Una domanda comune, con una risposta facile
La maggior parte delle persone è abituata all'idea che una richiesta importante sulla loro polizza di assicurazione auto o sulla politica dei proprietari di case potrebbe innescare un aumento del premio (si noti che questo non è sempre il caso). Quindi è un malinteso comune che lo stesso vale per l'assicurazione sanitaria.
Ma non è questo il caso, e non è stato il caso nemmeno prima che l'Affordable Care Act riformasse il mercato dell'assicurazione sanitaria.
Nessuna fluttuazione premium in base a singole richieste
Anche prima del 2014, quando l'assicurazione sanitaria nel mercato individuale era medicalmente sottoscritta in quasi tutti gli Stati, non vi era alcuna disposizione per adeguare il premio di un particolare assicurato sulla base di un sinistro. Una volta che la persona era assicurata, non c'era margine di manovra per regolare la tariffa di quella persona indipendentemente dal resto del pool di rischio.
I vecchi tempi - sottoscrizione medica
Prima del 2014, c'era una flessibilità in tutto tranne cinque stati per gli assicuratori sulla salute per fissare i tassi iniziali in base alla storia medica del richiedente. Quindi un candidato con condizioni pre-esistenti avrebbe potuto offrire un piano, ma con un premio superiore alle tariffe standard.
Questa era un'alternativa alle esclusioni di condizioni preesistenti e gli aumenti iniziali del tasso variavano tipicamente dal 10% al 100%, a seconda della gravità della condizione (e circa il 13% dei richiedenti non era in grado di ottenere un piano nel privato mercato prima del 2014).
Ma una volta che sei stato assicurato, le richieste future non comporterebbero un aumento del tasso unico per il tuo piano. Se il tuo piano includesse un aumento del tasso iniziale, rimarrebbe con te (quindi se il tuo premio fosse stato corretto al rialzo del 25% durante il processo di sottoscrizione, sarebbe comunque superiore del 25% rispetto al tasso standard negli anni futuri).
Ma se in seguito avevi un reclamo - anche molto grande - il tuo cambio di tasso per l'anno successivo sarebbe lo stesso del cambio di tasso per tutti gli altri con lo stesso piano nella tua area geografica.
Gli aumenti di tasso sono sempre stati guidati da rivendicazioni, ma le richieste totali sono distribuite tra tutti gli assicurati in un determinato pool, che in genere include altre persone con lo stesso piano nella stessa area. Quindi se un sacco di persone nel pool di rischio aveva crediti significativi, i tassi di tutti potrebbero aumentare notevolmente nel prossimo anno. Ma aumenterebbero della stessa percentuale per tutti in quel particolare gruppo di rischio, indipendentemente dal fatto che avessero un grosso credito, un piccolo credito o nessuna rivendicazione.
Le riforme dell'ACA
Ai sensi dell'Affordable Care Act, gli assicuratori non hanno più la possibilità di adeguare i tassi in base alla storia o al sesso di un richiedente (questo è vero sia nel mercato individuale che nel mercato dei piccoli gruppi). Le tariffe possono variare solo in base all'età, all'area geografica (ad esempio, al codice di avviamento postale) e all'uso del tabacco (alcuni stati hanno compiuto un ulteriore passo avanti e hanno vietato le soprattasse del tabacco sui piani di assicurazione sanitaria ).
Così oggi, un candidato che si trova nel mezzo del trattamento del cancro pagherà lo stesso prezzo di un altro candidato che è perfettamente sano, purché scelga lo stesso piano, viva nella stessa zona, abbia la stessa età e abbia lo stesso tabacco stato.
E col passare del tempo, continueranno ad avere tassi uguali tra loro, indipendentemente dal fatto che uno di loro reclami con la compagnia di assicurazione sanitaria. Le loro tariffe saliranno quasi certamente nel tempo , ma ciò non dovrebbe essere confuso con gli aumenti dei tassi innescati da un reclamo.
Quando invecchiano, i loro tassi aumentano. L'età è uno dei fattori che le compagnie di assicurazione sanitaria possono ancora utilizzare per fissare i tassi, ma i vettori non possono addebitare agli anziani più di tre volte tanto quanto fanno pagare ai più giovani.
E i tassi complessivi per tutti quelli del piano in genere saliranno da un anno all'altro , in base ai reclami totali presentati da tutti sul piano.
Ma saliranno della stessa percentuale per le persone che hanno presentato domande importanti, persone che hanno presentato piccoli reclami e persone che non hanno presentato alcuna richiesta.
Finché il tuo piano non verrà interrotto, potrai continuare a rinnovarlo da un anno all'altro (nota che questo non si applica ai piani di assicurazione sanitaria a breve termine ) e le tue tariffe di rinnovo non saranno influenzate dalle tue richieste durante l'anno precedente, invece, la tua tariffa cambierà della stessa percentuale di chiunque altro nel pool geografico del tuo piano.
E dal punto di vista opposto, gli aumenti di premio avvengono da un anno all'altro, anche se non si presentano affatto reclami. Ancora una volta, i tuoi aumenti di tasso sono determinati dalle richieste totali per l'intero pool di rischio; anche se potresti non aver avuto alcuna rivendicazione, le altre persone lo hanno fatto. E mentre ciò potrebbe sembrare frustrante negli anni in cui non si hanno rivendicazioni, apprezzerete il fatto che gli aumenti dei tassi non sono individualizzati (in base alle rivendicazioni) negli anni in cui avete un reclamo importante.
Usa il tuo piano, ma non esagerare
Il takeaway qui è che non dovresti aver paura di presentare un reclamo quando necessario. Non devi preoccuparti di ottenere un premio di assicurazione sanitaria più elevato di conseguenza.
Ma il tuo reclamo farà parte del quadro complessivo delle richieste di risarcimento per il tuo piano sanitario quando verranno stabilite le tariffe dell'anno in corso, evitando così l'eccesso di utilizzo (ad esempio, andare in un pronto soccorso quando sono urgenti cure o un medico di base) il tuo pool di rischio.