Come la sovvenzione per le tue opere massime out-of-pocket

I sussidi per la condivisione dei costi sono inclusi nei piani d'argento se sei idoneo

L'acquisto di un'assicurazione sanitaria è costoso e il pagamento del premio mensile non è l'unico costo relativo all'assicurazione sanitaria. Devi anche pagare franchigie , permessi e coassicurazione quando utilizzi la tua assicurazione sanitaria. Questi costi extra-tascabili, noti come condivisione dei costi, possono aggiungere fino a migliaia di dollari all'anno.

L' Affordable Care Act ha creato sussidi di assicurazione sanitaria per rendere l'acquisto e l'utilizzo di un'assicurazione sanitaria più accessibili per le persone con redditi bassi e modesti.

Ci sono due tipi:

1. Sovvenzioni che riducono i premi mensili dell'assicurazione sanitaria, quindi acquistare l'assicurazione sanitaria è più conveniente. Ulteriori informazioni su questo argomento, " Come funziona il sussidio dell'assicurazione sanitaria? Comprendere il credito d'imposta premium ".
   
2. Sussidi che aiutano a pagare i costi extra come franchigie, copagamenti e coassicurazione. Questi sono noti come sussidi per la condivisione dei costi o riduzioni della condivisione dei costi. Vengono in due parti, sebbene entrambe le parti siano automaticamente incorporate nei piani d'argento per gli iscritti idonei:
   
   • La prima parte riduce l'importo che si paga per la franchigia, i pagamenti e la coassicurazione ogni volta che si utilizza l'assicurazione sanitaria. Ulteriori informazioni su questo sussidio in " Come funziona la sovvenzione dell'assicurazione contro le spese condivise ".
   • La seconda parte riduce il massimale out-of-pocket in modo da pagare meno quando le spese sanitarie sono alte.

Qual è il massimo out-of-pocket?

Il massimale out-of-pocket , o il limite out-of-pocket, è l'importo massimo che lo scenario peggiore dovrà pagare per le spese di condivisione dei costi come la franchigia, i pagamenti e la coassicurazione ogni anno.

Una volta che hai pagato abbastanza in franchigia, franchigie e coassicurazione per aver raggiunto il massimo possibile, la tua assicurazione sanitaria paga tutte le spese sanitarie coperte per il resto dell'anno.

Se non usi molto la tua assicurazione sanitaria, le tue spese di condivisione dei costi non raggiungeranno il limite di tasca propria.

Tuttavia, se si ha un costoso problema di salute cronica o addirittura una singola malattia o infortunio catastrofico, si potrebbe facilmente pagare abbastanza in termini di coassicurazione e costi deducibili per raggiungere il massimo possibile.

Ad esempio, se cadi da una scala e ti rompi l'anca tagliando un albero, la tua quota del pronto soccorso, dei costi di chirurgia e ospedalizzazione potrebbe superare i $ 10.000 se la tua polizza di assicurazione sanitaria non ha un limite di tasca propria.

Tuttavia, se la polizza di assicurazione sanitaria ha un limite di $ 6.000, puoi smettere di pagare una volta che hai pagato $ 6.000 per le bollette dell'assistenza sanitaria. Dopo di che, la tua assicurazione sanitaria paga il 100% delle tue bollette sanitarie per il resto dell'anno. Paghereste $ 6000 anziché $ 10.000. Se avessi avuto bisogno di più cure nel corso dell'anno, il tuo piano sanitario pagherebbe l'intero costo.

Prima del 2014, i piani sanitari non erano tenuti a incorporare un limite massimo di spesa. La maggior parte dei piani ha fatto, sebbene ci fosse una considerevole variazione in termini di quanto alti fossero i limiti da un piano all'altro. E alcuni piani semplicemente non hanno affatto esaurito l'esposizione tascabile.

Non è più il caso grazie all'ACA. Ad eccezione dei piani nonna e grandfathered , tutti i piani devono coprire i costi out-of-pocket a non più di $ 6.850 per un individuo nel 2016 (il limite della famiglia è due volte più alto del limite individuale), anche se sarà di nuovo in aumento per il 2017 (i requisiti dell'ACA non si estendono a Medicare, le persone che hanno la copertura di Original Medicare non hanno un limite per i loro costi extra, motivo per cui la maggior parte degli iscritti a Medicare ha una copertura supplementare, iscrivendosi a Medicare Advantage invece di Original Medicare o acquistando un piano Medigap).

