Le franchigie familiari sono state progettate in modo che le famiglie numerose non vadano in rovina pagando franchigie assicurative individuali per ogni membro della famiglia. Devi capire come funziona la franchigia familiare in modo da poter preventivare le spese sanitarie della tua famiglia.
In primo luogo, se non hai familiarità con le nozioni di base su cosa è una franchigia, leggi " Deductible Insurance - What Is Is e How It Works " prima di andare oltre.
Avrai bisogno di questa comprensione di base delle franchigie prima di essere in grado di capire come funziona una famiglia deducibile.
Come la famiglia deducibile funziona per la maggior parte dell'assicurazione sanitaria
La maggior parte delle polizze assicurative sanitarie familiari ha sia franchigie individuali che deducibili familiari. Ogni volta che un individuo all'interno della famiglia paga verso la sua deducibile individuale, tale importo è anche accreditato verso la famiglia deducibile. La copertura inizia per ogni individuo particolare non appena lui o lei ha incontrato la sua deducibile individuale. La copertura inizia per tutta la famiglia, anche per quei familiari che non hanno ancora soddisfatto le loro deducibili individuali, non appena viene soddisfatta la franchigia della famiglia.
Ci sono due modi in cui una polizza di assicurazione sanitaria familiare inizierà a pagare i benefici per un particolare individuo all'interno della famiglia.
- Se un individuo soddisfa la sua franchigia individuale, i benefici del piano sanitario entrano in azione e iniziano a pagare le spese di assistenza sanitaria solo per quell'individuo , ma non per gli altri membri della famiglia.
- Se la famiglia deducibile viene soddisfatta, il piano di salute beneficia di un kick-in per ogni membro della famiglia, indipendentemente dal fatto che abbia o meno raggiunto le proprie deducibili individuali.
Questo tipo di sistema deducibile per famiglia è noto come deducibile incorporato perché le singole franchigie sono incorporate all'interno e contano per la franchigia più grande della famiglia.
Un esempio di come funziona la famiglia deducibile
Diciamo che una famiglia di cinque persone ha una franchigia individuale di $ 500 e una famiglia deducibile di $ 1,500:
- Gennaio:
Papà paga $ 500 in costi deducibili.
Papà ha incontrato la sua deducibile individuale.
La famiglia deducibile ha $ 500 accreditati, $ 1.000 da pagare prima che sia soddisfatta.
Il piano sanitario ora paga per l' assistenza sanitaria di papà.
Il piano sanitario non offre ancora benefici a mamma e bambini. - Febbraio:
Il bambino uno paga $ 500 in costi deducibili.
Il bambino uno ha incontrato la sua deducibile individuale.
La famiglia deducibile ora ha $ 1,000 accreditati, $ 500 da pagare prima che sia soddisfatta.
Il piano sanitario ora paga per l'assistenza sanitaria di papà e bambino.
Il piano sanitario non offre ancora benefici a mamma, bambino due o tre figli. - Marzo:
La mamma paga $ 200 in costi deducibili.
La mamma non ha ancora incontrato la sua franchigia individuale, $ 300 per andare.
La famiglia deducibile ora ha $ 1,200 accreditati, $ 300 per andare prima che sia soddisfatta.
Il piano sanitario paga solo per la cura della salute di papà e bambino.
Il piano sanitario non offre ancora benefici a mamma, bambino due o bambino tre. - Aprile:
Child two paga $ 300 in costi deducibili.
Il secondo bambino non ha ancora raggiunto la sua franchigia individuale, $ 200 per andare.
La famiglia deducibile di $ 1.500 è stata ora soddisfatta.
Il piano sanitario inizia a pagare benefici per tutti i membri della famiglia.
Dal momento che la famiglia ha soddisfatto la franchigia della sua famiglia, il piano di salute ha iniziato a pagare i benefici per tutti i membri della famiglia, anche se tre di loro non avevano ancora soddisfatto le loro deducibili individuali.
In che modo la franchigia familiare consente di risparmiare sulle singole franchigie?
La maggior parte delle polizze di assicurazione sanitaria hanno una franchigia di famiglia che è tra due e quattro volte la deducibilità individuale. A meno che la famiglia non sia piccola, la franchigia per famiglia è solitamente inferiore alla somma di tutte le franchigie individuali.
Ad esempio, supponiamo che tu abbia cinque membri della famiglia, una franchigia individuale di $ 1.000 e una famiglia deducibile di $ 2.000, due volte l'importo deducibile individuale. Se non ci fosse alcuna famiglia deducibile e ogni membro della famiglia doveva soddisfare la franchigia individuale prima che il piano di salute iniziasse a pagare i sussidi per lui o lei, la tua famiglia di cinque persone avrebbe pagato $ 5000 prima che la copertura sanitaria entrasse in azione per ogni membro della famiglia.
Tuttavia, dal momento che i benefici della copertura entrano in gioco per l'intera famiglia quando la famiglia deducibile di $ 2.000 viene soddisfatta, la famiglia risparmia fino a $ 3.000 in costi deducibili.
Cosa non è incluso nella franchigia?
