Perché ho bisogno di un'assicurazione sanitaria?
È importante ottenere l'assicurazione sanitaria per te stesso e per i membri della tua famiglia. L'assicurazione aiuta a proteggerti dai costi elevati dell'assistenza sanitaria, in particolare quelli relativi alle condizioni mediche croniche o alla necessità di ricovero in ospedale.
Dovresti ottenere un'assicurazione sanitaria per la stessa ragione per cui hai un'assicurazione auto o un'assicurazione per i proprietari di case - per proteggere i tuoi risparmi e il tuo reddito .
Ma hai anche bisogno di un'assicurazione sanitaria per assicurarti di avere accesso a cure mediche costose se e quando ne hai bisogno. Per gli ospedali che accettano Medicare (che è la maggior parte degli ospedali), la legge federale li obbliga a valutare e stabilizzare chiunque si presenti nei loro dipartimenti di emergenza, compresa una donna in servizio attivo. Ma al di là di una valutazione e stabilizzazione nel dipartimento di emergenza, non vi è alcun obbligo che gli ospedali forniscano assistenza alle persone che non possono pagarlo. Quindi una mancanza di assicurazione sanitaria può finire per essere un ostacolo significativo all'assistenza.
Come ottengo l'assicurazione sanitaria?
A seconda dell'età, dello stato lavorativo e delle condizioni finanziarie, ci sono molti modi per ottenere l'assicurazione sanitaria, tra cui:
- Assicurazione sanitaria fornita da un datore di lavoro. Le grandi aziende negli Stati Uniti sono tenute a fornire un'assicurazione sanitaria a costi accessibili come beneficio per i dipendenti, e molti piccoli datori di lavoro offrono anche copertura ai loro lavoratori. Probabilmente ti verrà richiesto di pagare una parte del premio mensile o il costo dell'assicurazione sanitaria, in particolare se aggiungi la tua famiglia al piano.
- Assicurazione sanitaria che acquisti da solo. Se sei un lavoratore autonomo o lavori per una piccola azienda che non fornisce l'assicurazione sanitaria, dovrai acquistarlo da solo. Puoi farlo attraverso lo scambio di assicurazione sanitaria nel tuo stato, o direttamente da una compagnia assicurativa, ma sussidi premium (per ridurre l'importo che devi pagare per la copertura) e sussidi per la condivisione dei costi (per ridurre l'importo che devi pagare quando hai bisogno di assistenza medica) sono disponibili solo se ottieni la copertura attraverso lo scambio.
- Assicurazione sanitaria fornita dal governo. Se hai 65 anni, disabile, o hai poco o nessun reddito, potresti essere idoneo per l'assicurazione sanitaria pagata dal governo, come Medicare e Medicaid .
Se non hai un'assicurazione sanitaria o un'assicurazione sanitaria che non è adeguata, sarai responsabile del pagamento di tutte le tue bollette sanitarie. La legge sulla protezione del paziente e sulla cura accessibile (ACA), che è stata emanata nel marzo 2010, assicura che la maggior parte degli americani ha accesso a un'assicurazione sanitaria a prezzi accessibili.
Ci sono alcune eccezioni, tuttavia. Alcuni sono il risultato di difetti di progettazione nell'ACA, compreso il problema della famiglia e il fatto che i sussidi premium sono limitati al 400% del livello di povertà, con conseguente copertura inaccettabile per alcune persone con reddito appena un po 'oltre quel limite. Ma alcuni sono il risultato di regolamenti, decisioni giudiziarie e resistenza all'ACA, compreso il divario di copertura Medicaid esistente in 18 stati che hanno rifiutato di accettare finanziamenti federali per espandere Medicaid.
Come scelgo un piano sanitario?
Ci sono molti fattori da considerare quando si sceglie l'assicurazione sanitaria. Questi fattori possono essere diversi se si sceglie una delle diverse opzioni del piano sanitario del datore di lavoro o se si acquista la propria assicurazione sanitaria.
Fai i compiti prima di acquistare qualsiasi assicurazione sanitaria! Assicurati di sapere quale sarà il tuo piano di assicurazione sanitaria per ... e cosa no.
Assicurazione sanitaria sponsorizzata dal datore di lavoro
Se il tuo datore di lavoro offre un'assicurazione sanitaria, potresti essere in grado di scegliere tra diversi piani di assicurazione sanitaria. Molto spesso, questi piani includono alcuni tipi di piani di assistenza gestita , come un'organizzazione di manutenzione sanitaria (HMO) o un'organizzazione di provider preferita (PPO). Se scegli un HMO, il piano pagherà le cure solo se usi un medico o un ospedale nella rete di quel piano. Se si sceglie un PPO, il piano di solito paga di più se si ottiene l'assistenza sanitaria all'interno della rete del piano.
Il PPO pagherà ancora una parte delle tue cure se esci dalla rete, ma dovrai pagare di più.
Il tuo datore di lavoro può offrire una serie di diversi piani sanitari che costano più o meno a seconda della quantità di costi extra che hai ogni anno. Questi costi possono includere un rimborso ogni volta che vedi il tuo medico o ricevi una prescrizione compilata e una franchigia annua , che è l'importo che paghi per i servizi sanitari all'inizio di ogni anno prima dell'inizio dell'assicurazione sanitaria.
