6 modi che puoi pagare
Le franchigie assicurative sanitarie sono in costante aumento da anni. Nel 2016, oltre il 51% dei dipendenti con assicurazione sanitaria sponsorizzata dal datore di lavoro aveva deduzioni individuali di almeno $ 1.000. E tra i lavoratori la cui copertura includeva una franchigia, la deduzione individuale individuale era di quasi $ 1.500.
Tra le persone che acquistano la loro assicurazione sanitaria nel mercato individuale, le franchigie sono ancora più alte.
eHealthinsurance, una società di brokeraggio online, ha riferito che per la copertura del 2016 selezionata dai consumatori che hanno utilizzato eHealthinsurance e che non si sono qualificati per sussidi ACA , la deducibilità media è stata di $ 4,358 per le persone e $ 7,983 per le famiglie.
È importante notare che le persone che non ricevono sovvenzioni premium hanno maggiori probabilità di acquistare piani in bronzo a basso costo, che hanno franchigie più elevate. E i sussidi per la ripartizione dei costi dell'ACA - che si applicano al 57% degli iscritti nel 2017 - offrono franchigie significativamente inferiori per le persone che sono ammissibili in base al reddito (i sussidi per la condivisione dei costi sono disponibili solo sui piani d'argento; circa $ 30.000 nel 2018 e tu acquisti la tua copertura, potresti essere idoneo per i piani d'argento con franchigie più basse, quindi presta particolare attenzione ai piani d'argento durante l'iscrizione aperta e assicurati di acquistare un piano sullo scambio, in contrapposizione a fuori borsa ).
Ma non c'è dubbio che le persone che acquistano la propria assicurazione sanitaria sono generalmente soggette a franchigie abbastanza significative.
Non sei solo se non puoi permetterti di dedurre la tua assicurazione sanitaria. Non importa quanto la tua franchigia sia, se non hai così tanto in termini di risparmio e stai pagando lo stipendio per stipendio, può sembrare che la tua franchigia sia troppo alta.
Se non ti puoi permettere la franchigia, le tue opzioni per gestirlo dipendono dal fatto che tu debba o meno la franchigia in questo momento, o se ti stai preparando in anticipo. Se stai guardando al futuro e capisci che dovrai inventare questo pezzo di cambiamento, controlla " Deductible Too High? Come finanziare un'assicurazione sanitaria . "E se ti iscrivi a un piano sanitario qualificato da HSA, cerca di renderlo prioritario istituire un HSA e contribuirlo regolarmente , in modo che i soldi ci siano se finiscono per dover soddisfare la franchigia.
Se devi pagare la tua franchigia in questo momento ma non hai i soldi, la tua situazione è più difficile. Se non ti viene in mente un modo per pagare, le tue cure potrebbero subire dei ritardi o potresti non essere in grado di ottenere le cure di cui hai bisogno. Ecco alcune opzioni possibili.
Negozia un piano di pagamento
Mentre il medico non può rinunciare o scontare la tua franchigia perché ciò violerebbe le regole del tuo piano di salute , lui o lei potrebbe essere disposto a consentire di pagare la franchigia che si deve nel tempo. Sii sincero e spiega la tua situazione al tuo medico o al reparto di fatturazione ospedaliera. Spiega che non stai cercando di uscire dal pagamento ma che ti piacerebbe avere il privilegio di creare un piano di pagamento.
Sebbene sia finalizzato a chiedere sconti piuttosto che impostare un piano di pagamento, " Come negoziare con il proprio fornitore " fornisce suggerimenti su come avere una conversazione come questa con il proprio medico.
I caveat:
- Potrebbe essere deducibile da più di un fornitore di assistenza sanitaria. Per esempio, se vedi il dottore e lui o lei ordina le analisi del sangue, dovresti una parte della tua franchigia al tuo medico e parte di essa al laboratorio di analisi del sangue. Ciò significa negoziare due piani di pagamento, non uno.
- Se non si mantengono i pagamenti sul piano di pagamento negoziato, si rischia di danneggiare seriamente la relazione con il proprio medico e non si potrebbe avere un'altra opportunità di istituire un piano di pagamento per future spese mediche.
Esplora opzioni di assistenza sanitaria più economiche
Di solito c'è più di un modo per trattare un determinato problema di assistenza sanitaria. Stai usando l'opzione di trattamento meno costosa che funzionerà per te?
Passare a un'opzione di trattamento meno costosa non renderà la franchigia più piccola, ma la deducibile arriverà per un lungo periodo di tempo e in parti più piccole. Ad esempio, se hai una franchigia di $ 3000 e stai ricevendo un trattamento che costa $ 700 al mese, passare a un trattamento che costa $ 400 al mese ridurrà le tue spese mensili . Finirai comunque per pagare l'intera franchigia di $ 3.000 prima che la tua assicurazione sanitaria inizi a pagare. Tuttavia, con il trattamento più economico, potrai dedurre quella franchigia in otto mesi anziché in cinque mesi, semplificando la gestione.
Puoi ricevere assistenza in una clinica gratuita o in un centro sanitario della comunità che si prenderà cura di te indipendentemente dalla tua capacità di pagare? Alcuni di questi luoghi si prenderanno cura di te gratuitamente, ti addebiteranno in base al tuo reddito, o accetteranno ciò che la tua assicurazione sanitaria paga come pagamento completo. Controlla se c'è un centro sanitario vicino a te.
