Strategie finanziarie per quando non puoi permettersi un'alta deducibilità
Non è insolito avere problemi a pagare l'assicurazione sanitaria deducibile: alcune franchigie sono centinaia o addirittura migliaia di dollari. E se non hai così tanto in termini di risparmi, può sembrare che la tua franchigia sia troppo alta.
Le tue opzioni per gestire il costo dipendono dal fatto che tu debba o meno la franchigia in questo momento o se ti stai preparando in anticipo.
Se stai guardando al futuro e ti rendi conto che dovrai inventare questo pezzo di cambiamento, ecco alcune opzioni per far funzionare la tua franchigia nel tuo budget.
Flexible Spending Account (FSA)
Se hai un'assicurazione sanitaria basata sul lavoro, potresti essere in grado di partecipare a un conto di spesa flessibile . Un FSA è un tipo speciale di conto di risparmio fiscalmente avvantaggiato che può essere utilizzato solo per le spese sanitarie, come il pagamento della franchigia, delle copertine e della coassicurazione .
Come funziona? Iscriviti alla tua FSA durante l'iscrizione aperta quando ti iscrivi all'assicurazione sanitaria. Il tuo datore di lavoro preleva quindi una piccola somma di denaro al lordo delle tasse da ciascuno dei tuoi assegni e lo inserisce nella tua FSA. Quando hai bisogno di pagare la tua franchigia, puoi usare i soldi nella tua FSA.
È più facile pagare la franchigia utilizzando una FSA perché, piuttosto che dover ricavare una grande quantità di denaro da una singola busta paga, si sta rompendo tale onere finanziario in quantità molto più piccole si sviluppa su tutto l'anno.
Inoltre, i soldi che metti nella tua FSA escono dalla tua busta paga prima delle tasse. Questo rende il tuo reddito imponibile più piccolo - paghi meno tasse sul reddito. Dato che avrai meno tasse sul reddito prelevate da ogni stipendio, i tuoi contributi FSA non avranno alcun impatto sul tuo stipendio da casa tanto quanto, diciamo, mettendo la stessa quantità di denaro in un normale conto di risparmio.
Ad esempio, forse hai messo $ 40 per stipendio nella tua FSA e questo riduce la tua imposta sul reddito di $ 8. Il tuo stipendio da portare a casa sarà solo $ 32 in meno rispetto a prima, anche se stai scontando $ 40. (Le tue cifre esatte dipenderanno dalla fascia di imposta sul reddito).
Cosa succede se è all'inizio dell'anno e non hai ancora risparmiato abbastanza nella tua FSA per soddisfare la tua franchigia? Molti FSA calcoleranno quanto intendi mettere in loro per tutto l'anno e ti permetteranno di usare quei soldi per la tua franchigia, anche prima che siano stati presi dalla tua busta paga. Ci sono alcuni avvertimenti, però:
- Se non spendi tutti i soldi nella tua FSA entro la fine dell'anno, potresti perderlo. Ti è permesso di trasferire $ 500 nell'FSA del prossimo anno, ma perdi qualsiasi importo superiore ai $ 500 rimanenti nella FSA alla fine dell'anno.
- Il governo federale limita la somma di denaro che puoi mettere in un FSA ogni anno. Quindi, se la tua franchigia è superiore a circa $ 2,500, la tua FSA coprirà solo una parte di essa.
Conto di risparmio sanitario (HSA)
Un HSA è un conto di risparmio speciale che funziona con piani sanitari altamente deducibili. Metti i soldi nella tua HSA e usali per spese mediche, come la tua franchigia. I soldi che contribuisci alla tua HSA sono fiscalmente deducibili e gli interessi guadagnati sono esenti dalle tasse federali.
Se non usi i fondi HSA entro la fine dell'anno, non preoccuparti. Rimane nel tuo account HSA, accumulando interessi esentasse finché non lo usi. Non lo perderai alla fine dell'anno come i soldi in una FSA.
Infatti, se sei in buona salute e non finisci con l'utilizzo di tutti i soldi che contribuisci alla tua HSA ogni anno, è possibile far crescere una grande quantità di risparmi avvantaggiati dalle tasse. Alcune persone considerano anche il loro HSA come un altro account di pensionamento.
