I piani sanitari degli studenti sono ancora in circolazione, ma l'ACA li ha modificati
I piani di salute degli studenti sono stati a lungo disponibili come un modo per gli studenti universitari di ottenere una copertura assicurativa sanitaria. La maggior parte degli studenti è coperta dal piano sanitario di un genitore, ma storicamente, circa il 20 percento degli studenti universitari non era assicurato. L'Affordable Care Act ha reso la copertura più accessibile agli studenti e ha anche riformato i piani di assicurazione sanitaria degli studenti offerti dalle università.
Ecco cosa devi sapere:
1. I piani di assicurazione sanitaria degli studenti devono essere pienamente conformi ai requisiti di mercato individuali dell'ACA (ma ci sono alcune eccezioni minori, discusse di seguito). Ciò significa che devono coprire i benefici sanitari essenziali senza massimali annuali o vitalizi (il divieto sui limiti di prestazioni ha avuto effetto successivamente per i piani sanitari degli studenti rispetto al resto del mercato individuale ma è stato pienamente operativo entro il 2014) e annuale le spese di tasca sono limitate .
Pre-ACA, bassi massimi annuali e di beneficio vitalizio erano comuni nei piani sanitari degli studenti. Arijit Guha, scomparso nel 2013, aveva un piano di salute studentesca attraverso l'Arizona State University con un massimo di 300.000 dollari di sussidio vitalizio, che ha incontrato molto presto nel suo trattamento. Scenari come quelli di Guha non si verificano più, poiché il piano di salute degli studenti non può coprire l'importo che pagheranno per i benefici per la salute essenziali.
Nel 2017 Benefit and Payment Parameters , HHS ha chiarito due aspetti dell'ACA che non si applicano ai piani sanitari degli studenti:
- I piani sanitari degli studenti non devono essere unificati nel singolo pool di rischio individuale del vettore nello stato, né un vettore deve unire i pool di rischio di tutti i piani sanitari degli studenti in uno stato. Il piano di salute degli studenti di una scuola può avere una propria riserva di rischio, o può essere ulteriormente diviso in un modo che non dipende dallo stato di salute (ad esempio, gli studenti laureati potrebbero essere in un pool di rischio e gli studenti in un altro).
- Per gli anni delle politiche che iniziano il 1 ° luglio 2016 o dopo, i piani di salute degli studenti non devono rientrare nei ristretti intervalli attuariali (AV) definiti dall'ACA (ad esempio, i piani di bronzo hanno AV tra il 58 e il 62%, i piani d'argento hanno AV tra il 68 e il 72 percento, ecc.). Invece, devono semplicemente avere un AV di almeno 60 (coprire almeno il 60 percento dei costi medi), ma il loro AV può essere qualsiasi numero compreso tra 60 e 100, piuttosto che dover inserire le bande AV definite per i piani a livello di metallo in l'ACA.
2. I college e le università possono offrire piani di assicurazione sanitaria per studenti ma non sono obbligati a farlo (si noti che sono tenuti a offrire un'assicurazione sanitaria di gruppo ai loro dipendenti - ma non ai loro studenti - se hanno 50 o più impiegati a tempo pieno) . Nel 2007-2008, il 57% dei college ha offerto piani sanitari per studenti, anche se questo è balzato all'82% se abbiamo preso in considerazione solo le scuole pubbliche quadriennali.
Ora che l'ACA ha creato diverse altre opportunità per gli studenti di ottenere l'assicurazione sanitaria - e ha aumentato il prezzo dell'assicurazione sanitaria degli studenti a causa dei mandati che si applicano alla copertura - alcune scuole hanno deciso di smettere di offrire piani di assicurazione sanitaria agli studenti. Ciò include le scuole che hanno deciso di non offrire l'assicurazione sanitaria per gli studenti a causa del requisito dell'ACA secondo cui i piani sanitari devono coprire gli anticoncezionali.