In generale, un piano che richiede l'utilizzo di un provider di rete, ha un elevato importo deducibile e le commissioni elevate avranno un premio inferiore. Un piano che ti consente di utilizzare qualsiasi fornitore, ha franchigie più basse e le coperture inferiori avranno premi più elevati.
Se sei giovane, non hai malattie croniche e conduci uno stile di vita sano, potresti prendere in considerazione la possibilità di scegliere un piano di salute con franchigie e franchigie elevate, poiché è improbabile che tu abbia bisogno di assistenza ei tuoi premi mensili potrebbero essere inferiori.
Se sei più vecchio e / o hai una condizione cronica, come il diabete, che richiede molte visite mediche e farmaci da prescrizione, puoi prendere in considerazione un piano sanitario con franchigie e franchigie basse. Puoi pagare di più ogni mese per la tua quota del premio, ma questo può essere compensato da minori costi extra durante tutto l'anno. Scricchioli i numeri per vedere quanto potresti dover pagare in spese vive (fai attenzione all'ammontare massimo qui, se pensi che avrai bisogno di molte cure mediche) e aggiungilo al premi totali in modo da poter confrontare più piani. Non si vuole semplicemente presumere che un piano più costoso (o, a seconda della situazione, un piano a costi inferiori) funzionerà meglio.
Per saperne di più sulle opzioni del piano di salute, incontrare un rappresentante del dipartimento risorse umane o leggere i materiali forniti dal piano sanitario. Se sia tu che il tuo coniuge / partner lavorate per le aziende che forniscono l'assicurazione sanitaria, dovreste confrontare ciò che ciascuna azienda offre e scegliere un piano da entrambe le società che soddisfano le vostre esigenze. Essere consapevoli, tuttavia, che alcune aziende includono un supplemento se il vostro coniuge ha accesso al piano del proprio datore di lavoro, ma ha deciso di essere aggiunto al piano. Ecco di più sui dettagli dell'assicurazione sanitaria per i coniugi .
Assicurazione sanitaria individuale
Se sei un lavoratore autonomo, il tuo datore di lavoro non fornisce un'assicurazione sanitaria adeguata, o non sei assicurato e non sei idoneo per un programma di assicurazione sanitaria statale, puoi acquistare l'assicurazione sanitaria per conto tuo.
È possibile acquistare l'assicurazione sanitaria direttamente da una compagnia di assicurazione sanitaria, come Anthem o Kaiser Permanente, attraverso un agente di assicurazione che rappresenta una compagnia di assicurazioni, o attraverso la borsa di assicurazione sanitaria nel vostro stato. Consultare il proprio agente di assicurazione che potrebbe essere in grado di aiutarvi a trovare l'assicurazione sanitaria adatta alle vostre esigenze.
Poiché il costo è spesso il fattore più importante nella scelta di un piano sanitario, le risposte alle seguenti domande possono aiutarti a decidere quale piano acquistare.
- Quanto costa il premio mensile (dopo qualsiasi sovvenzione premium applicabile, se ne hai diritto. Nel 2018 sono disponibili sussidi per le persone che guadagnano fino a $ 48.240 e per una famiglia di cinque persone che guadagna fino a $ 115.120).
- Quanto dovrò pagare prima che inizi il piano sanitario?
- Quanto costa la copay per le visite mediche e le prescrizioni mediche?
- Se scelgo un PPO , quanto dovrò pagare se uso medici o ospedali al di fuori della rete del PPO?
- Qual è il massimo che dovrò pagare in spese vive se finisco per avere bisogno di molte cure? Questo è limitato su tutti i piani conformi a ACA a $ 7.350 per un singolo individuo nel 2018 .
- Il piano di salute ha un formulario di farmaci che include i farmaci che uso?
- Il mio dottore è nella rete di fornitori del piano sanitario?
Attenzione ai piani non conformi a ACA
Tutti i principali piani sanitari medici con date di gennaio 2014 o successive devono essere conformi all'ACA. Questo si applica in ogni stato, e si applica ai piani venduti all'interno della borsa così come i piani acquistati direttamente dalle compagnie di assicurazione sanitaria.
Ma ci sono molte opzioni di piano che non sono compatibili con ACA. E a volte questi piani sono commercializzati con tattiche discutibili, portando i consumatori a credere che stanno acquistando una vera assicurazione sanitaria, quando in realtà non lo sono.
Se stai guardando piani a breve termine , piani a benefici limitati, integrazioni per incidenti, piani di malattia critici, piani di sconti medici o qualsiasi altro tipo di piano non conforme, dovrai prestare molta attenzione alla stampa fine, e assicurati di capire cosa stai effettivamente comprando. Tieni presente che questi piani non devono coprire i benefici per la salute essenziali dell'ACA, non devono coprire le condizioni preesistenti, possono limitare i tuoi benefici totali in un anno o nel corso della tua vita e generalmente hanno un lungo elenco di esclusioni di copertura .
> Fonti:
> Centri per servizi Medicare e Medicaid. Trattamento medico di emergenza e legge sul lavoro.
> Famiglie USA. Linee guida federali sulla povertà per la determinazione dell'idoneità a Medicaid, CHIP e sussidi negli scambi.