Prendi confidenza con le tue opzioni di scambio
Se acquisti la tua assicurazione sanitaria, potresti aver sentito parlare di piani standardizzati, a seconda di dove vivi. Molte delle borse di assicurazione sanitaria gestite dallo stato offrono già in qualche misura piani standardizzati. Ma quando l'iscrizione aperta inizierà il 1 ° novembre, i piani standardizzati saranno disponibili per la prima volta negli stati che utilizzano lo scambio gestito a livello federale, con il debutto dei piani "Scelta semplice".
Come funziona la standardizzazione?
Pianificare la standardizzazione è proprio come sembra. Le linee guida sono definite in termini di dettagli specifici sulla copertura e tutti i piani standardizzati devono offrire la stessa copertura per quegli aspetti del piano.
Healthcare.gov sta sviluppando piani standardizzati per il 2017, anche se la partecipazione sarà facoltativa, almeno all'inizio. Quando il Dipartimento della salute e dei servizi umani ha pubblicato i parametri dei vantaggi e dei pagamenti per il 2017, hanno definito i dettagli per i sei progetti di piano standardizzati che i vettori sarebbero in grado di offrire (i dettagli sono a pagina 309 dei parametri di beneficio e pagamento ). Per quanto possibile, HHS ha lavorato per mantenere i progetti di piani standardizzati simili ai piani che erano già stati offerti nel 2015.
Per i vettori che utilizzano lo scambio agevolato a livello federale (ad esempio, Healthcare.gov), ci sarà un'opzione di piano standardizzata per ciascuno dei livelli di metallo bronzo, argento e oro , oltre a tre progetti di piani standardizzati aggiuntivi a livello argento per le persone che qualificarsi per sussidi di condivisione dei costi .
Lo scambio a livello federale non avrà una progettazione di un piano qualificato HSA standardizzato nel 2017, anche se i piani con certificazione HSA saranno ancora disponibili per l'acquisto tra i piani non standardizzati che saranno disponibili.
Per i piani standardizzati di Simple Choice, molti aspetti della copertura saranno gli stessi indipendentemente dal vettore di assicurazione sanitaria che offre il piano.
Ad esempio, tutti i piani d'argento standardizzati nella borsa federale avranno franchigie da $ 3,500, copese per visite agli uffici di assistenza primaria $ e copays $ 15 / $ 50 / $ 100 per farmaci generici / preferiti / farmaci di marca non preferiti (coassicurazione per farmaci speciali sarà del 40 percento per i piani d'argento standardizzati).
Quando i consumatori accedono a Healthcare.gov questo autunno ( l'iscrizione aperta inizia il 1 ° novembre ), vedranno i piani di scelta semplice visualizzati in modo prominente tra le opzioni disponibili; lo scambio si è impegnato a rendere facile per le persone determinare quali piani sono standardizzati e quali no.
In che modo i piani standardizzati differiscono l'uno dall'altro?
Sebbene i piani standardizzati rendano i confronti tra mele e mele molto più facili, devi comunque prestare attenzione ai dettagli del piano. I piani possono differire l'uno dall'altro in aree che non sono specificamente indirizzate dalle linee guida di standardizzazione del piano. Anche le reti e i formulari dei provider (elenchi di farmaci coperti) differiscono notevolmente da un piano all'altro.
Quindi, anche se potresti confrontare tre piani d'argento standardizzati che hanno tutti gli stessi costi per i farmaci da prescrizione, dovrai esaminare i formulari di ciascuna azienda per determinare se coprono un farmaco specifico di cui hai bisogno, e se quindi, quale livello di prescrizione si applica.
Per i piani Simple Choice che Healthcare.gov debutterà per il 2017, è consentita una sola rete di provider per piano, quindi non ci saranno piani di rete a più livelli tra le opzioni standardizzate. Ma le reti stesse differiscono da un piano all'altro.
I piani sanitari non sono già standardizzati?