Il tuo datore di lavoro può anche versare denaro prima delle tasse nella tua HSA, sebbene non tutti i datori di lavoro lo facciano. A differenza di una FSA, la tua HSA non deve essere associata all'assicurazione sanitaria basata sul lavoro.
È possibile crearne uno fino a quando si dispone di un piano sanitario altamente deducibile qualificato (HDHP).
Per fare in modo che la HSA funzioni rapidamente, è possibile trasferire denaro dall'IRA (conto pensionistico individuale) alla propria HSA una volta sola senza alcuna penalità se si seguono attentamente tutte le regole IRS (Internal Revenue Services). Di nuovo, ci sono dei caveat:
- È necessario disporre di un piano sanitario altamente deducibile qualificato per aprire una HSA. Non tutti i piani di assistenza sanitaria con ciò che sembra un'alta deducibilità sono in realtà un HDHP. Se non sei sicuro che la tua assicurazione sanitaria sia un HDHP, contatta il piano sanitario o il dipartimento delle prestazioni dei dipendenti per verificare prima di istituire un HSA.
- Se utilizzi il denaro nella tua HSA per qualcosa di diverso da una spesa medica qualificata, dovrai affrontare sanzioni fiscali.
- Ci sono dei limiti su quanti soldi puoi mettere in un HSA in un dato anno, ma nessun limite al massimo che può accumularsi nel tempo.
Disposizione rimborsi sanitari (HRA)
Un HRA è un accordo tra te e il tuo datore di lavoro che consente al tuo datore di lavoro di rimborsarti le spese mediche, inclusa la franchigia. È simile a una HSA, tranne per il fatto che solo il tuo datore di lavoro può contribuire con denaro: non puoi finanziarlo da solo.
Dal momento che il tuo datore di lavoro finanzia l'account, non è il tuo denaro, come lo sono i fondi di un HSA. Se esci dal tuo lavoro, potresti o meno riuscire a mantenere l'account, a seconda di come il tuo datore di lavoro ha strutturato l'HRA. I fondi rimasti nell'account di solito passano al prossimo anno, ma spetta al datore di lavoro.
Sovvenzione di condivisione dei costi
L'Affordable Care Act ha creato sussidi per aiutare le persone con redditi modesti a pagare le franchigie assicurative sulla salute, i copagamenti e la coassicurazione. Ci sono delle linee guida di reddito per qualificarsi e devi avere un piano di assicurazione sanitaria di livello argento che hai acquistato dalla borsa di assicurazione sanitaria del tuo stato.
Se sei idoneo per il sussidio per la condivisione dei costi , quasi certamente avrai anche diritto al sussidio premium progettato per aiutarti a pagare i premi dell'assicurazione sanitaria mensile. È possibile utilizzare i soldi che si risparmiano in costi premium da dedicare alla franchigia.
Non trascurare questo sussidio solo perché il tuo attuale piano sanitario non è un piano basato sullo scambio di livelli d'argento. Se pensi di poter qualificarti, informalo ora in modo da poter scegliere un piano di qualificazione durante il prossimo periodo di iscrizione aperta. Non ti aiuterà quest'anno, ma il prossimo anno non dovrai preoccuparti.
Budget per il risparmio di emergenza
Se sei disciplinato, puoi scoiattare un importo fisso per ogni busta paga da dedicare alla franchigia. Anche se non otterrai vantaggi fiscali speciali come con FSA o HSA, non sarai vincolato da molte regole IRS su come puoi risparmiare e su cosa devi usare per entrambi.
Potrebbe essere più facile costruire un fondo di emergenza per pagare la franchigia se si pensa che sia come pagare un conto in anticipo piuttosto che considerarlo come un risparmio . Complessivamente, la probabilità che tu ti ammali è alta e dovrai pagare la tua franchigia dopo aver chiesto il trattamento. Il conto verrà alla fine dovuto. Pagalo in anticipo.
Crea un account speciale per contenere i tuoi fondi deducibili. Ogni mese, quando paghi l'affitto, le utenze, l'assicurazione auto e altre fatture, metti anche i fondi nel fondo deducibile dell'assicurazione sanitaria. Se la tua banca lo trasferisce automaticamente dal tuo conto corrente in un conto di risparmio o di mercato monetario, è più probabile che lo faccia in modo coerente.