La famiglia Deductible funziona diversamente con un HDHP che con altri tipi di piano
Se l'assicurazione sanitaria della tua famiglia è un piano sanitario altamente deducibile, la tua famiglia deducibile può funzionare in modo diverso rispetto a quando hai avuto un'altra assicurazione sanitaria. Se non capisci esattamente come la famiglia deducibile funzioni in un piano sanitario altamente deducibile (HDHP), potresti rimanere sorpreso. La tua assicurazione sanitaria potrebbe non iniziare a pagare i benefici quando pensi che lo farà, o un membro della famiglia potrebbe dover pagare più di quanto previsto.
Se non sei abbastanza chiaro sulle basi di ciò che è una franchigia, su ciò che viene accreditato e su ciò che accade dopo aver pagato la franchigia, leggi " Deductible Insurance - What Is Is e How It Works " prima di andare a qualsiasi ulteriore. Avrai bisogno di questa comprensione di base delle franchigie prima di essere in grado di capire come la franchigia della famiglia HDHP differisce dalla norma.
Come una famiglia deducibile funziona in un piano sanitario alto deducibile
Con la copertura familiare in un HDHP, i benefici del piano di salute non iniziano per nessun membro della famiglia fino a quando non è stata pagata l'intera franchigia di famiglia, o fino a quando il familiare che riceve il trattamento ha raggiunto il limite massimo consentito per l'anno (nel 2017 tale limite è $ 7.150, nel 2018 è $ 7.350). La restrizione che impedisce a un singolo membro della famiglia di dover sostenere più del singolo massimale out-of-pocket è stata implementata per il 2016 ed è descritta di seguito.
Poiché ogni membro della famiglia incorre in spese mediche, l'importo che pagano per queste spese è accreditato per la franchigia della famiglia. Quando queste spese si sommano alla famiglia deducibile, la copertura HDHP inizia e paga la sua quota del costo delle spese sanitarie per ogni membro della famiglia.
In un HDHP, la famiglia deducibile può essere soddisfatta in due modi diversi:
- Un membro della famiglia ha spese sanitarie elevate. Pagando le spese di assistenza sanitaria, raggiunge la famiglia deducibile e copre la copertura per l'intera famiglia. Ma se la famiglia deducibile è superiore alla somma massima consentita per un singolo individuo, i sussidi entreranno in vigore per un singolo membro della famiglia una volta raggiunto tale limite, anche se la famly deducibile non è stata ancora soddisfatta.
- Diversi membri della famiglia hanno minori spese per l'assistenza sanitaria. La franchigia per famiglia viene soddisfatta quando queste spese minori aggiunte insieme raggiungono l'importo deducibile per famiglia.
In che cosa è diverso dalla franchigia per famiglia in un piano non HDHP?
In un tipo più tradizionale di piano sanitario, ogni membro della famiglia ha una franchigia individuale e la famiglia nel suo insieme ha una franchigia per famiglia. Tutto ciò che è pagato per le franchigie individuali è anche accreditato per la franchigia di famiglia.
Ci sono due modi in cui questi piani sanitari non-HDHP cominceranno a pagare benefici per un particolare individuo all'interno della famiglia.
- Se un individuo soddisfa la sua deducibilità individuale, il piano di salute beneficia di kick-in e inizia a pagare le spese di assistenza sanitaria solo per quell'individuo, ma non per gli altri membri della famiglia.
- Se la famiglia deducibile viene soddisfatta, il piano di salute beneficia di un kick-in per ogni membro della famiglia, indipendentemente dal fatto che abbia o meno raggiunto le proprie deducibili individuali.
Puoi imparare di più su come una famiglia deducibile funziona in piani non HDHP in " Come una famiglia deducibile funziona ".
La differenza tra il tipo tradizionale di sistema deducibile di assicurazione sanitaria e la famiglia deducibile in un piano sanitario HDHP è che la franchigia individuale viene eliminata nella copertura della famiglia HDHP . C'è solo un modo in cui il piano sanitario HDHP inizierà a pagare benefici per qualsiasi membro della famiglia: la franchigia familiare è stata soddisfatta. Tuttavia, in base alle nuove regole che sono entrate in vigore nel 2016, i sussidi entreranno in possesso di un singolo membro della famiglia una volta che avrà raggiunto il limite per quell'anno, anche se la franchigia non è stata ancora soddisfatta.
Al contrario, con un piano non-HDHP, la famiglia deducibile non può essere soddisfatta dalle spese sanitarie di un solo membro della famiglia. Prende le deducibili aggiunte di diversi membri della famiglia insieme per raggiungere la famiglia deducibile.
Le regole sono state modificate nel 2016
Il Dipartimento della salute e dei servizi umani ha modificato leggermente le regole per i piani sanitari non generati utilizzando una detrazione aggregata. Ciò influisce sulla maggior parte dei piani di salute della famiglia HDHP. La ruga aggiunta è questa: un piano sanitario non può richiedere a nessun individuo di pagare una franchigia superiore al limite federale per il massimale out-of-pocket per la copertura individuale, anche se tale persona è coperta da una franchigia aggregata per famiglia. Per il 2016, il massimale out-of-pocket per un individuo è limitato a $ 6.850.