Cosa non è incluso nel massimo out-of-pocket?

Il massimale out-of-pocket non include i premi dell'assicurazione sanitaria mensile. Non include le spese per cose che non sono coperte dall'assicurazione sanitaria o non sono benefici sanitari essenziali. Ad esempio, se la tua assicurazione sanitaria non copre i servizi di agopuntura, le tue spese di agopuntura non verranno conteggiate per il massimo espatriato. Non include la porzione di assistenza relativa al saldo erogata da un operatore sanitario fuori dalla rete . Scopri di più in " Che cosa non conta verso il tuo limite fuori dal giro? "

Quanto è il massimo di out-of-pocket prima della sovvenzione?

Tutte le polizze assicurative sanitarie individuali e familiari acquistate tramite gli sportelli di assicurazione sanitaria dell'Affordable Care Act devono avere un limite di tasca propria.

Il governo federale regola quanto può essere alto quel limite e l'importo ammesso cambia ogni anno.

Per il 2016, il massimo possibile non può essere superiore a circa $ 6.850 per un individuo o $ 13.700 per una famiglia. Una polizza di assicurazione sanitaria può, tuttavia, avere un limite di tasca propria inferiore a quello.

Quanto costa la sovvenzione dell'assicurazione sanitaria a ridurre al massimo l'out-of-pocket?

Quanto il sussidio riduce il limite di tasca propria dipende dal tuo reddito. Più il tuo reddito è vicino al livello di povertà federale (FPL), più il tuo massimale sarà ridotto. La FPL cambia ogni anno e varia in base alla dimensione della famiglia e al luogo in cui vivi (Alaska e Hawaii hanno FPL diversi).

Il FPL utilizzato per determinare il sussidio del 2016 è $ 11,770 per un individuo, $ 15,930 per una coppia e $ 20,090 per una famiglia di tre. Puoi trovare la FPL per gli altri anni e le dimensioni della famiglia qui.

Dal momento che sia l'FPL che il limite federale degli importi massimi fuori borsa cambiano ogni anno, l'importo in dollari della riduzione cambierà ogni anno.

Per beneficiare della sovvenzione che riduce l'esposizione diretta, è necessario iscriversi a un piano d'argento attraverso lo scambio. Supponendo che tu scelga un piano d'argento, per i sussidi del 2016, se il tuo reddito è:

• 100-200 percento di FPL,
  • il tuo limite non sarà superiore a $ 2,250 per un individuo.
  • il tuo limite non sarà superiore a $ 4,500 per una famiglia.
• 200-250 percento di FPL,
  • il tuo limite non sarà superiore a $ 5,450 per un individuo.
  • il tuo limite non sarà superiore a $ 10,900 per una famiglia.

Per il 2017, il limite per i candidati con reddito compreso tra il 100 e il 200 percento di FPL aumenterà leggermente, a $ 2.350, mentre il limite per le persone con reddito compreso tra il 200 e il 250 percento di FPL aumenterà a $ 5,700 (in entrambi i casi, il limite massimo della famiglia è il doppio del limite individuale).

Una riduzione speciale è disponibile per gli indiani nativi americani con redditi inferiori al 300 percento di FPL. Nel loro caso, l'assicuratore sanitario eliminerà ogni condivisione di costi per uno qualsiasi dei benefici per la salute essenziali.

Se è una sovvenzione, ottieni denaro?

La sovvenzione massima out-of-pocket in realtà non ti dà soldi. Invece, potenzialmente ti consente di risparmiare denaro perché paghi di meno prima di raggiungere il massimo possibile.

Se raggiungi il massimo consentito e continua a utilizzare i servizi di assistenza sanitaria, la tua assicurazione sanitaria finirà per pagare di più per le tue cure rispetto a chi non avesse ricevuto il sussidio. In tal caso, il governo federale rimborserà la tua compagnia di assicurazione sanitaria per i soldi extra spesi a causa del tuo sussidio.

Chi è idoneo all'assicurazione massima dell'assicurazione sanitaria?

