L'assicurazione a breve termine è disponibile tutto l'anno, ma leggi la stampa fine
Al di fuori dell'iscrizione aperta, l'opportunità di acquistare una nuova copertura individuale o passare da un piano a un altro è limitata. La maggior parte delle persone ha bisogno di un evento di qualificazione per iscriversi, anche se i nativi americani possono iscriversi tutto l'anno in un piano attraverso lo scambio, e chiunque può beneficiare di Medicaid o CHIP può iscriversi in qualsiasi momento durante l'anno.
Le opportunità di iscrizione limitate nel mercato individuale si applicano sia in entrata che in uscita.
Ma ci sono ancora alcuni tipi di copertura disponibili tutto l'anno. I piani che non sono regolati dall'ACA possono essere acquistati in qualsiasi momento e sono spesso piuttosto economici se confrontati con le maggiori coperture mediche conformi a ACA. Ma è importante essere consapevoli della stampa fine quando si considera un piano non conforme a ACA.
Quali sono i piani non conformi all'ACA?
I piani non conformi includono piani di malattia critici (ad esempio, un piano che fornisce vantaggi se ti viene diagnosticata una specifica malattia), alcuni piani di indennità di indennità limitati, integrazioni per incidenti (ad esempio piani che pagano un importo limitato in caso di infortunio incidente), piani dentistici / di vista (la copertura dentale pediatrica è regolata dall'ACA, ma la copertura dentale per adulti non lo è) e l'assicurazione sanitaria a breve termine.
La maggior parte di queste opzioni di copertura non sono mai state progettate per fungere da copertura autonoma, ma erano pensate per essere complementari a un importante piano di assicurazione sanitaria medica.
Quindi, una persona con una franchigia elevata potrebbe scegliere di avere anche un supplemento di incidente che coprirà la sua franchigia in caso di infortunio, ma un integratore di incidenti da solo sarebbe del tutto inadatto se acquistato come unica copertura della persona.
La definizione di "breve termine" è cambiata e cambierà probabilmente di nuovo
L'assicurazione a breve termine è concepita come copertura stand-alone, anche se solo per un breve periodo.
Prima del 2017, l'assicurazione a breve termine è stata definita dal governo federale come una politica con una durata fino a 364 giorni, anche se alcuni stati lo hanno limitato a sei mesi e la maggior parte dei piani disponibili in tutto il paese sono stati venduti con un massimo di sei mesi di durata.
Ma nel 2017, i piani a breve termine sono disponibili solo per una durata fino a tre mesi. Ciò è dovuto ai regolamenti che HHS ha finalizzato a fine 2016, con applicazione a partire da aprile 2017 (i piani a breve termine entrati in vigore prima di aprile 2017 erano autorizzati a durare fino alla fine del 2017, o una data precedente fissata dall'assicuratore).
Tuttavia, è probabile che le regole cambino di nuovo sotto l'amministrazione Trump. Nell'ottobre 2017, il presidente Trump ha firmato un ordine esecutivo che indirizza le varie agenzie federali a "prendere in considerazione la possibilità di proporre regolamenti o di rivedere l'orientamento, in linea con la legge, per ampliare la disponibilità di" un'assicurazione sanitaria a breve termine ". L'aspettativa è che le agenzie propongano regolamenti per tornare alla precedente definizione di assicurazione a breve termine, consentendo ai piani di durare fino a 364 giorni.
Ci vorrà del tempo perché ciò accada, poiché le agenzie dovranno passare attraverso il normale processo di redazione dei regolamenti e consentire loro un periodo di commento pubblico.
E gli stati avranno ancora l'ultima parola in termini di ciò che è permesso in ogni stato. Alcuni stati vietano del tutto piani a breve termine e probabilmente continueranno a farlo. E gli stati che in precedenza hanno limitato i piani a breve termine a non più di sei mesi di durata probabilmente manterranno tale regola anche se e quando il governo federale ritorna alla sua precedente definizione di assicurazione a breve termine.
Cosa devo sapere sui piani a breve termine?
A causa delle sue numerose limitazioni (descritte di seguito), l'assicurazione sanitaria a breve termine è molto meno costosa della tradizionale assicurazione sanitaria di base.
E sebbene l'assicurazione a breve termine non sia disponibile in tutti gli stati, è disponibile per l'acquisto tutto l'anno, senza un periodo di iscrizione aperto specifico, nella maggior parte degli stati.
Ma l'assicurazione a breve termine non è regolata dall'ACA. Di conseguenza, ci sono diverse cose da considerare che stai pensando di acquistare un piano a breve termine:
- I piani a breve termine non devono coprire i dieci benefici per la salute essenziali dell'ACA. Molti piani a breve termine non riguardano l'assistenza alla maternità, la salute comportamentale o l'assistenza preventiva.
