In alcuni casi, potrebbe essere meglio o necessario avere piani separati
I coniugi tendono ad essere coperti dalla stessa polizza di assicurazione sanitaria. Ma non è sempre possibile, né è sempre l'opzione più sensata. Diamo un'occhiata alle regole che si applicano alla copertura sponsale e alle domande che dovresti porre prima di decidere se tu e il tuo coniuge dovreste o meno essere nella stessa assicurazione sanitaria.
Esposizione fuori dalla tasca
Le famiglie devono considerare la totale esposizione tascabile di qualunque piano o piano sanitario che hanno o stanno prendendo in considerazione. L'Affordable Care Act limita i costi extra della tasca a non più di $ 14.700 per una famiglia nel 2018 , e impedisce a qualsiasi singolo membro della famiglia di pagare di più in costi extra (per servizi in-network) di $ 7.350 . Ma il limite della famiglia si applica a una singola politica che copre i membri della famiglia.
Se la famiglia è suddivisa in più piani, tra cui l'assicurazione sponsorizzata dal datore di lavoro, la copertura del mercato individuale o Medicare, i limiti familiari esclusivi si applicano separatamente per ciascuna polizza. Quindi, se una famiglia sceglie di avere un coniuge su un piano e l'altro coniuge su un piano separato con i figli della coppia, ogni piano avrà il suo limite personale, e l'esposizione totale potrebbe essere superiore a quella che sarebbe se tutta la famiglia era su un piano.
Bisogni sanitari
Se uno dei coniugi è sano e l'altro ha condizioni mediche significative, la migliore decisione finanziaria potrebbe essere per loro di avere due politiche separate.
Il coniuge sano potrebbe scegliere un piano a costi inferiori con una rete di fornitori più restrittiva e un'esposizione più elevata, mentre il coniuge con condizioni mediche potrebbe volere un piano più alto che abbia una rete di fornitori più ampia e meno fuori - costi di abbonamento.
Ciò non sarà sempre il caso, in particolare se uno dei coniugi ha accesso a un piano sponsorizzato dal datore di lavoro di alta qualità che li coprirà entrambi con un premio ragionevole. Ma a seconda delle circostanze, alcune famiglie trovano che sia prudente scegliere piani separati in base a specifiche esigenze mediche.
Implicazioni per i conti di risparmio sanitario
Se hai un conto di risparmio sanitario (HSA) o sei interessato ad averne uno, ti consigliamo di essere consapevole delle implicazioni di avere piani di assicurazione sanitaria separati.
È possibile contribuire fino a $ 6,900 a un HSA nel 2018 se si dispone di una copertura "familiare" nell'ambito di un piano sanitario altamente deducibile con certificazione HSA (HDHP). Copertura familiare significa che almeno due membri della famiglia sono coperti dal piano (ad esempio, qualsiasi cosa diversa dalla copertura "auto-solo" sotto l'HDHP).
Se hai un piano qualificato HSA in base al quale sei l'unico assicurato, il limite di contribuzione HSA nel 2018 è di $ 3,450. Tu e il tuo coniuge potete avere ciascuno HSA distinti e separati piani sanitari altamente deducibili certificati HSA. Ma se uno di voi ha un piano qualificato HSA (senza membri della famiglia aggiuntivi sul piano) e l'altro ha un piano di assicurazione sanitaria che non è qualificato HSA, il suo contributo HSA sarà limitato a $ 3,450 nel 2018.
Assicurazione sanitaria sponsorizzata dal datore di lavoro
Quasi la metà di tutti gli americani ottengono l'assicurazione sanitaria da un piano sponsorizzato dal datore di lavoro, di gran lunga il più grande tipo di copertura. Se entrambi i coniugi lavorano per datori di lavoro che offrono copertura, possono essere ciascuno sul proprio piano. Se i datori di lavoro offrono copertura ai coniugi, la coppia può decidere se ha senso avere i propri piani o aggiungere un coniuge al piano sponsorizzato dal datore di lavoro dell'altro.
