Usa i tuoi fondi FSA prima di lasciare il tuo lavoro
Avete un conto di spesa flessibile che vi rimborsa per spese mediche come la vostra assicurazione sanitaria deducibile , copays e coassicurazione ? Stai per licenziare, lasciare il lavoro o andare in pensione? Sapere cosa accadrà al tuo Conto di spesa flessibile quando perdi il lavoro ti aiuterà a fare scelte intelligenti.
Il tuo account di spesa flessibile è collegato al tuo lavoro
La tua capacità di utilizzare la tua FSA è legata al tuo lavoro.
Tuttavia, se sei idoneo per la copertura di continuazione di COBRA della tua FSA, potresti continuare a utilizzare la tua FSA anche dopo aver perso o lasciato il lavoro.
Se è disponibile l'estensione COBRA della tua FSA, è importante ricordare che il tuo ex datore di lavoro non corrisponderà ai contributi FSA per tuo conto, anche se lo facessero quando lavoravi. Invece, effettuerai quei contributi con i soldi al netto delle imposte, più una commissione amministrativa del 2%.
Quindi non vi è alcun vantaggio fiscale in corso per eleggere COBRA per una FSA, oltre alla possibilità di chiedere il rimborso per i fondi che erano ancora rimasti nella FSA quando si è verificata la perdita del posto di lavoro.
Cosa succede ai soldi nella mia FSA quando termina il mio lavoro?
Il denaro lasciato inutilizzato nella FSA va al tuo datore di lavoro dopo che hai smesso o perso il lavoro, a meno che non sei idoneo e scegli la copertura di continuazione di COBRA della tua FSA.
Anche se sei in grado di continuare la tua FSA con COBRA, i tuoi soldi della FSA non possono essere utilizzati per pagare i premi mensili dell'assicurazione sanitaria di COBRA, né possono essere utilizzati per i premi dell'assicurazione sanitaria non COBRA come quelli offerti dalla salute di ogni stato cambio assicurativo.
Se non sei idoneo a continuare la tua FSA tramite COBRA, vorrai provare a utilizzare i soldi nel tuo Conto di spesa flessibile prima che il tuo lavoro finisca in modo da non perdere i soldi.
Come utilizzare i tuoi soldi FSA e anche uscire avanti
Diciamo che stai lasciando il tuo lavoro a marzo e vuoi utilizzare la tua FSA.
La buona notizia è che potrebbe essere possibile prendere più soldi dalla tua FSA di quanti ne hai messi. Come? La tua FSA pagherà le spese mediche ammissibili fino all'importo impegnato a contribuire per l'intero anno, anche se non hai ancora contribuito così tanto.
Diciamo che hai accettato di contribuire $ 2000 nel corso dell'anno. A febbraio, hai contribuito per $ 333 quando ti rompi il polso. La tua FSA ti rimborserà per l'intero importo di $ 2,000 che hai promesso di contribuire quell'anno, anche se finora hai guadagnato solo $ 333 in contributi FSA.
Se poi lasci il lavoro o ti licenziano all'inizio di marzo, non devi pagare la differenza di $ 1,667. Non conta nemmeno come reddito imponibile.
Cosa succede con $ 1,667 che dovresti contribuire ma non lo hai fatto? Il tuo datore di lavoro prende un colpo finanziario di $ 1,667 per questo. Ma non sentirti troppo in colpa. Questi costi del datore di lavoro sono compensati dai fondi inutilizzati trasferiti al datore di lavoro da altri dipendenti alla fine dell'anno (a seconda delle regole del datore di lavoro, fino a $ 500 possono essere riportati all'anno successivo in un FSA o il datore di lavoro può consentire ai dipendenti altri due mesi e mezzo dopo la fine dell'anno per utilizzare i fondi FSA rimanenti, ma a parte quelle eccezioni, i fondi FSA rimanenti nel conto vengono persi ogni anno).
Se non sei malato, non preoccuparti. Esistono diversi modi per utilizzare rapidamente i tuoi fondi FSA. Ecco alcune possibilità:
- Fai un controllo o più . Assicurati di essere aggiornato sulla tua attività fisica annuale e di fare il check-in con altri medici che supervisionano qualsiasi trattamento che stai ricevendo. Sotto l'ACA, non vi è alcun costo per una vasta gamma di cure preventive (a patto che il tuo piano non sia grandfathered), ma ci sono servizi aggiuntivi che possono essere forniti durante una visita di benessere che comporta costi.
- Acquista nuovi occhiali. Ora è un buon momento per avere gli occhi controllati e per comprarti tante paia di occhiali (o contatti) come pensi che avrai bisogno per il prossimo futuro. E non dimenticare gli occhiali da sole! Finché gli occhiali da sole includono la tua prescrizione per la correzione della vista, puoi utilizzare i fondi FSA per acquistarli.
- Rifornisci il tuo armadietto personale . Molti articoli in vendita sugli scaffali della tua farmacia locale possono essere acquistati con fondi FSA. Ma ci sono regole che devi capire, e non sempre è intuitivo. Ad esempio, i pad per l'incontinenza possono essere acquistati con fondi FSA, e così anche un involucro di calore per alleviare i crampi mestruali, ma prodotti come tamponi e assorbenti non possono farlo. FSA Store ha uno strumento di ricerca in cui puoi inserire il tipo di prodotto che ti serve e ti farà sapere se puoi usare i soldi FSA per comprarlo. Esiste una vasta gamma di prodotti idonei alla FSA che usiamo tutti regolarmente e che possono essere accumulati se hai bisogno di utilizzare fondi FSA. Cose come bende, termometri, inserti per scarpe, preservativi, test di gravidanza e protezione solare possono essere acquistati con denaro che si trova nella tua FSA, sicuramente una scelta migliore rispetto alla semplice perdita di denaro.