Prendi una distribuzione anticipata dal tuo pensionamento
Scegliendo di prendere i soldi dalla pensione per pagare la tua assicurazione sanitaria deducibile, stai prendendo in prestito dal tuo futuro per pagare il tuo regalo. Questo non è un ottimo piano a lungo termine. Ma se stai affrontando una situazione in cui potresti non avere un futuro se non puoi pagare la tua assicurazione sanitaria deducibile, allora potresti considerare questa opzione.
Se prendi una distribuzione dal tuo tradizionale IRA prima dei sei anni e mezzo, dovrai pagare le tasse sul reddito e una tassa. Tuttavia, in alcuni casi, la pena può essere cancellata se il denaro è stato speso per una spesa medica qualificata e se le spese mediche sono state superiori al 10% del reddito. Impara le regole dell'IRS sull'utilizzo di una distribuzione anticipata dall'IRA per le spese mediche.
Due opzioni possono aiutarti a evitare la penalità di distribuzione anticipata:
- Potresti essere in grado di prelevare il denaro che hai contribuito a un Roth IRA senza penalità. Questo non si applica ai guadagni e ai guadagni degli investimenti nell'IRRA Roth, ma solo ai fondi che hai effettivamente contribuito. Ulteriori informazioni in "Quando ROTH IRA Prelievi sono esentasse e quando non lo sono."
- Alcuni piani 401K ti permetteranno di prendere un prestito fino a $ 50.000 o metà dell'importo nel tuo 401K, a seconda di quale sia il più piccolo. Comunemente, il prestito viene rimborsato in un periodo di cinque anni con denaro automaticamente sottratto dalla busta paga. Pagherai interessi sul prestito, ma stai pagando questo interesse a te stesso: l'interesse va al tuo 401K. Se perdi il lavoro prima che il prestito venga rimborsato, devi trovare il saldo residuo o è considerato una distribuzione anticipata e pagherai sia le imposte sul reddito sia una penalità. Scopri di più in "Nove cose da sapere sul prendere in prestito dal tuo 401 (k)."
Vendi la tua roba
Nessuno vuole vendere la propria roba per pagare qualcosa di così banale come un'assicurazione sanitaria; ma, i tempi disperati richiedono misure disperate. Se non riesci a ottenere il tuo prossimo ciclo di chemioterapia perché non puoi pagare la tua assicurazione sanitaria deducibile, allora è il momento di pensare a come raccogliere i fondi.
Inizia considerando di vendere oggetti preziosi ma inutili come gioielli, biciclette, tavole da surf, iPod o scooter. Passa alla vendita di altri oggetti di valore come la tua auto o la tua fede solo se sei davvero disperato. È probabile che tu ottenga un prezzo migliore per le cose se le vendi tu stesso su una piattaforma come Craigslist o eBay piuttosto che se le porti a un banco dei pegni oa un negozio di spedizione, ma venderle tu stesso richiede più sforzo.
Caricalo
Usare una carta di credito, un prestito personale o una linea di credito di equità domestica per pagare la franchigia dell'assicurazione sanitaria è una proposta rischiosa. Ammonta a ipotecare il tuo futuro e ad indebitarti ulteriormente solo per far fronte alle tue spese di base. Se non puoi pagare la tua franchigia ora, come pagherai la franchigia del prossimo anno mentre pagherai anche il tuo debito dalla franchigia di quest'anno?
D'altra parte, se hai bisogno di cure mediche per salvarti la vita, prevenire l'invalidità permanente o mantenerti in buona salute per mantenere il tuo posto di lavoro, usare il credito è il minore dei mali.
Il credito non deve significare una carta di credito. Può anche significare prendere a prestito dall'equità nella tua casa, un amico o un familiare, o prendere un prestito personale da una banca o un'unione di credito.
Accesso a una carità finanziaria sul posto di lavoro
Molti grandi datori di lavoro hanno un programma di beneficenza di assistenza ai dipendenti. Finanziati da piccole donazioni fatte da singoli dipendenti, queste donazioni vengono sottratte dalla retribuzione dei donatori in pari importo nel corso dell'anno.
I dipendenti che si trovano ad affrontare una difficoltà finanziaria una tantum possono rivolgersi all'ente di beneficenza per l'assistenza finanziaria. Questi enti di beneficenza di solito non richiedono che tu sia un donatore per ottenere aiuto, ma le regole su quanto l'assistenza finanziaria sarà fornita, chi si qualifica e il modo in cui il denaro viene erogato variano da un programma all'altro. Il dipartimento delle risorse umane o dei dipendenti è probabilmente la migliore fonte di informazioni.
> Fonte:
> Centri per servizi Medicare e Medicaid. Istantanea dell'effettiva realizzazione 2017 . 12 giugno 2017.
> eHealthinsurance.com. Rapporto sull'indice dei prezzi delle assicurazioni sanitarie, 2016 Periodo di iscrizione aperto . Ottobre 2016.
> Internal Revenue Service, 401 (k) Guida alle risorse - Pianificare i partecipanti - Regole generali di distribuzione.
> Kaiser Family Foundation. Indagine sui benefici per la salute del datore di lavoro 2016; Riepilogo dei risultati . 14 settembre 2016.