Possono essere una grande aggiunta all'assicurazione sanitaria, ma potresti non averne bisogno
L'assicurazione supplementare è un'assicurazione aggiuntiva o aggiuntiva che puoi acquistare per aiutarti a pagare i servizi e le spese vive che la tua assicurazione regolare non copre.
Alcuni piani assicurativi integrativi pagheranno le spese mediche, come franchigie, copagamenti e coassicurazione. Altri piani supplementari possono fornire una prestazione in denaro erogata in un periodo di tempo o assegnata all'utente in un'unica soluzione.
Il denaro può essere utilizzato per coprire gli stipendi persi, i trasporti relativi alle condizioni di salute, o utilizzati per pagare cibo, medicine e altre spese impreviste a causa di una malattia o di un infortunio.
Un consiglio di Dr. Mike: l' assicurazione supplementare è proprio questo: un supplemento o un componente aggiuntivo. Non è un sostituto per l'assicurazione sanitaria regolare!
Medigap - Assicurazione supplementare Medicare
Uno dei tipi più comuni di assicurazione supplementare è Medigap , che può essere venduto da compagnie assicurative private alle persone iscritte a Original Medicare (i piani Medigap non possono essere abbinati ai piani Medicare Advantage ).
Original Medicare (che include la parte A di assicurazione ospedaliera e la parte B di assicurazione medica ) paga per molti, ma non tutti, i servizi sanitari e le forniture mediche. È possibile acquistare una polizza assicurativa supplementare per coprire alcuni o tutti i costi sostanziali che altrimenti dovresti sostenere in Original Medicare, vale a dire, le "lacune", che comprendono i pagamenti, la coassicurazione e le franchigie.
Questi possono aggiungere un sacco di spese vive, specialmente se sei ricoverato in ospedale o hai bisogno di servizi di assistenza domiciliare qualificati.
E vale la pena notare che non esiste un limite massimo per quanto alti possono costare i costi extra di Original Medicare senza un piano Medigap (al contrario dei piani Medicare Advantage e delle assicurazioni private per i minori di 65 anni, che ha un limite massimo esposizione tascabile ).
In generale, i piani di Medigap raccolgono solo i costi per servizi che sono altrimenti coperti da Medicare (cioè, non pagano per le cose che Medicare non copre affatto), ma alcune politiche di Medigap pagheranno anche per alcuni servizi sanitari al di fuori degli Stati Uniti, che non sono coperti da Medicare. Se sei iscritto a Original Medicare (Parti A e B) e hai una polizza Medigap, prima Medicare paga la sua quota degli importi approvati da Medicare per i tuoi costi sanitari coperti. Quindi la tua politica Medigap paga la sua parte del costo.
Sono attualmente disponibili piani Medigap che copriranno tutti i costi extra per servizi Medicare coperti, ma tali piani non saranno più in vendita a partire dal 2020, a causa dell'accesso Medicare e del CHIP Reauthorization Act del 2015 (MACRA) . A partire dal 2020, non saranno più disponibili piani Medigap che coprano la franchigia di Medicare Part B.
Attualmente, i piani Medigap C e F includono la copertura per la parte B deducibile. Le persone che già hanno i piani Medicaid a partire dalla fine del 2019 potranno mantenerle, ma ai nuovi iscritti non sarà consentito acquistarle nel 2020 o oltre. La franchigia di Medicare Part B è $ 183 nel 2018; in genere aumenta leggermente ogni anno.
Tipi più comuni di assicurazione supplementare
Oltre alle polizze Medigap, negli Stati Uniti sono ampiamente venduti altri tre tipi di assicurazioni sanitarie complementari. Queste politiche supplementari possono essere disponibili come beneficio volontario dal datore di lavoro oppure è possibile acquistarne una direttamente da una compagnia assicurativa.
Assicurazione malattia grave
L'assicurazione contro le malattie gravi (nota anche come assicurazione specifica per le malattie) ha lo scopo di alleviare l'onere finanziario di una malattia grave, come il cancro. Queste polizze possono fornire un sussidio in contanti a somma forfettaria per aiutarti a pagare costi aggiuntivi correlati alla tua malattia ma non coperti dal tuo piano sanitario o dalla copertura di invalidità.
A seconda della politica specifica, la copertura può essere utilizzata per pagare:
- deducibile
- specialisti fuori dalla rete
- viaggio e alloggio quando il trattamento è lontano da casa
- trattamento sperimentale, solitamente correlato alla terapia del cancro
- assistenza all'infanzia e alla casa
- spese di soggiorno normali, come il pagamento dell'auto, le bollette e i generi alimentari
Politiche di morte accidentale
Esistono due tipi di polizze sugli incidenti, tra cui l'assicurazione contro la morte accidentale e lo smantellamento (AD & D) e l'assicurazione sanitaria per infortuni. Sono spesso combinati e venduti insieme. I benefici variano da stato a stato a causa delle normative assicurative locali.
