Spese di assistenza sanitaria vs conti di spesa flessibili
Conti di risparmio sanitario e Conti di spesa flessibili aiutano a ridurre le imposte sul reddito risparmiando denaro da utilizzare per le spese mediche. Tuttavia, le somiglianze si fermano qui. Cosa dovresti sapere delle differenze tra un HSA e un FSA in modo da poter scegliere l'opzione che è meglio per te? Quali sono i vantaggi e gli svantaggi di questi piani?
Differenze tra un HSA e FSA
Ci sono molte differenze tra un HSA e un FSA, e senza guardarli da vicino potresti sentirti confuso. Diamo un'occhiata ad alcune delle differenze più importanti.
HSA e FSA differiscono su chi possiede l'account
Quando si avvia un conto di spesa flessibile (FSA), in realtà non si possiede l'account; il tuo datore di lavoro lo fa Non puoi portarlo con te. In alcuni casi, perdi persino i soldi in esso - i soldi che hai contribuito dai tuoi stipendi - al tuo datore di lavoro. Questo può accadere sia che tu lasci il lavoro volontariamente o sia lasciato andare.
Quando apri un conto di risparmio sanitario (HSA), possiedi l'account e tutti i soldi in esso contenuti. Lo porti con te quando ti sposti, cambi lavoro e anche se perdi l'assicurazione sanitaria.
Spesa Vs Risparmio
Gli account di spesa flessibili sono strutturati per incoraggiarti a spendere la maggior parte o tutti i soldi in esso. I conti di risparmio sanitario, d'altro canto, sono strutturati per incoraggiarti a risparmiare .
Non puoi investire i soldi messi da parte in una FSA, quindi non ti guadagnerai alcun interesse. Ancora peggio, perdi i fondi non spesi per il tuo datore di lavoro alla fine dell'anno; è usarlo o perderlo. I datori di lavoro sono autorizzati a trasferire fino a $ 500 dei fondi non spesi nella tua FSA per il prossimo anno, ma non sono obbligati a farlo.
Qualcosa di più di $ 500 non utilizzati nel tuo account alla fine dell'anno scompare nelle casse del tuo datore di lavoro.
D'altra parte, puoi passare tutti gli anni che vuoi senza spendere un centesimo dei soldi nella tua HSA e, a differenza di una FSA, i soldi saranno ancora lì. Il tuo datore di lavoro non può toccarlo. Non esiste una scadenza di fine anno per usarla o perderla.
Invece di stare semplicemente seduti nel tuo account senza fare nulla, puoi investire i soldi nella tua HSA. Interessi e guadagni crescono con imposte differite. Non si pagano le tasse sui guadagni o sui contributi quando li si ritira se li si utilizza per spese mediche qualificate.
Requisiti di idoneità diversi tra un FSA e HSA
Per partecipare a una FSA, devi avere un lavoro con un datore di lavoro che offre una FSA. Il datore di lavoro decide le regole di ammissibilità. L'account è collegato al tuo lavoro.
Per partecipare a una HSA, è necessario disporre di un piano sanitario altamente deducibile o HDHP. Se sei su Medicare , non sei idoneo a iniziare una HSA. Se hai una polizza di assicurazione sanitaria più tradizionale, oltre al tuo HDHP o al posto di un HDHP, non sei idoneo. Se qualcun altro può rivendicarti come dipendente dalla dichiarazione dei redditi, non sei idoneo, anche se in realtà non ti rivendica.
Se hai una FSA, non sei idoneo a iniziare una HSA a meno che la tua FSA non sia un conto di spesa flessibile per scopi limitati. Queste speciali FSA possono essere utilizzate solo per pagare le spese di visione e dentistiche. Se hai una FSA e desideri avviare una HSA, hai due opzioni: controlla con il tuo datore di lavoro per vedere se la tua FSA è una FSA per scopi limitati, o attendi fino al prossimo anno e sbarazzati della FSA.
L'HSA è progettato per aiutarti a far fronte alle franchigie elevate associate ai piani di assicurazione sanitaria HDHP. Sebbene l'avvio della tua HSA possa essere associato al tuo lavoro, l'account non è collegato al tuo lavoro; è collegato alla tua assicurazione sanitaria HDHP.