L'Affordable Care Act ha già introdotto un certo grado di standardizzazione nel mercato delle assicurazioni sanitarie individuali, con l'introduzione di classificazioni a livello di metallo per i piani sanitari . Tutti i singoli piani di assicurazione sanitaria con date effettive di gennaio 2014 o successive, compresi i piani venduti fuori dagli scambi, devono essere classificati in una classificazione a livello di metalli o essere un piano catastrofico .
Poiché tutti i nuovi piani sanitari sono bronzo, argento, oro, platino o catastrofici, è più facile per i consumatori confrontare le mele con le mele rispetto a prima del 2014. Ma le classificazioni a livello di metallo sono determinate sulla base del valore attuariale (AV) del piano . E questa non è una misura che tende a significare molto per i singoli consumatori. I piani di bronzo hanno un AV del 60% (in realtà è un intervallo, dal 58% al 62%, il range di +/- 2 punti percentuali si applica a tutti i livelli di classificazione), i piani d'argento hanno un AV del 70%, i piani d'oro hanno un AV di 80 percento e piani di platino hanno un AV del 90 percento.
Quindi, ci si può aspettare che un piano d'argento paghi circa il 70 percento dei costi sanitari totali per un'intera popolazione standard. Ma questa è una media, comprese le persone che hanno pochissima spesa sanitaria, insieme a persone che potrebbero aver bisogno di un milione di dollari di cure durante l'anno.
La persona con pochissima spesa sanitaria potrebbe pagare la maggior parte o tutta la sua cura durante l'anno, a seconda della sua struttura del piano (cioè se ha una franchigia di $ 3000 e usa solo $ 1.000 di assistenza sanitaria a cui si applica la franchigia, lei " d pagare da solo l'intero costo). D'altra parte, una persona i cui costi sanitari raggiungono un milione di dollari durante l'anno pagherà solo una piccola parte dei suoi costi, dal momento che il suo piano sanitario pagherà il 100 percento dei suoi costi dopo aver toccato il limite massimo per il suo piano.
Sebbene i piani all'interno dello stesso livello di metallo abbiano all'incirca lo stesso AV, le specifiche di copertura possono variare considerevolmente da un piano all'altro. Ad esempio, è comune vedere piani d'argento con franchigie che vanno da $ 1.500 a $ 4.500. Alcuni hanno copays per le visite d'ufficio , mentre altri no. Alcuni hanno la massima esposizione fuori dalla tasca consentita , mentre altri hanno i cappucci fuori dalla tasca più bassi. In breve, ci sono molti modi in cui un piano può raggiungere un AV all'interno di uno degli intervalli impostati per i piani a livello di metallo.
Quindi, anche se i consumatori che restringono la ricerca a un solo livello di metallo confronteranno piani che offrono tutti un valore complessivo simile, potrebbero comunque scoprire che il processo di confronto dei piani può essere schiacciante, in particolare negli Stati che hanno numerose compagnie di assicurazione sanitaria che partecipano allo scambio.
L'introduzione di progetti di piani standardizzati è uno sforzo per rendere più intuitivo il processo di confronto dei piani e potrebbe anche aiutare a ridurre la prevalenza di progetti di piani discriminatori.
Stati che hanno già piani standardizzati
Diversi stati hanno già piani standardizzati nei loro scambi. Le progettazioni del piano variano da stato a stato, ma l'obiettivo generale è quello di mantenere le franchigie, copays, coassicurazione e costi totali out-of-pocket identici tra tutti i piani standardizzati a un dato livello di copertura. Quindi, per esempio, tutti i piani d'argento standardizzati nello scambio dell'Oregon avranno $ 2,500 deducibili individuali nel 2017 e 35 dollari di visite agli uffici di assistenza primaria.