Le cose che non sono coperte dalla tua assicurazione sanitaria non contano per la tua franchigia, anche se li paghi di tasca propria. Ad esempio, la liposuzione non è solitamente coperta dall'assicurazione sanitaria. Se paghi $ 1.500 per la liposuzione, $ 1.500 non saranno accreditati per la franchigia individuale o familiare poiché non è un vantaggio coperto dal tuo piano sanitario.
I servizi di assistenza preventiva non richiedono una franchigia, un rimborso o una coassicurazione negli Stati Uniti grazie alla Affordable Care Act . Ciò significa che la tua assicurazione sanitaria pagherà per cose come il tuo fisico annuale, vaccino antinfluenzale e mammografia anche se non hai ancora raggiunto la tua franchigia.
I rimborsi per le visite d'ufficio e le prescrizioni in genere non contano per la franchigia, ma le specifiche possono variare a seconda del piano. Per saperne di più qui: Copays contano verso la franchigia di assicurazione sanitaria?
I piani sanitari deducibili elevati sono l'eccezione, ma si applicano nuove regole
Se hai un piano sanitario alto deducibile, la tua famiglia deducibile potrebbe funzionare in modo diverso. La maggior parte delle HDH utilizza un sistema deducibile aggregato piuttosto che il sistema deducibile incorporato sopra descritto. Puoi saperne di più su " Come funziona la franchigia in famiglia in un HDHP ".
Tieni presente che il tuo piano potrebbe non essere un HDHP solo perché la tua franchigia sembra davvero grande. Un HDHP è un tipo speciale di piano sanitario, non solo un termine descrittivo. Poiché le HDHP sono di solito associate agli account di risparmio sanitario con il vantaggio fiscale, dispongono di regole speciali che li distinguono dai piani sanitari non HDHP.
Tuttavia, a partire dal 2016 , i piani sanitari non-grandfathered devono applicare i massimali out-of-pocket individuali compatibili con ACA a tutti i membri di un piano sanitario familiare, anche se si tratta di un HDHP con una famiglia aggregata deducibile. Nel 2018, il massimo consentito è di $ 7.350 per un singolo individuo e $ 14.700 per una famiglia. Quindi un HDHP di famiglia può avere una famiglia aggregata deducibile di $ 7.000 per esempio, ma non può avere una famiglia aggregata deducibile di $ 10.000, perché ciò richiederebbe potenzialmente a un singolo membro della famiglia di pagare $ 10.000 prima di ricevere i benefici previsti dal piano, e questo non è più permesso .
Per il 2019, HHS ha proposto di limitare i singoli costi out-of-pocket a $ 7.900. Le regole che limitano i costi di un singolo membro della famiglia a non più di tale importo continueranno ad applicarsi.
Cambiano le regole sotto la riforma della sanità repubblicana?
I legislatori repubblicani hanno trascorso gran parte del 2017 lavorando sugli sforzi per abrogare e sostituire l'ACA. Tali sforzi non hanno avuto successo, ad eccezione della legge sulle imposte GOP che abrogherà il mandato individuale dell'ACA a partire dal 2019 .
Le fatture che sono state introdotte nel 2017 in genere non hanno richiesto modifiche alla regola che richiede massimali extra-specifici all'interno dei piani familiari. Inoltre, generalmente, non avrebbero modificato i limiti extra che l'ACA impone ai piani sanitari.
Tuttavia, è importante notare che il tetto massimo dell'ACA sui costi diretti si applica solo ai servizi che sono considerati benefici per la salute essenziali . Le proposte di riforma dell'assistenza sanitaria del GOP hanno generalmente incluso l'accento sul dare agli Stati la possibilità di ridefinire i benefici per la salute essenziali. Se una legge del genere dovesse essere emanata, potrebbe portare a piani assicurativi in alcuni stati che non coprono le cose che sono attualmente richieste per essere coperte dall'ACA (assistenza alla maternità o assistenza alla salute mentale, per esempio).
In tal caso, i piani sanitari potrebbero diventare meno solidi e le famiglie potrebbero dover coprire interamente i costi di alcuni trattamenti attualmente coperti dai piani conformi agli standard ACA. In tal caso, i costi diretti sostenuti per le cose che non sono coperte dal piano non verranno conteggiati ai fini del massimale deducibile o extra del piano. Al contrario, comporterebbero costi effettivi molto più elevati per i membri che necessitano di servizi che non sono più coperti a causa di norme meno rigorose in materia di benefici per la salute essenziali.
> Fonti:
> Registro federale (Dipartimento della salute e dei servizi umani), > Paziente > Protezione e atto di cura accessibile; Avviso HHS di vantaggi e parametri di pagamento per il 2018; Modifiche ai periodi speciali di iscrizione e al programma del piano operativo e orientato al consumatore. 22 dicembre 2016.
> Registro federale (dipartimento di salute e servizi umani). Protezione del paziente e atto di cura accessibile; Avviso HHS di vantaggi e parametri di pagamento per il 2019. 2 novembre 2017.
> HealthCare.gov, servizi sanitari preventivi.
> Kaiser Family Foundation. Riassunto dell'American Health Care Act, maggio 2017.