In realtà, non devi nemmeno avere un lavoro per avviare una HSA.
Ciò che accade al tuo account quando si perde il lavoro è diverso
Se perdi il lavoro, in genere perdi la tua FSA e i soldi in essa contenuti. Non puoi neanche usare i tuoi soldi FSA per pagare i premi dell'assicurazione sanitaria COBRA .
Al contrario, quando perdi il lavoro, mantieni la tua HSA e tutti i fondi in essa contenuti. Se perdi la tua assicurazione sanitaria HDHP insieme al tuo lavoro, non ti sarà permesso di aggiungere altri fondi alla tua HSA fino a quando non avrai un altro piano sanitario HDHP. Tuttavia, puoi comunque prelevare fondi da spendere in spese mediche ammissibili, anche se non hai più un HDHP. Infatti, puoi anche utilizzare i tuoi fondi HSA per pagare i premi dell'assicurazione sanitaria COBRA o pagare i premi dell'assicurazione sanitaria se ricevi i sussidi di disoccupazione del governo.
Chi può contribuire a un FSA vs HSA
Con una FSA, solo tu o il tuo datore di lavoro potete contribuire e molti datori di lavoro scelgono di non farlo. I contributi FSA sono generalmente effettuati con detrazioni al libro paga ante imposte e tu devi impegnarti ad avere un importo specifico prelevato da ogni busta paga per l'intero anno. Una volta che hai assunto l'impegno finanziario, non ti è permesso cambiarlo fino al prossimo periodo di iscrizione aperto.
Con una HSA, non sei bloccato in un anno intero di contributi. È possibile modificare l'importo del contributo se si sceglie di. Chiunque può contribuire alla tua HSA: il tuo datore di lavoro, te, i tuoi genitori, il tuo ex-coniuge, chiunque. Tuttavia, i contributi da tutte le fonti combinate non possono essere superiori al limite massimo annuale fissato dall'IRS.
Puoi contribuire di più a un HSA che a un FSA
Le regole dell'IRS limitano la quantità di denaro esente da imposte che puoi scoiattare in HSA e FSA. Per una FSA, sei autorizzato a contribuire fino a $ 2,650 nel 2018. Tuttavia, il tuo datore di lavoro può imporre limiti più restrittivi ai tuoi contributi FSA, se lo desidera.
Quanto puoi contribuire a una HSA cambia ogni anno e dipende dalla copertura familiare HDHP o dalla copertura HDHP single-only.
| 2017 | 2018 | |
|---|---|---|
| Copertura solo per auto sotto i 55 anni | $ 3.400 | $ 3.450 |
| Copertura familiare sotto i 55 anni | $ 6.750 | $ 6.900 |
| Copertura self-only dai 55 anni in su | $ 4.400 | $ 4.450 |
| Copertura per famiglia dai 55 anni in su | $ 7.750 | $ 7.900 |
Chi è responsabile per i ritiri HSA vs FSA
Poiché il tuo datore di lavoro possiede tecnicamente il tuo account FSA, gli oneri amministrativi per questo tipo di account ricadono sul tuo datore di lavoro. Ad esempio, è responsabilità del tuo datore di lavoro assicurarsi che i fondi prelevati dalla tua FSA vengano spesi solo per spese mediche ammissibili.
Con un HSA, il dollaro si ferma con te. Sei responsabile della contabilizzazione dei depositi e dei prelievi HSA. Devi tenere un numero sufficiente di documenti per dimostrare all'IRS che hai speso prelievi sulle spese mediche ammissibili, o dovrai pagare le tasse sul reddito più una penalità del 20% su qualsiasi fondo prelevato. Ogni anno fai un deposito o prendi un prelievo dalla tua HSA, dovrai compilare il modulo 8889 con le imposte sul reddito federali.
HSA Vs FSA-Only One può essere utilizzato come fondo di emergenza
Dal momento che possiedi la tua HSA, sei tu quello che decide quando prelevare il denaro e a cosa serve. Se scegli di portarlo fuori per qualcosa che non è una spesa medica ammissibile, pagherai una rigida penalità del 20%. Inoltre, i prelievi non medici verranno aggiunti al tuo reddito in quell'anno, quindi pagherai anche tasse sul reddito più alte.
