Nella sua forma più elementare, una condizione preesistente è una condizione medica che hai prima di applicare la copertura assicurativa sanitaria . Le condizioni preesistenti erano un ostacolo all'ottenimento di una copertura nel mercato delle assicurazioni sanitarie individuali, ma l'ACA ha cambiato la situazione.
Perché le condizioni pre-esistenti erano un grande affare
Prima della Affordable Care Act , in alcuni casi, un assicuratore potrebbe rifiutarsi di venderti una polizza di assicurazione sanitaria se avessi una condizione preesistente.
In altri casi, un assicuratore escluderebbe la tua condizione preesistente dalla copertura assicurativa sanitaria. Questo era noto come pre-esistente esclusione delle condizioni .
In alcuni casi, l'assicuratore potrebbe aver accettato di coprire le condizioni preesistenti, ma ti avrebbe addebitato premi molto più elevati per quella copertura di quanto ti sarebbe stato addebitato per la stessa copertura senza una condizione preesistente. Questo approccio ha guadagnato il favore degli assicuratori con il passare del tempo, semplicemente perché era amministrativamente più semplice dell'esclusione delle condizioni preesistenti.
Avere una condizione preesistente come l'ipertensione arteriosa esclusa dalla copertura assicurativa sanitaria è stato un grosso problema rispetto al dover pagare le proprie pillole per l'ipertensione. L'esclusione condizionale preesistente potrebbe escludere dalla copertura solo una singola condizione preesistente. Potrebbe escludere tutte le altre condizioni sviluppate a seguito della tua condizione preesistente.
Ad esempio, se la condizione preesistente esclusa era alta pressione sanguigna e si è avuto un ictus a causa della pressione alta, la compagnia di assicurazione sanitaria potrebbe rifiutarsi di pagare per il trattamento di ictus. Direbbe che, dal momento che l'ictus era un risultato diretto della pressione alta esclusa, anche l'ictus era escluso dalla copertura.
Le esclusioni di condizioni preesistenti rendevano difficile per le persone con condizioni preesistenti anche semplici ottenere una copertura assicurativa sanitaria per premi ragionevoli. Spesso, non potevano ottenere alcuna copertura. Se fossero stati in grado di ottenere la copertura, era molto costoso e / o escluso la loro condizione preesistente.
Nel 1996, l' HIPAA , la legge sulla portabilità e la responsabilità delle assicurazioni sanitarie, poneva dei limiti quando gli assicuratori malattia potevano escludere condizioni preesistenti e per quanto tempo un periodo di esclusione preesistente poteva essere in alcuni casi. Ulteriori informazioni su questo . Tuttavia, le protezioni HIPAA si applicavano principalmente alle persone in cerca di copertura nell'ambito di piani sponsorizzati dal datore di lavoro.
Nel mercato individuale (copertura che comprate per voi stessi, piuttosto che ottenere da un posto di lavoro) le condizioni preesistenti erano ancora un problema importante per i richiedenti nella maggior parte degli stati prima del 2014. Era difficile, costoso o impossibile ottenere un'assicurazione sanitaria che coprire una condizione preesistente e qualsiasi altra condizione potenzialmente correlata.
The Affordable Care Act e Condizioni pre-esistenti
Nel 2014 sono entrate in vigore le protezioni per i consumatori dell'Affordable Care Act. Ora, grazie alla Affordable Care Act, gli assicuratori sanitari negli Stati Uniti non possono tenere conto della tua storia sanitaria quando decidono se venderti o meno un medico di base, completo polizza di assicurazione sanitaria.
Non possono escludere una condizione preesistente dalla copertura, né possono farti pagare di più perché hai una condizione preesistente.
Ciò ha reso molto più facile per le persone con condizioni preesistenti l'acquisto di un'assicurazione sanitaria individuale, di cambiare lavoro, di andare in pensione prima di poter beneficiare di Medicare o di mettersi in proprio come imprenditore. Le persone non devono più preoccuparsi di essere una diagnosi lontana dall'essere non assicurabili.