- I piani a breve termine hanno ancora i massimi di beneficio , anche per i servizi che sono considerati benefici sanitari essenziali nell'ambito dell'ACA.
- I piani a breve termine utilizzano ancora la sottoscrizione medica e non coprono le condizioni preesistenti. L'applicazione richiede ancora informazioni sulla storia medica al fine di determinare l'idoneità alla copertura. E anche se l'elenco delle domande di carattere medico su una domanda di assicurazione a breve termine è molto più breve rispetto all'elenco delle domande che prima riguardavano una normale domanda di assicurazione medica principale, le polizze a breve termine prevedono un'esclusione totale su tutte le -Condizioni esistenti
- I piani a breve termine non sono considerati una copertura essenziale minima, il che significa che le persone che fanno affidamento su di loro sono soggetti alla sanzione dell'ACA per essere non assicurati , a meno che non siano altrimenti esenti dalla sanzione (e notare che la penalità è molto più alta ora di quanto non fosse nel 2014 e 2015).
- Poiché non sono considerati una copertura minima essenziale, la chiusura di un piano a breve termine non è un evento qualificato . Quindi, se il tuo piano a breve termine termina a metà anno e non sei idoneo ad acquistare un altro piano a breve termine (che sarebbe il caso se hai sviluppato una grave condizione preesistente mentre coperto dal primo piano a breve termine), non avrai l'opportunità di iscriverti a un piano di assicurazione sanitaria regolare fino a quando l'iscrizione inizia nuovamente.
- Puoi avere solo un piano a breve termine per una durata limitata. E mentre di solito hai la possibilità di acquistare un altro piano a breve termine quando scade il primo, è importante capire che stai ricominciando da una nuova politica, piuttosto che continuare quella che avevi prima. Ciò significa che sarai nuovamente soggetto alla sottoscrizione medica al momento dell'iscrizione al secondo piano e che le eventuali condizioni preesistenti che si sono verificate durante il periodo di assicurazione del primo piano non saranno coperte dal secondo piano.
Detto questo, ci sono alcune situazioni in cui un piano a breve termine ha un senso. E il fatto che possano essere acquistati in qualsiasi momento dell'anno è certamente vantaggioso per alcuni candidati:
- Se hai bisogno di una copertura per uno o due mesi e sai che hai una nuova copertura in coda alla fine di quel periodo, un piano a breve termine potrebbe essere una buona soluzione. La sanzione ACA per non essere assicurata non si applica a una breve lacuna nella copertura durante l'anno, purché sia inferiore a tre mesi (tuttavia una lacuna di tre mesi è soggetta alla sanzione). Se il tuo divario nella copertura si estenderà per tre mesi o più, un piano a breve termine potrebbe ancora essere una buona scelta (supponendo che i piani a breve termine possano ancora avere una durata superiore a tre mesi), ma dovrai farlo nel costo della sanzione in aggiunta al costo del piano a breve termine.
- Se sei esente dalla sanzione dell'ACA a causa del fatto che non ci sono piani sanitari a prezzi accessibili nello scambio (per il 2018, a prezzi accessibili si intende un piano che costa meno dell'8,05% del reddito familiare, dopo eventuali sovvenzioni sui premi applicabili sono applicati), un piano a breve termine potrebbe essere una buona soluzione temporanea. Negli stati in cui l'assicurazione sanitaria è molto costosa, le persone che non si qualificano per sussidi premium a volte trovano che un piano sanitario conforme all'ACA ci divora una fetta significativa del loro reddito annuale. Se sei in questa situazione e semplicemente non puoi permetterti di acquistare un'assicurazione sanitaria e altrimenti andresti a finire senza assicurazione (anche se senza penali, supponendo che non ci siano piani di scambio disponibili che costerebbero meno dell'8,05% del tuo reddito nel 2018), un breve Il piano a termine è meglio che non assicurato, nonostante sia una soluzione temporanea.
- Se sei in buona salute, la sottoscrizione medica di un piano a breve termine e le esclusioni di condizioni preesistenti non saranno un problema. Ma tieni presente che la tua idoneità ad acquistare un secondo piano a breve termine quando scade per la prima volta dipende dal rimanere in buona salute.
> Fonti:
> Dipartimento del lavoro, Dipartimento del tesoro, Dipartimento della salute e dei servizi umani. Vantaggi esclusi; Durata e limiti annuali; e assicurazione a breve termine, a durata limitata . Ottobre 2016.
> Internal Revenue Service. Revenue Procedure 2017-36 .
> WhiteHouse.gov. Ordine esecutivo presidenziale che promuove la scelta e la competizione dell'assistenza sanitaria negli Stati Uniti. 12 ottobre 2017.