazioni ogni volta che si utilizza l'assicurazione. Le sovvenzioni per la condivisione dei costi sono automaticamente incorporate nei piani d'argento sullo scambio se il tuo reddito non supera il 250 percento del livello di povertà (per la copertura del 2017, il limite massimo di reddito per poter beneficiare di sussidi per la condivisione dei costi è $ 29.700 per un singolo individuo e $ 60.750 per una famiglia di quattro persone).
Che dire delle cose che l'assicurazione non copre?
Le spese di condivisione dei costi e le spese vive sono talvolta utilizzate in modo intercambiabile, ma le persone spesso usano "out-of-pocket" per descrivere eventuali spese mediche che pagano da sole, indipendentemente dal fatto che il trattamento sia coperto dall'assicurazione sanitaria . Ma se il trattamento non è coperto, l'importo che spendi non è considerato come partecipazione ai costi del tuo piano e non verrà conteggiato al massimo del tuo piano.
Ad esempio, le procedure cosmetiche come la liposuzione di solito non sono coperte dall'assicurazione sanitaria, quindi se si ottiene questo tipo di trattamento, si dovrà pagare da soli.
Lo stesso vale in generale per le cure dentistiche per adulti, a meno che non si disponga di una polizza assicurativa dentale separata. Sebbene tu possa pensare a queste spese come "out-of-pocket" (e in effetti, stanno venendo fuori di tasca tua), il denaro che spendi non sta contando per il massimo esponenziale del tuo piano sanitario, né è considerava la condivisione dei costi sotto il tuo piano.
Poiché la condivisione dei costi varia considerevolmente da un piano di assicurazione sanitaria a un'altra, dovrai assicurarti di comprendere i dettagli del tuo piano prima di dover utilizzare la copertura, in modo che l'importo che devi pagare per il tuo trattamento non vieni come una sorpresa.