Ci sono molte cose da tenere a mente quando decidi la migliore linea d'azione:
- I datori di lavoro non sono tenuti a offrire copertura ai coniugi. L'Affordable Care Act richiede ai grandi datori di lavoro ( 50 o più lavoratori ) di offrire una copertura ai loro dipendenti a tempo pieno e richiede loro di offrire anche una copertura ai figli dipendenti di tali dipendenti. Ma non è necessario che i datori di lavoro offrano copertura ai coniugi dei dipendenti.
- Detto questo, la maggior parte dei datori di lavoro che offrono copertura consentono ai coniugi di iscriversi al piano. Alcuni datori di lavoro offrono una copertura sponsale solo se il coniuge non ha accesso al proprio piano sponsorizzato dal datore di lavoro.
- Secondo l'ACA, la copertura che i grandi datori di lavoro offrono ai loro dipendenti a tempo pieno deve essere considerata conveniente, oppure il datore di lavoro deve affrontare la possibilità di sanzioni finanziarie. Ma la determinazione della convenienza è basata sul costo del premio del dipendente, indipendentemente dal costo per aggiungere dipendenti o un coniuge al piano . Questo è noto come problema familiare , e si traduce in alcune famiglie che si trovano ad affrontare costi significativi per aggiungere la famiglia al piano sponsorizzato dal datore di lavoro, ma anche non essere ammissibili per sussidi nello scambio.
- Ma molti datori di lavoro pagano la parte del leone del costo per aggiungere membri della famiglia, anche se non sono tenuti a farlo. Nel 2017, i premi totali medi per la copertura familiare con i piani sponsorizzati dal datore di lavoro erano $ 18.764. Di tale importo, i datori di lavoro hanno pagato una media di $ 13.049, o quasi il 70 percento. Ma questo varia notevolmente a seconda delle dimensioni dell'organizzazione; le imprese più piccole hanno meno probabilità di pagare una parte significativa del premio per aggiungere dipendenti e coniugi alla copertura dei loro dipendenti.
- Alcuni datori di lavoro aggiungono sovrattasse ai premi che fanno pagare per i coniugi se il coniuge ha un'opzione per la copertura sul proprio posto di lavoro. Se il tuo datore di lavoro fa questo, il costo totale dovrà essere preso in considerazione quando scricchiolierai i numeri per vedere se è meglio avere entrambi i coniugi sullo stesso piano, o che ogni coniuge usi il proprio piano sponsorizzato dal datore di lavoro.
- Viceversa, circa il 10% dei datori di lavoro fornisce un risarcimento aggiuntivo ai propri dipendenti che si iscrivono al piano di un coniuge piuttosto che iscriversi al piano sponsorizzato dal datore di lavoro del dipendente. Queste sono le domande che vorrai rivolgere al tuo dipartimento risorse umane durante il periodo di iscrizione iniziale e il tuo periodo annuale di iscrizione aperta. Più comprendi la posizione del tuo datore di lavoro sulla copertura sponsale (e la posizione del datore di lavoro del tuo coniuge), più sarai preparato per prendere una decisione.
Assicurazione sanitaria individuale
Se acquisti la tua assicurazione sanitaria, tramite lo scambio o fuori borsa , sei nel mercato individuale. Hai la possibilità di mettere entrambi i coniugi su un piano o selezionare due piani diversi.
Puoi scegliere piani separati anche se ti stai iscrivendo allo scambio con sovvenzioni premium Per ottenere sussidi, gli iscritti sposati devono presentare una dichiarazione dei redditi congiunta, ma non devono essere inclusi nello stesso piano di assicurazione sanitaria. Lo scambio calcolerà l'importo totale del sussidio in base al reddito familiare e lo applicherà alle polizze selezionate. Potrai conciliare le sovvenzioni sulla tua dichiarazione dei redditi nello stesso modo in cui verrai se hai una polizza che copre la tua famiglia, e l'importo totale del sussidio che ricevi sarà lo stesso di quanto farebbe se tu fossi insieme su un piano (l'importo che paghi nei premi sarà diverso, tuttavia, poiché il costo totale di pre-sussidio per i due piani sarà probabilmente diverso dal costo totale pre-sussidio per avere entrambi i coniugi su un piano).