- Prendi una ricetta per i farmaci da banco e rifornisci anche quello . Oltre il contatore i farmaci possono generalmente essere acquistati con fondi FSA solo se si dispone di una prescrizione medica per loro (l'insulina è un'eccezione a questa regola). Ma se il medico ti scrive una prescrizione per farmaci OTC, puoi acquistarli con fondi FSA. Quindi considera di parlarne con il tuo dottore se sai che avrai bisogno di alcuni farmaci OTC e hai denaro nella tua FSA che deve essere esaurito prima di lasciare il lavoro.
- Concediti una terapia di salute mentale . Le persone spesso si ritrovano a voler vedere un terapista della salute mentale, ma non riescono a trovarne uno che accetta la loro assicurazione sanitaria. Ma puoi usare i soldi della FSA per pagare le cure mentali. Quindi se hai voglia di vedere un terapeuta e hai soldi da bruciare nella tua FSA, potresti usare i tuoi fondi FSA per pagare il terapeuta.
- Ottieni eventuali trattamenti elettive . Stavi considerando qualsiasi tipo di trattamento chirurgico o di altro tipo, ma rimandalo per un periodo più conveniente? Ora è il momento! A seconda del piano, potresti essere in grado di utilizzare i soldi nella tua FSA per pagare trattamenti medici necessari come l'agopuntura e la cura chiropratica.
FSAs Unchanged by Tax Cuts and Jobs Act
Nel dicembre 2017, i legislatori repubblicani hanno approvato HR1, soprannominata "Tagli d'imposta" e "Jobs Act". La legislazione non ha apportato alcuna modifica alle regole riguardanti gli FSA. Una precedente bozza della versione della HR1 della Camera avrebbe eliminato gli FSA di assistenza dipendente, che consentono ai lavoratori di risparmiare fino a 5.000 $ all'anno in una FSA designata per le spese di assistenza all'infanzia. Ma la Camera ha emendato la proposta di legge nel novembre 2017 in modo che gli FSA di assistenza a carico non venissero eliminati.
Assistenza dipendente Le FSA sono diverse dalle FSA mediche, ma entrambe rimangono intatte sotto la legge sulla riforma fiscale del GOP.
Con un HSA, puoi portarlo con te quando vai
Se il tuo datore di lavoro offre un piano sanitario altamente deducibile con certificazione HSA (HDHP) e ti iscrivi, avrai la possibilità di versare denaro in un conto di risparmio sanitario (HSA). Un HSA ti consente di risparmiare denaro al lordo delle imposte per pagare le spese mediche, proprio come una FSA. Ma i vantaggi fiscali di una HSA sono molto più forti di quelli di una FSA .
Esistono numerose differenze tra gli FSA e gli HSA , nonostante il fatto che siano entrambi un modo di pagare le spese mediche come un vantaggio fiscale. Se hai un HSA e lasci il lavoro, i soldi vanno con te. Questo è vero anche se il denaro nella tua HSA è stato depositato dal tuo datore di lavoro a tuo nome (in contrapposizione ai tuoi contributi). E non esiste una regola "usalo o perdilo" con gli HSA, quindi se non hai bisogno di usare i fondi HSA per le spese mediche e tu (e / o il tuo datore di lavoro) hai contribuito con denaro alla HSA per diversi anni, potrebbe avere una buona scorta di risparmi nel conto.
Quando lasci il lavoro, tutto quel denaro è ancora tuo. Se passi a un nuovo HDHP (o mantieni il tuo HDHP esistente tramite COBRA), puoi continuare a investire denaro nell'HSA. Se passi a un nuovo piano di assicurazione sanitaria che non è un HDHP (ad esempio, forse il tuo nuovo datore di lavoro offre solo un piano sanitario che non è qualificato HSA), non puoi contribuire più soldi alla tua HSA (fino se e quando hai di nuovo la copertura HDHP), ma puoi continuare a prelevare denaro dall'HSA per coprire le spese mediche direttamente sotto il tuo nuovo piano.
Quindi, il takeaway qui è che se hai un HSA, non hai bisogno di strapazzare per utilizzare i soldi nel conto quando hai intenzione di lasciare il tuo lavoro o alla fine di ogni anno.
E un'altra area in cui una HSA vince su una FSA è che se hai dei soldi nella tua HSA quando lasci il lavoro, puoi usare i tuoi fondi HSA per pagare i premi COBRA oi premi dell'assicurazione sanitaria pagati mentre ricevi i sussidi di disoccupazione. I fondi FSA non possono mai essere utilizzati per pagare alcun tipo di assicurazione sanitaria, indipendentemente dalla situazione.
> Fonti:
> Congress.gov. HR1 - Una legge che prevede la riconciliazione ai sensi dei titoli II e V della risoluzione concorrente sul bilancio per > fiscale > anno 2018 >. > Attivo il 22/12/2017.
> FSA Feds. Cura dipendente FSA.
> Internal Revenue Service, Notice 2013-71 .
> Internal Revenue Service, Notice 2015-87 .
> Internal Revenue Service, pianificare ora l'utilizzo di accordi flessibili di spesa per la salute nel 2018; Contribuisci fino a $ 2,650; Opzione di $ 500 disponibile per molti. 15 novembre 2017.