Cos'è l'assicurazione sanitaria supplementare?
L' assicurazione complementare contro le malattie è una polizza assicurativa aggiuntiva, concepita per aumentare la tua assicurazione sanitaria di primo livello. Aiuta a colmare le lacune nella protezione finanziaria che si ottiene dalla vostra assicurazione sanitaria di primo soccorso.
Tipi di assicurazione sanitaria supplementare
Esistono molti tipi di assicurazione sanitaria integrativa e ogni tipo funziona in modo diverso.
Alcuni dei tipi più comuni di assicurazione sanitaria complementare sono:
Piani specifici per malattia
I piani di assicurazione sanitaria integrativa specifici per malattia pagano una somma forfettaria dopo che ti è stata diagnosticata una malattia specifica. Ad esempio, l'assicurazione per il cancro pagherà quando ti è stato diagnosticato un tipo di tumore elencato nella polizza.
A differenza dell'assicurazione sanitaria o dei piani Medigap , un piano specifico per la malattia paga una prestazione in denaro in un'unica soluzione direttamente a voi, non al vostro medico. Puoi usarlo per tutto ciò che desideri e non sei obbligato a usarlo per pagare le spese mediche. Molte persone lo usano per aiutare con i costi associati alla malattia come copays, franchigie e costi di trasporto e alloggio quando si recano in un centro di cure universitarie o terziarie lontano. Tuttavia, se vuoi usarlo per comprare una Harley Davidson, la scelta è tua.
I piani specifici per malattia sono un tipo di assicurazione di indennità fissa, cioè l'importo di denaro che l'assicuratore pagherà è fisso; non varia in base alle dimensioni delle spese mediche.
Se la tua politica dice che ricevi $ 20.000 quando ti viene diagnosticato un cancro, riceverai $ 20.000 per la diagnosi se le tue spese mediche sono $ 500 o $ 500.000 (sebbene le politiche specifiche per malattia paghino solo per cancro se sono invasive, il che significa che le fatture sarebbe abbastanza significativo: un carcinoma basocellulare rimosso in ambiente ambulatoriale e non richiede ulteriori trattamenti non ha intenzione di innescare un pagamento dal piano di malattia critica).
Assicurazione malattia grave
L'assicurazione contro le malattie gravi è simile ai piani specifici per la malattia, tranne che di solito copre diversi tipi di malattie. Ad esempio, una politica di malattia critica supplementare può erogare un indennità forfettaria se viene diagnosticato un infarto, ictus, cancro, malattia renale allo stadio terminale o se è necessario un trapianto di organi. Le malattie specifiche coperte variano da una politica all'altra. I premi per una politica di malattia critica possono essere più alti dei premi per un beneficio di dimensioni simili rispetto a una politica specifica per la malattia perché l'assicuratore assume più rischi a causa del numero di malattie che la politica pagherà.
Assicurazione per l'indennità ospedaliera
L'assicurazione per l'indennità ospedaliera ti paga un importo fisso quando sei ricoverato in ospedale. Alcuni piani pagano una somma forfettaria per un ricovero in ospedale, sia che tu sia in ospedale per due giorni o 20 giorni. Altri piani pagano una tariffa giornaliera per ogni giorno in cui sei ricoverato, ad esempio $ 100 al giorno. In entrambi i casi, l'importo che viene pagato è stabilito dalla polizza assicurativa di indennità ospedaliera supplementare; non ha nulla a che vedere con quanto è il tuo conto in ospedale. Puoi usare i soldi come ritieni opportuno.
Alcuni piani di indennità ospedaliera includono anche benefici per gli ambulatori ambulatoriali.
Questo può essere un importo forfettario che è leggermente inferiore all'importo forfettario pagato per un ricovero ospedaliero.
Assicurazione infortuni
L'assicurazione contro gli infortuni ti rimborsa per spese mediche tascabili associate a un incidente o infortunio. Nella maggior parte dei casi, ti verrà richiesto di mostrare le spese mediche, le ricevute e / o la spiegazione delle prestazioni dell'assicurazione sanitaria per dimostrare le spese mediche.
Gli integratori per infortuni in genere hanno un massimale di beneficio abbastanza basso ($ 5,000 è comune), in quanto sono progettati per coprire la franchigia e la coassicurazione in caso di ferite e la necessità di ricorrere alle cure mediche.