Molti progetti di piani standardizzati coprono le cure ambulatoriali con copays, piuttosto che applicarle alla franchigia. La maggior parte degli stati con progetti di piani standardizzati consente inoltre ai vettori di offrire anche piani non standardizzati:
- In California , lo scambio consente solo ai vettori di offrire piani standardizzati. La California, lo scambio gestito dallo stato, non consente la vendita di piani non standardizzati ed è stato molto favorevole all'introduzione di piani standardizzati negli Stati che utilizzano l'assistenza sanitaria. .gov invece di gestire i propri scambi.
- New York richiede agli assicuratori di offrire almeno un piano standardizzato per ogni livello di metallo, sebbene gli assicuratori possano anche offrire fino a tre piani non standardizzati. Il 61 percento delle persone che si sono iscritte a New York State of Health nel 2015 ha selezionato piani standardizzati.
- Il Massachusetts ha introdotto piani di assicurazione sanitaria individuale standardizzati nel 2010, e continuano ad essere disponibili attraverso lo scambio gestito dallo Stato, Massachusetts Health Connector. Ma i vettori che vendono i piani nella borsa del Massachusetts hanno anche la possibilità di offrire piani non standardizzati.
- Nel District of Columbia , lo scambio-DC Health Link- ha introdotto piani standardizzati nel 2016 , ma i vettori hanno un po 'di flessibilità per offrire anche piani non standardizzati. Lo scambio richiede solo un vettore per offrire il piano standardizzato a qualsiasi livello di metallo per il quale il vettore sta offrendo piani.
- Il CT per l'accesso allo scambio del Connecticut richiede ai vettori di offrire almeno un piano d'oro standardizzato, almeno un piano d'argento standardizzato (che deve essere il piano d'argento più economico offerto dal vettore) e almeno due piani di bronzo standardizzati, uno di cui deve essere compatibile con HSA . Ai vettori non è consentito implementare i requisiti di gatekeeper per i loro piani standardizzati; gli iscritti devono essere autorizzati a visitare gli specialisti senza un riferimento da parte di un medico di base. Finché i vettori soddisfano i requisiti del piano standardizzato, possono anche offrire fino a due piani di platino non standardizzati e fino a tre piani non standardizzati in ciascuna delle categorie di bronzo, argento e oro.
- Inizialmente, l' Oregon aveva uno scambio completamente gestito dallo stato, ma ora utilizza Healthcare.gov come piattaforma di registrazione. Lo stato ha creato piani standardizzati nelle categorie bronzo, argento e oro, ma gli assicuratori che offrono copertura nello scambio possono anche offrire fino a due piani non standardizzati e due piani "innovativi" in ciascun livello di copertura.
- Lo scambio statale del Vermont, Vermont Health Connect, ha standardizzato i piani di bronzo, argento, oro e platino , oltre a piani standardizzati aggiuntivi a livello di bronzo e argento che sono compatibili con HSA. I due vettori nello scambio dello stato offrono anche opzioni di piano non standardizzate.
HHS sta rendendo i piani standardizzati molto facoltativi - per i carrier e per i consumatori - nel 2017. A seconda di come vengono ricevuti i piani Simple Choice, potrebbero diventare obbligatori negli scambi gestiti a livello federale in futuro.
E sebbene alcuni critici sostengano che i piani standardizzati soffochino l'innovazione nel mercato dell'assicurazione sanitaria, vale la pena notare che quasi tutti gli scambi statali che hanno già piani standardizzati obbligatori consentono anche ai vettori di vendere piani non standardizzati.
> Fonti:
> Copertura della California, compagnie di assicurazione sanitaria e tariffe pianificate per il 2016 .
> Dipartimento per la salute e i servizi umani, la protezione del paziente e la legge sull'affidabilità, l'avviso di beneficio e i parametri di pagamento per il 2017 https://s3.amazonaws.com/public-inspection.federalregister.gov/2016-04439.pdf .
> Stato di salute di New York, invito e requisiti per la certificazione e la ricertificazione dell'assicuratore per la partecipazione al 2016 .
> Divisione Oregon del regolamento finanziario, piani sanitari standardizzati dell'Oregon, riepilogo delle coperture.