Un esempio: supponiamo che l'aggregato deducibile per il tuo piano famiglia 2016 sia $ 12.000. Una volta che un singolo membro della famiglia ha pagato $ 6.850 per l'importo totale deducibile, la copertura per quel particolare individuo deve entrare in azione senza richiedere un'ulteriore condivisione dei costi come copays o coassicurazione. La copertura di questa persona entra in gioco perché ora ha raggiunto il limite legale minimo per un individuo. Tuttavia, la copertura per gli altri membri della tua famiglia non verrà presa in considerazione fino a quando non sarà soddisfatta l'intera deducibile aggregata della famiglia.
Questo adeguamento alle regole avviene non appena il piano di assicurazione sanitaria si rinnova nel 2016. Fino a quel momento, il tuo piano sanitario seguirà probabilmente le regole più vecchie. Il governo aumenta di un anno il limite massimo dei massimali out-of-pocket per tenere conto dell'inflazione.
Come fai a sapere in che modo la tua famiglia deducibile funziona?
La maggior parte delle HDHP utilizza il sistema deducibile di famiglia in cui non ci sono franchigie individuali e nessuno nella famiglia ottiene benefici fino a quando non è stata soddisfatta la franchigia di famiglia. Questo è noto come deducibile aggregato .
Ma di nuovo, ciò dipende ora dal fatto che la franchigia di famiglia sia superiore o inferiore al limite massimo di copertura per la copertura individuale in quell'anno particolare. Ad esempio, se una famiglia HDHP ha una famiglia deducibile di $ 6.000, un membro della famiglia può essere richiesto di soddisfare la franchigia totale nel 2017. Ma se la famiglia deducibile è $ 10.000, un singolo membro della famiglia non dovrebbe spendere più di $ 7.150 prima della copertura darei il via a quella persona, nonostante la famiglia deducibile non sia ancora stata raggiunta. Quindi, indipendentemente dal fatto che questa nuova regola modifichi qualcosa sulla copertura della tua famiglia, dipende da quanto è alta la tua franchigia.
La maggior parte dei piani sanitari non HDHP utilizza il sistema in cui i benefici iniziano per le persone che soddisfano la loro deducibilità individuale prima che la franchigia familiare sia stata soddisfatta. Questo è noto come deducibile incorporato . È possibile ricordare questo termine se lo si considera come diverse franchigie individuali incorporate nella franchigia più grande della famiglia.
La documentazione del tuo piano sanitario dovrebbe dirti come funziona la tua famiglia deducibile. Può utilizzare esempi o utilizzare i termini aggregato deducibile vs deducibile incorporato. Se non è chiaro, chiama il piano sanitario e chiedi o, se si tratta di un'assicurazione sanitaria basata sul lavoro, controlla con il dipartimento delle prestazioni dei dipendenti.
Se il Riepilogo delle prestazioni e della copertura HDHP elenca sia un singolo importo deducibile che un importo deducibile per famiglia , non basti pensare che utilizzi un sistema deducibile incorporato. La singola deducibile potrebbe essere per le persone che non stanno iscrivendo un'intera famiglia piuttosto che per gli individui all'interno di una politica familiare.
Quale è meglio, una franchigia aggregata o una franchigia incorporata?
Come regola generale, le franchigie incorporate tendono a far risparmiare alle famiglie costi sostenuti da quando la copertura sanitaria prende a calci alcuni membri della famiglia prima che sia stata soddisfatta l'intera franchigia per famiglia. Ciò si traduce nel fatto che i familiari più malati hanno i loro benefici di assicurazione sanitaria kick-in prima con una famiglia deducibile incorporata di quanto avrebbero fatto a calci usando il metodo HDHP di una famiglia deducibile aggregata.
Tuttavia, il modo in cui i singoli membri di ciascuna famiglia utilizzano i servizi di assistenza sanitaria è unico. Giudica quale sistema funziona meglio per la tua famiglia in base ai modelli di utilizzo dell'assicurazione sanitaria della tua famiglia.
Attenzione: non tutti i piani ad alta deducibilità sono HDHP
Non dare per scontato che, dal momento che hai una franchigia elevata, devi avere un piano sanitario altamente deducibile. Un HDHP è un tipo specifico di assicurazione sanitaria ( qualificato HSA ), non solo qualsiasi vecchio piano con una franchigia davvero grande. Dal momento che le HDHP ti qualificano per partecipare a un Conto di risparmio sanitario favorito dalle tasse, hanno altre regole speciali che li distinguono dai piani non HDHP. Sebbene tu possa avere un PPO HDHP o un EPO HDHP, seguirà comunque tutte le norme speciali che lo rendono un HDHP, non solo la grande franchigia.
Se il tuo piano è in realtà un HDHP, la tua documentazione del piano sanitario dovrebbe fare riferimento ad essa come un HDHP o un piano sanitario ad alta deducibilità. Inoltre, può fare riferimento alla combinazione della tua assicurazione sanitaria con un HSA.
Copertura sanitaria catastrofica vs HDHP - Non è la stessa cosa
> Fonti:
> Registro federale. Dipartimento di salute e servizi umani. Legge sulla protezione del paziente e sulla cura accessibile, avviso di beneficio e parametri di pagamento per il 2016. 27 febbraio 2015.
> Registro federale. Dipartimento di salute e servizi umani. Legge sulla protezione del paziente e sulla cura accessibile, avviso di beneficio e parametri di pagamento per il 2017. 8 marzo 2016.
> Registro federale. Dipartimento di salute e servizi umani. Legge sulla protezione del paziente e sulla cura accessibile, avviso di beneficio e parametri di pagamento per il 2018. 22 dicembre 2016.