Tuttavia, in genere rimborseranno solo l'importo effettivo dei costi sostenuti, se i costi sono inferiori al massimo consentito. Ad esempio, se hai un'indennità di $ 6.000 sulla tua assicurazione sanitaria e finisci per tagliarti e hai bisogno di punti che costano $ 1.500, il supplemento per incidente ti rimborserà solo $ 1.500 (meno una piccola franchigia, se il piano degli incidenti ha una franchigia), anche se il massimo beneficio è $ 5.000.
Morte accidentale e smembramento
La parte di morte accidentale di una polizza AD & D paga un beneficio forfettario alla persona che hai nominato come beneficiario se ti viene ucciso in un incidente. Potrebbero esserci delle esclusioni, ad esempio se l'incidente si è verificato mentre si faceva qualcosa di illegale.
Il beneficio in termini di morte di una politica AD & D differisce dall'assicurazione sulla vita in quanto la causa della morte deve essere direttamente correlata a un incidente per la politica AD & D, ma una politica di vita-termine pagherà un beneficio se la morte è dovuta a un incidente, cancro, un attacco di cuore, o anche qualcosa come Ebola. Se hai un'assicurazione sulla vita e l'assicurazione AD & D e muori in un incidente, il tuo beneficiario riceve i pagamenti da entrambe le polizze.
La parte dello smembramento di una polizza AD & D paga un sussidio forfettario per te se un incidente ti lascia senza un arto, fa parte di un arto, o ti lascia cieco. Leggere una politica di AD & D è un compito piuttosto duro in quanto elenca specifiche quantità di dollari per la perdita di una gamba, due gambe, un piede, due piedi, un braccio, due braccia, un occhio, entrambi gli occhi e così via.
La somma forfettaria erogata da una polizza AD & D può essere utilizzata in qualsiasi modo tu (o il tuo beneficiario in caso di morte) scegli.
Assicurazione dentistica
L'assicurazione dentale è a volte considerata un tipo di assicurazione sanitaria supplementare. Paga i benefici direttamente al tuo dentista quando ricevi servizi dentistici coperti. Molti piani dentali sono gestiti piani di assistenza e richiedono di utilizzare i fornitori che sono in rete con il piano. Altri coprono le cure dentistiche fuori dalla rete , ma la vostra quota sarà più alta.
Come con un'assicurazione sanitaria completa, è possibile avere franchigie, rimborsi o coassicurazioni con un piano dentistico. Inoltre, molti piani dentali hanno limiti massimi di beneficio annuale. Ad esempio, una politica dentale potrebbe affermare che i benefici sono limitati a $ 2000 all'anno. In quel caso, il piano smette di pagare una volta che ha pagato $ 2000 per le cure dentistiche quell'anno. Sarai responsabile per tutte le spese dentistiche non pagate dopo aver raggiunto il limite massimo di pagamento annuale della tua polizza.
L'Affordable Care Act ha designato la copertura dentale per i bambini come un beneficio per la salute essenziale, ma la copertura dentale per gli adulti non è obbligatoria. Alcune compagnie di assicurazione sanitaria ora incorporano la copertura dentale pediatrica nelle loro politiche, mentre altri membri diretti acquistano la copertura dentale pediatrica separata.
Assicurazione visiva
L'assicurazione sulla visione integra i benefici della visione di un piano sanitario completo. La maggior parte dei piani di assicurazione sanitaria di maggiore importanza è destinata alla diagnosi e al trattamento di malattie dell'occhio quali il glaucoma o la degenerazione maculare e le lesioni agli occhi. Tuttavia, la maggior parte dei piani di assicurazione sanitaria non pagherà la normale correzione della vista.
L'assicurazione per la visione supplementare raccoglie il gioco qui e aiuta a pagare occhiali, lenti a contatto e gli esami di rifrazione necessari per prescriverli correttamente. Alcuni piani di assicurazione visione aiutano anche a pagare per la chirurgia di correzione della vista come LASIK .
Come per la copertura dentale, la cura della vista pediatrica è un beneficio per la salute essenziale ai sensi della Legge sulla cura a prezzi accessibili, ma la copertura della visione per adulti non lo è.
Medigap
Medigap è un gruppo di piani sanitari supplementari progettati specificamente per coloro che hanno l'assicurazione Medicare Part A e Medicare Part B negli Stati Uniti. Le persone che non hanno US Medicare non possono acquistare un piano Medigap.