Una politica di morte e smembramento accidentale ti pagherà una prestazione in contanti in capitale se sei il beneficiario nominato di qualcuno che è morto in un incidente. Queste politiche possono anche pagare importi inferiori se la persona non è morta in un incidente ma ha perso un arto, ha visto o ha subito una paralisi permanente. L'assicurazione AD & D non copre i decessi correlati a malattie, suicidi o cause naturali.
L'assicurazione medica contro gli infortuni (nota anche come polizza di indennizzo per infortunio o semplicemente un supplemento per infortunio) può pagare le spese mediche derivanti da un infortunio non coperto dalla normale assicurazione sanitaria. Alcune di queste politiche possono anche pagare servizi di assistenza domiciliare estesi e spese di viaggio e alloggio per i familiari.
Le polizze per gli infortuni sugli infortuni sono popolari tra le persone sane che acquistano piani di assicurazione sanitaria altamente deducibili; gli incidenti possono accadere alle persone più sane, e il supplemento può aiutare a coprire tutto o parte della franchigia e di altre spese vive sotto il piano di assicurazione sanitaria.
Assicurazione per l'indennità ospedaliera
L'assicurazione per l'indennità ospedaliera (nota anche come assicurazione per il confinamento ospedaliero) offre un vantaggio in denaro se si è "confinati" in un ospedale a causa di una malattia o di un grave infortunio. L'indennità in denaro - erogata in un'unica soluzione o in forma di pagamenti giornalieri o settimanali - potrebbe non iniziare prima di un periodo minimo di attesa. Simile ad altri tipi di assicurazione supplementare, la copertura aggiuntiva è pensata per aiutare a pagare i servizi e gli articoli necessari non coperti dal piano sanitario regolare, ma la copertura supplementare non è mai adeguata per essere l'unica fonte di assicurazione.
Attenzione del compratore - Potrebbe non essere necessaria la copertura extra
I piani supplementari di assicurazione sanitaria sono fortemente promossi nella pubblicità diretta al consumatore. Molti americani hanno familiarità con l'anatra Aflac, un simbolo pubblicitario che ha aiutato Aflac a diventare il principale fornitore di assicurazioni complementari negli Stati Uniti
Sebbene molte politiche supplementari non siano eccessivamente costose, una copertura doppia potrebbe non essere necessaria. Se hai più di 65 anni e hai Medicare, puoi ottenere la copertura sanitaria completa di cui hai bisogno acquistando una polizza Medigap standard o iscrivendoti a un piano Medicare Advantage.
Il primo passo è assicurarsi che tu e la tua famiglia siano protetti da un regolare piano sanitario. Se pensi di aver bisogno di un'assicurazione supplementare, dovresti porci le seguenti domande:
- Se io o un membro della mia famiglia avessimo un incidente o una grave malattia, il mio attuale piano sanitario coprirà i costi del trattamento?
- Ho un modo per coprire i costi sostenuti che dovrei sostenere nel mio attuale piano sanitario, insieme alle spese aggiuntive che potrebbero andare avanti con l'ammalarsi e / o essere senza lavoro per un lungo periodo di tempo?
- Quanto è probabile che io o un membro della mia famiglia si trovino in un grave incidente o che si sviluppi una grave malattia?
- Il costo aggiuntivo della polizza assicurativa supplementare ha senso nel tempo?
Inoltre, prima di acquistare una politica supplementare, è importante comprendere i limiti e i benefici di tale assicurazione. Ad esempio, la tua polizza supplementare potrebbe non coprire tutte le spese che ti aspettavi; può imporre periodi di attesa prima dell'inizio dei pagamenti; oppure, contenere i limiti in base a quanto hai pagato e per quanto tempo.
Essere consapevoli del fatto che l'assicurazione supplementare non è regolata dalla legge Affordable Care. Ciò significa che i piani supplementari possono basare l'ammissibilità sulla storia medica, imporre limiti alle condizioni preesistenti e, per la natura stessa di questi piani, massimizzare i benefici a livelli abbastanza bassi. È comune vedere piani supplementari con limiti di benefit che vanno da poche migliaia di dollari a poche centinaia di migliaia di dollari. Questi piani possono essere un ottimo complemento alla copertura assicurativa sanitaria che hai, ma non sono mai intesi a stare da soli come la tua unica copertura. Non sono una copertura minima indispensabile, quindi le persone che fanno affidamento su di loro senza altra copertura saranno soggette alla sanzione individuale dell'ACA per essere non assicurati.
Prima di firmare sulla linea tratteggiata, assicurarsi di comprendere appieno i vantaggi e i limiti dell'assicurazione. E attenti alla cacca d'anatra!
Una risorsa suggerita dal dott. Mike
La National Association of Insurance Commissioners ha un eccellente opuscolo online: una guida allo shopping per l'assicurazione contro il cancro .
> Fonti:
> Congress.gov. HR2, Medicare Access e CHIP Reauthorization Act del 2015.
> Medicare.gov. Parte B Costi.