Anche se potrebbe non essere raccomandato, e potrebbe non essere un uso sapiente dei fondi nella tua HSA, può essere confortante sapere che hai un mucchio di soldi a cui puoi accedere in caso di emergenza, se necessario. Tuttavia, devi anche essere disposto a pagare le sanzioni.
Con una FSA, non ti sarà permesso di ritirare il denaro per qualcosa di diverso da una spesa medica ammissibile. Se la tua casa brucia e tu e il tuo bambino siete costretti a vivere per strada ... sfortuna. Non puoi usare i soldi della FSA per l'alloggio, non importa quanto tu sia disperata.
HSA Vs Solo FSA può essere utilizzato per aiutare a pianificare il pensionamento
Mentre gli FSA non sono considerati come conti di pensionamento, gli HSA vengono sempre più utilizzati come ulteriore modo di risparmiare per la pensione. Dal momento che un FSA può essere utilizzato per spese mediche ammissibili o rinunciato alla fine dell'anno, non può aiutarti a pianificare il pensionamento (ad eccezione dei soldi che potresti risparmiare e altrimenti investire che è utilizzato senza tasse per motivi medici ammissibili).
FSA vs HSA-Only One ti consente di prelevare denaro che non hai ancora depositato
Con una HSA, puoi prelevare solo denaro che è effettivamente presente nell'account. Tuttavia, con una FSA, è possibile ritirare l'intero contributo annuale non appena hai effettuato il primo contributo dell'anno.
Ad esempio, supponiamo che ti impegni ad avere $ 1.200 all'anno, ovvero $ 100 al mese, salari dedotti e depositati nella tua FSA. Se ti ammali e devi pagare l'intera franchigia sanitaria di $ 1.500 a febbraio, avrai solo $ 100- $ 200 nella tua FSA. Nessun problema, puoi prelevare l'intero contributo annuale di $ 1,200, anche se non hai ancora contribuito.
Avrai un saldo FSA negativo, ma i tuoi contributi continueranno con ogni busta paga. Alla fine dell'anno, il saldo FSA sarà pari a zero. Cosa succede se lasci il lavoro prima della fine dell'anno? Non devi pagare la differenza indietro!
HSA vs FSA in diverse fasi della vita
Mentre ci sono molte differenze di tipo contabile tra una HSA e una FSA, la scelta di un piano può anche ridursi alle spese mediche previste. Se hai bambini piccoli e sei relativamente sano, una FSA potrebbe essere una buona opzione per il tipo di copays e altre spese che incontrerai. Se si sviluppa una condizione medica importante, tuttavia, e l'HSA che è stata costruita può fornire una maggiore copertura nell'aiutare queste maggiori spese vive.
Bottom Line sulle differenze tra un HSA e FSA
Mentre sia gli HSA che gli FSA sono pubblicizzati come modi per ridurre l'importo delle tasse che si paga, ci sono molte differenze. In breve, questi piani differiscono in:
- Chi possiede l'account
- Eleggibilità
- Cosa succede se perdi il lavoro
- Chi può contribuire
- Quanto puoi contribuire
- Chi è responsabile per i prelievi e chi è responsabile per la documentazione di prova che viene utilizzato per una spesa medica ammissibile
- Se può essere usato per un'emergenza
- Se può essere usato per aiutare a pianificare la pensione
- Se puoi prelevare denaro non hai ancora depositato
- Spesa vs risparmio
- Se i fondi si rinnovano o scadono alla fine dell'anno
Avere un HSA o FSA è un modo per ridurre il reddito imponibile che spendi per spese mediche. Sebbene sia utile, l'importo che puoi contribuire potrebbe essere molto al di sotto delle spese vive se hai una condizione medica importante. Potresti comunque essere in grado di utilizzare dollari esentasse per queste spese se l'importo non coperto da FSA o HSA supera il 10 percento del reddito lordo corretto. Scopri di più sulla detrazione delle spese mediche sulle tue tasse
> Fonte:
> Internal Revenue Service. Argomento Numero: 502: spese mediche e dentistiche. https://www.irs.gov/taxtopics/tc502