I piani Medigap aiutano i beneficiari di Medicare a pagare per cose come franchigie , copays , coassicurazioni e cure di emergenza durante i viaggi all'estero. Oltre alle indennità di emergenza per viaggi all'estero, le indennità di Medigap sono legate all'utilizzo dell'assicurazione Medicare. Medigap paga alcuni degli importi di condivisione dei costi dovuti dopo che Medicare ha pagato la propria quota delle spese mediche coperte. Ad esempio, Medigap può pagare la franchigia quando sei ricoverato in ospedale.
Caveat Emptor With Supplemental Health Insurance
L'assicurazione sanitaria supplementare non sostituisce l'assicurazione sanitaria completa come Obamacare , un piano sanitario di gruppo che si ottiene attraverso il proprio datore di lavoro, Medicare, Medicaid o Tricare. È inteso come un'aggiunta a un normale piano sanitario, non come un sostituto per uno.
L'assicurazione sanitaria supplementare non copre tutte le prestazioni sanitarie essenziali e non è considerata una copertura minima indispensabile, quindi non soddisferà il requisito dell'Affordable Care Act di avere un'assicurazione sanitaria e non ti aiuterà a evitare la sanzione fiscale per non essere assicurato (nota che sebbene la legge fiscale del GOP emanata a fine 2017 finisca con l'abrogare la pena del mandato individuale, ciò non avverrà fino al 2019. Le persone che non sono assicurate nel 2018 dovranno ancora pagare una sanzione quando presentano le tasse all'inizio del 2019, a meno che non qualificarsi per una deroga ).
Alcuni tipi di assicurazione sanitaria possono influire sui benefici fiscali di cui si gode dall'avere un Conto di risparmio sanitario abbinato a un piano sanitario deducibile. Se hai un HSA, controlla con il tuo consulente fiscale prima di acquistare qualsiasi altro tipo di assicurazione sanitaria per assicurarti di capire l'impatto che questo potrebbe avere sulla tua HSA. Puoi leggere di più su questo nella Pubblicazione IRS 969.
I programmi sanitari integrativi non sono regolamentati in modo rigoroso come lo sono i piani di assicurazione sanitaria completi. Le protezioni per i consumatori incluse in una polizza assicurativa complementare potrebbero variare a seconda che si stia acquistando la polizza attraverso il proprio lavoro o come individuo. Molti piani di assicurazione sanitaria supplementari non hanno le stesse protezioni dei consumatori a cui sei abituato in un'assicurazione sanitaria completa.
Ad esempio, alcuni tipi di assicurazione sanitaria integrativa escludono le condizioni preesistenti o hanno periodi di attesa prima che la copertura per le condizioni preesistenti entrino in gioco. Ci sono generalmente pagamenti massimi annuali o vitalizi, e tendono ad essere di gran lunga inferiori all'importo totale necessario per curare varie malattie o ferite (questo è il motivo per cui questi piani dovrebbero essere complementari ad altre assicurazioni sanitarie, piuttosto che una sostituzione per altre assicurazioni sanitarie). La copertura potrebbe non essere garantita rinnovabile, il che significa che potresti non essere in grado di ripetere la registrazione anno dopo anno. Alcuni tipi di politiche potrebbero non essere garantiti , il che significa che l'assicuratore può rifiutarsi di assicurarti se ritiene che tu possa rappresentare un rischio troppo elevato.
Infine, gli assicuratori sono autorizzati a realizzare un utile maggiore sull'assicurazione sanitaria integrativa di quanto non lo siano in un'assicurazione sanitaria completa. Molti dei piani sanitari completi venduti negli Stati Uniti devono spendere l'80-85% del denaro raccolto in premi per il pagamento delle attività di assistenza sanitaria o di assicurazione della qualità, lasciando solo il 15-20% per costi amministrativi, pubblicità e profitti. I piani supplementari non sono regolati in questo modo. Possono spendere una parte molto più piccola dei soldi presi come premi per pagare i benefici, lasciando una porzione maggiore per commissioni di agenti, pubblicità, spese generali amministrative e profitti.
> Fonti:
> Cornell Law School, Legal Information Institute. 45 CFR 148.220, Vantaggi esclusi.
> Jost, Tim. Affari sanitari Attuazione della riforma sanitaria: regola finale per i benefici esclusi. 29 settembre 2014.