Per poter beneficiare di questo sussidio:

• Il tuo reddito deve essere 100-250 per cento di FPL.
• È necessario ottenere la vostra assicurazione sanitaria attraverso lo scambio di assicurazione sanitaria dello stato.
• Devi scegliere un piano sanitario a più livelli (a differenza dei sussidi premium, che sono calcolati in base a piani di livello argento, ma disponibili per tutti i piani a livello di metallo)
• Se sei sposato, lo stato del tuo deposito fiscale deve essere archiviato congiuntamente. Uno status di archiviazione sposata separatamente ti squalificherà. (C'è un'eccezione speciale se non è possibile presentare congiuntamente a causa di circostanze di abuso domestico.)
• Devi risiedere legalmente negli Stati Uniti.
• Non puoi essere incarcerato.
• Non devi essere idoneo per la copertura dal tuo datore di lavoro che è considerato conveniente e fornisce un valore minimo .

Come si fa domanda per questa sovvenzione?

Non devi fare nulla in più per ottenere il sussidio per la condivisione dei costi. Se sei idoneo per questo in base al tuo reddito, esso verrà automaticamente incorporato nei piani d'argento disponibili per lo scambio.

La tua idoneità per sovvenzioni premium e sussidi per la condivisione dei costi sarà calcolata dallo scambio quando inserisci le tue informazioni personali nel loro sistema. Siate pronti a fornire allo scambio di informazioni sanitarie informazioni sul vostro reddito, sulla dimensione della famiglia e sul datore di lavoro se avete un lavoro. Trova lo scambio di assicurazione sanitaria del tuo stato.

Tranne che per circostanze speciali , è possibile acquistare l'assicurazione sanitaria solo attraverso lo scambio di assicurazione sanitaria durante il periodo di iscrizione annuale aperto . L'iscrizione aperta per ottenere l'assicurazione sanitaria per il 2017 va dal 1 ° novembre 2016 fino al 31 gennaio 2017 (questo si applica all'assicurazione sanitaria che acquisti per te, in contrapposizione alla copertura che ricevi da un datore di lavoro).

Se ricevi il sussidio massimo scontato, assicurati di notificare la tua assicurazione sanitaria se il tuo reddito cambia durante l'anno. Se il tuo reddito diminuisce, potresti essere idoneo ad adeguare il tuo sussidio per ridurre ulteriormente il tuo massimale.

Come sono cambiate le regole e le quantità di sussidiarie out-of-pocket

L'Affordable Care Act originariamente stabiliva che il limite out-of-pocket fosse ridotto di

• 2/3 per le persone con redditi dal 100 al 200 percento di FPL.
• 1/2 per le persone con redditi dal 200 al 300% di FPL.
• 1/3 per le persone con redditi dal 300 al 400 percento di FPL.

Tuttavia, non è così che ha finito per funzionare. Il Dipartimento della Salute e dei Servizi Umani ha stabilito che sarebbe impossibile scartare il massimo possibile per le persone che producono più del 250 percento di FPL senza violare altre parti della legge o causare un aumento della franchigia per alcuni beneficiari di sussidi. . Quindi, nella regola finale che spiega come funziona il sussidio, HHS ha modificato queste cifre per ridurre il massimo di tasca propria di circa:

• 2/3 per le persone con redditi dal 100 al 200 percento di FPL
• 1/5 per le persone con redditi dal 200 al 250 percento di FPL
• Nessuna riduzione per le persone con reddito superiore al 250 percento di FPL.

HHS può apportare aggiustamenti a tali importi ogni anno quando pubblica il suo "Avviso di benefici e parametri di pagamento" per l'anno successivo.

_fonti:

_{Dipartimento di salute e servizi umani, Avviso di benefici e parametri di pagamento per il 2016, accesso 6 giugno 2016.}

_{Dipartimento di salute e servizi umani, Avviso di benefici e parametri di pagamento per il 2017. Accesso 6 giugno 2016.}

_{L'avviso di beneficio e i parametri di pagamento per il 2014, Dipartimento di salute e servizi umani, http://www.gpo.gov/fdsys/pkg/FR-2013-03-11/html/2013-04902.htm. Accesso effettuato il 10 settembre 2013.}

_{Valore attuariale e riduzioni della condivisione dei costi Bollettino, Dipartimento della salute e servizi umani, http://www.cms.gov/CCIIO/Resources/Files/Downloads/Av-csr-bulletin.pdf}

_{The Patient Protection & Affordable Care Act , sezione 1402 (c). Accesso effettuato il 9 settembre 2013.}

_{Jost, Timothy, "Implementing Health Reform: The Benefit and Payment Parameters Final Rule", accessibile su HealthAffairs.org, 9 settembre 2013.}