Esistono ancora franchigie aggregate, ma con nuove regole
Una franchigia aggregata si riferisce al sistema che i piani di assistenza sanitaria ad alta deducibilità (HDHP) sono tradizionalmente utilizzati per le franchigie familiari . Funziona in modo diverso rispetto ai più comuni deducibili incorporati utilizzati nell'assicurazione sanitaria non HDHP.
Per aiutarti a capire questo piano, vediamo come funzionano e alcune modifiche recenti a questo tipo di politica.
Cambiamenti che hanno avuto effetto nel 2016
Le franchigie aggregate possono ancora essere utilizzate e sono descritte in dettaglio di seguito.
Ma a partire dal 2016, tutti i piani di assistenza sanitaria per la famiglia devono aver incorporato i massimali . Questi non possono superare l'importo massimo della singola carica per quell'anno. Questo vale per tutti i piani sanitari non grandfathered (e per i piani sanitari non generici, i piani sanitari nonna esistono ancora in molti stati) nei mercati assicurativi individuali e di gruppo.
Ad esempio, nel 2017 il massimale individuale è di $ 7.150 . Indipendentemente da come un piano struttura la sua franchigia, nessun singolo membro di un piano famiglia può essere responsabile di oltre $ 7.150 di spese per spese coperte nel 2017 (questo aumenterà a $ 7.350 nel 2018, anche se molti piani avranno ancora limiti di tasca ben al di sotto di questo importo).
Ciò significa che i giorni dei piani con franchigia aggregata di $ 10.000 sono finiti. Un piano potrebbe comunque avere una franchigia aggregata di $ 6.000, ad esempio, poiché è inferiore al massimale out-of-pocket individuale.
Inoltre, i piani possono ancora avere franchigie familiari superiori rispetto al massimale out-of-pocket individuale. Ma potevano essere soddisfatte solo se più di un membro della famiglia avesse rivendicazioni. Questo perché un piano non può più richiedere a un membro di una famiglia di soddisfare una franchigia aggregata di famiglia che superi il massimale out-of-pocket (fissato ogni anno da HHS).
Con questo in mente, diamo un'occhiata a come funzionano le deducibili aggregate.
Come funziona una franchigia aggregata?
Con una franchigia aggregata per famiglia, il piano sanitario non inizia a pagare le spese sanitarie di nessuno in famiglia fino a quando non è stata soddisfatta l'intera franchigia di famiglia. Una volta che la franchigia aggregata della famiglia è stata soddisfatta, la copertura assicurativa sanitaria entra in vigore per tutta la famiglia.
Esistono due modi in cui è possibile soddisfare la deducibilità aggregata:
- Poiché ogni membro della famiglia utilizza e paga i servizi di assistenza sanitaria, l'importo che essi pagano di tasca propria per tali servizi viene accreditato in base alla franchigia complessiva della famiglia. Dopo che diversi membri della famiglia hanno pagato le spese deducibili, il totale complessivo di tali spese raggiunge la franchigia aggregata. Il piano sanitario inizia quindi a pagare le spese per l'assistenza sanitaria dell'intera famiglia (sia per intero che con la divisione di coassicurazione che si applica al piano dopo che è stata soddisfatta la franchigia).
- Un membro della famiglia ha spese sanitarie elevate. L'importo che paga per queste spese è abbastanza grande da soddisfare la franchigia aggregata della famiglia. Il piano sanitario inizia quindi a pagare le spese di assistenza sanitaria di tutta la famiglia, anche se solo un membro della famiglia ha pagato nulla per la franchigia aggregata.
Quali spese vengono conteggiate rispetto alla franchigia aggregata della famiglia?
Le uniche spese che l'HDHP conterrà per la franchigia aggregata sono le spese per i benefici del piano sanitario coperto. Ad esempio, i lifting non sono di solito un beneficio del piano di salute coperto. Se ottieni un lifting, i soldi che paghi non verranno conteggiati per la franchigia aggregata.
La tua compagnia di assicurazione sanitaria non può accreditare nessuna delle tue spese mediche dirette verso la tua franchigia se non le conosce. Assicurati che tu o il tuo dottore archiviate le richieste per ciascuna delle vostre spese mediche.
Reclami di file anche se sai di doverli pagare tu stesso perché non hai ancora raggiunto la tua franchigia.
Questo è il modo in cui la tua compagnia di assicurazione sanitaria sa quanto hai pagato per la franchigia.
Quali spese sono esenti dalla franchigia aggregata?
Negli Stati Uniti, l' Affordable Care Act richiede che i piani sanitari paghino per servizi di assistenza sanitaria preventiva senza richiedere alcuna forma di condivisione dei costi . Ciò significa che l'assicurazione pagherà per cose come il vaccino antinfluenzale, le vaccinazioni dei bambini e la mammografia anche se non hai ancora pagato la franchigia (nota che non tutte le cure preventive sono coperte gratuitamente).
Come funziona la Franchigia aggregata nel 2016 e oltre
Secondo le nuove regole che sono entrate in vigore nel 2016, un piano sanitario non può richiedere a nessun individuo di pagare una franchigia superiore al limite federale per il massimale out-of-pocket per copertura individuale, anche se tale persona è coperta da un aggregato famiglia deducibile. Per il 2017, il massimo di tasca per un individuo è limitato a $ 7.150, e per il 2018 è $ 7.350.
Questo adeguamento alle regole è diventato effettivo non appena il piano di assicurazione sanitaria è stato rinnovato nel 2016. Continuerà ad esserlo anche se le regole non cambiano di nuovo.
Un esempio illustra come funziona:
Supponiamo che l'aggregato deducibile per il tuo piano famiglia 2017 sia $ 12.000. Una volta che un singolo membro della famiglia ha pagato $ 7.150 per l'importo totale deducibile, la copertura per quel particolare individuo deve entrare in azione senza richiedere un'ulteriore condivisione dei costi come copays o coassicurazione.
La copertura di questa persona entra in gioco perché ora ha raggiunto il limite legale minimo per un individuo. Tuttavia, la copertura per gli altri membri della tua famiglia non verrà presa in considerazione fino a quando non sarà soddisfatta l'intera deducibile aggregata della famiglia.
fonti:
Dipartimento della Salute e dei Servizi Umani, Protezione del paziente e Legge sulla cura accessibile, Proposta di comunicazione dei benefici e Parametri di pagamento per il 2016.
Dipartimento della salute e dei servizi umani, avviso finale di benefici e parametri di pagamento per il 2016 (80 FR 10823). 2015.
Dipartimento di salute e servizi umani, avviso finale di benefici e parametri di pagamento per il 2018 . 17 dicembre 2016.