Puoi anche scegliere di far ottenere a un coniuge un piano di cambio e l'altro a un piano fuori borsa. Questo potrebbe essere qualcosa da considerare se, per esempio, un coniuge riceve cure mediche da fornitori che sono solo in-network con vettori fuori borsa. Ma tieni presente che non ci sono sovvenzioni disponibili al di fuori dello scambio, quindi il coniuge con un piano fuori borsa pagherà il prezzo pieno per la copertura. E mentre il coniuge con copertura valutaria è ancora eleggibile per sussidi basati sul reddito familiare complessivo e sul numero di persone nella famiglia, l'importo totale del sussidio potrebbe essere considerevolmente inferiore ( qui ci sono esempi per mostrare come funziona ).
Se un coniuge ha accesso a un piano economico sponsorizzato dal datore di lavoro e l'altro coniuge è idoneo ad essere aggiunto a tale piano ma sceglie di acquistare un piano di mercato individuale, non sono disponibili sovvenzioni per compensare il costo del piano individuale, poiché i sussidi non sono disponibili per le persone che hanno accesso a una copertura economica sponsorizzata dal datore di lavoro.
Assicurazione sanitaria sponsorizzata dal governo
In alcuni casi, un coniuge potrebbe essere idoneo all'assicurazione sanitaria sponsorizzata dal governo, mentre l'altro no. Alcuni esempi includono:
- Un coniuge compie 65 anni e diventa idoneo per Medicare , mentre l'altro ha ancora meno di 65 anni. Anche una volta che entrambi i coniugi hanno diritto a Medicare, tutta la copertura Medicare è individuale, piuttosto che familiare. Ciascun coniuge avrà una copertura separata secondo Medicare e, se desidera una copertura supplementare (tramite un piano Medicare Advantage che sostituisce Original Medicare, o Medigap e Medicare Part D per integrare Original Medicare), ciascun coniuge avrà le proprie politiche.
- Un coniuge è disabile e si qualifica per Medicaid o Medicare, mentre l'altro è normodotato.
- Una donna incinta può beneficiare di Medicaid o CHIP (le linee guida variano a seconda dello stato), mentre il suo coniuge no.
Quando uno dei coniugi è idoneo all'assicurazione sanitaria sponsorizzata dal governo, l'altro può continuare ad avere un'assicurazione sanitaria privata. Questo tipo di situazione potrebbe cambiare nel tempo. Ad esempio, una donna incinta potrebbe non essere più qualificata per Medicaid o CHIP dopo la nascita del bambino, e potrebbe essere necessario tornare a un piano di assicurazione sanitaria privata a quel punto.
Non esiste una taglia unica in termini di se i coniugi dovrebbero essere sullo stesso piano di assicurazione sanitaria. In alcuni casi, non hanno accesso agli stessi piani e, in altri casi, è vantaggioso avere piani separati, per una serie di motivi.
> Fonti:
> Dipartimento di salute e servizi umani. Protezione del paziente e atto di cura accessibile; Avviso HHS di vantaggi e parametri di pagamento per il 2018; Modifiche ai periodi speciali di iscrizione e al programma operativo e orientato al consumatore. 22 dicembre 2016.
> Internal Revenue Service, Revenue Procedure 2017-37 .
> Kaiser Family Foundation, media annuale sul posto di lavoro Premi per la salute familiare Rise Modest 3% a $ 18.142 nel 2016; Più lavoratori si iscrivono in piani ad alta deducibilità con opzione di risparmio negli ultimi due anni.
> Kaiser Family Foundation, Benefici per la salute dei datori di lavoro, Riepilogo dei risultati 2017.
> Kaiser Family Foundation, copertura assicurativa sanitaria della popolazione totale.
> Medicaid.gov. Livelli di eleggibilità Medicaid e CHIP.