L'assicurazione sanitaria venduta negli scambi di assicurazione sanitaria creata dalla Affordable Care Act è un problema garantito , nel senso che una compagnia di assicurazione sanitaria non può rifiutarsi di venderti la copertura assicurativa sanitaria fintanto che richiedi tale copertura durante il periodo annuale di iscrizione aperta .
Lo stesso vale anche per la copertura medica individuale di grandi dimensioni venduta al di fuori della borsa , che deve anche essere conforme all'ACA.
Quando è aperta la registrazione sugli scambi di assicurazione sanitaria?
Se l'ACA viene abrogato, le condizioni pre-esistenti diventeranno di nuovo un problema?
Il 4 maggio 2017, i repubblicani nella Camera dei rappresentanti degli Stati Uniti hanno approvato l'American Health Care Act (AHCA) e lo hanno inviato al Senato. Ma nonostante l'introduzione di diverse varianti del disegno di legge, i repubblicani del Senato non sono stati in grado di ottenere un sostegno sufficiente per superare nessuno di essi.
La versione iniziale dell'AHCA avrebbe conservato le protezioni preesistenti, ma l'emendamento MacArthur ha modificato il disegno di legge per consentire agli Stati di rinunciare ad alcune protezioni dei consumatori ACA. In particolare, gli Stati sarebbero stati in grado di consentire agli assicuratori di addebitare premi più elevati sul mercato individuale quando un richiedente aveva una condizione preesistente e non aveva mantenuto una copertura continua per i 12 mesi precedenti l'iscrizione al nuovo piano.
L'emendamento MacArthur nell'AHCA avrebbe anche permesso agli Stati di cambiare la definizione dei benefici per la salute essenziali , in modo che i piani più superficiali potessero essere venduti. Ciò avrebbe avuto un impatto indiretto sulle persone con condizioni preesistenti, in quanto i piani che includevano la copertura per le loro condizioni potrebbero essere diventati non disponibili o eccessivamente costosi.
Le versioni del Senato della legislazione introdotte nel 2017 hanno adottato approcci diversi al problema delle condizioni preesistenti. In generale, mentre il punto di discussione era generalmente che le persone con condizioni preesistenti sarebbero state protette, la realtà era che potrebbero non esserlo. Un tema comune era l'idea di dare agli stati maggiore flessibilità per cambiare la definizione di benefici per la salute essenziali, o bloccare la concessione dei finanziamenti dell'ACA agli stati e lasciare che sviluppassero le proprie soluzioni.
L'orologio si è concluso con la riconciliazione del bilancio per il 2017 il 30 settembre e, con esso, la possibilità di abrogare l'ACA con una maggioranza semplice al Senato. Ma i legislatori repubblicani hanno promesso di riprovarci nel 2018 per abrogare l'ACA, e non è chiaro se avranno successo.
Eliminare le protezioni preesistenti alle condizioni è un anatema per la maggior parte delle persone, in quanto tale protezione tende ad essere una delle disposizioni ACA più popolari. Ma è anche un fattore che ha fatto aumentare i premi nel mercato individuale, e alcuni legislatori vorrebbero vedere protezioni meno solide per le persone con condizioni preesistenti, nel commercio di premi complessivi inferiori.
Resta ancora molto da vedere sul futuro dell'ACA, e la questione delle condizioni preesistenti rischia di ripresentarsi nel prossimo futuro. Ma per il momento, tutte le protezioni dei consumatori dell'ACA rimangono pienamente a posto. L'iscrizione aperta per la copertura 2018 inizierà il 1 ° novembre 2017 e nella maggior parte degli Stati, terminerà il 15 dicembre 2017. Questa è la tua opportunità di acquistare una copertura di mercato individuale e la tua storia medica non sarà un fattore di idoneità o di premio.
> Fonti:
> Dipartimento di salute e servizi umani, i vostri diritti sotto HIPAA.
> Healthcare.gov. Leggi l'Affordable Care Act.
> Commissione per l'energia e il commercio, MacArthur Modifica all'ARR 1628, Sezione per sezione .
> Kaiser Family Foundation, Riforme del mercato dell'assicurazione sanitaria: Issue garantita . Giugno 2012.
> Kaiser Family Foundation, Riassunto della American Health Care Act, maggio 2017.