3. Oltre ai piani di salute degli studenti offerti dalle scuole, ci sono molti altri modi in cui gli studenti possono ottenere l'assicurazione sanitaria , la maggior parte dei quali è stata migliorata dall'ACA:
- I giovani sono autorizzati a rimanere sul piano di assicurazione sanitaria di un genitore fino a quando compiono 26 anni (questo si applica indipendentemente dal fatto che siano a scuola). Per molti studenti questa è una buona soluzione, ma ci sono alcune avvertenze da capire: il piano del genitore non è richiesto per coprire i sussidi di maternità per i dipendenti, e il piano del genitore potrebbe non includere i fornitori di rete nell'area in cui lo studente va a scuola. Inoltre, a seconda di quanto il genitore paga i premi dopo ogni contributo del datore di lavoro, può essere più conveniente per la famiglia fare in modo che lo studente acquisti un'assicurazione sanitaria individuale o iscriversi al piano sanitario dello studente. Non esiste una risposta valida per tutti.
- L'ammissibilità di Medicaid è stata ampliata nell'ambito dell'ACA e 30 stati più DC (e presto, la Louisiana) hanno implementato le nuove linee guida sull'idoneità. In questi stati, la copertura è disponibile con reddito familiare fino al 138% del livello di povertà, che è di $ 16.394 nel 2016 per un singolo individuo. Se i tuoi genitori ti chiedono come dipendente, tuttavia, il loro reddito sarà preso in considerazione anche al fine di determinare l'ammissibilità (in tal caso, la dimensione totale della famiglia sarà basata sul numero di persone che sostengono sulla dichiarazione dei redditi).
- Le sovvenzioni premium per compensare il costo dell'assicurazione sanitaria individuale sono disponibili in ogni stato, attraverso lo scambio (si noti che i sussidi non possono essere utilizzati per l'acquisto di un'assicurazione sanitaria per studenti offerta dalle scuole). L'ammissibilità al sussidio dipende dal reddito familiare del richiedente. Gli studenti hanno diritto a ricevere sussidi (supponendo che siano ammissibili in base al reddito) indipendentemente dal fatto che la loro scuola offra assicurazione sanitaria agli studenti . Le sovvenzioni assicurano che il costo di un piano d'argento non sia superiore a una percentuale predeterminata del reddito familiare del richiedente. I sussidi sono disponibili per i candidati che non hanno i requisiti per Medicaid e che hanno redditi di almeno il 100% del livello di povertà, ma non più del 400% del livello di povertà (per la copertura del 2016, vengono utilizzate le linee guida del livello di povertà 2015). Come nel caso dell'idoneità Medicaid, il reddito familiare degli studenti comprende il reddito familiare totale se lo studente viene conteggiato come dipendente dalla tassa.
- I datori di lavoro con 50 o più lavoratori a tempo pieno equivalenti sono tenuti a offrire un'assicurazione sanitaria a prezzi accessibili ai loro dipendenti a tempo pieno (almeno 30 ore settimanali) o pagare una sanzione. Quindi, per gli studenti universitari che lavorano a tempo pieno per un grande datore di lavoro, l'assicurazione sanitaria è quasi certamente offerta dai loro datori di lavoro .
4. Alcuni piani sanitari commercializzati per gli studenti NON sono conformi all'ACA . Questo include piani a breve termine e piani di sconti medici . Solo perché i materiali di marketing di un piano affermano che è una buona scelta per gli studenti non ne fanno un piano sanitario per gli studenti.
5. L'assicurazione malattia studentesca non è considerata un piano di assicurazione sanitaria di gruppo, e questo ha un impatto sugli studenti laureati che ricevono un rimborso del premio dell'assicurazione sanitaria per gli studenti . In base ai regolamenti entrati in vigore nel 2014 (ma successivamente ritardati fino al 2015 ), i datori di lavoro non sono autorizzati a rimborsare i dipendenti per i premi dell'assicurazione sanitaria individuale. Alle università non è chiaramente consentito di pagare i premi dell'assicurazione sanitaria degli studenti per i loro dipendenti a tempo pieno (poiché i piani di salute degli studenti non sono considerati copertura di gruppo), ma c'era confusione su come ciò si applicava agli studenti che lavorano anche per la scuola.
Molte università forniscono agli studenti (generalmente studenti laureati) stipendi e gli studenti servono come assistenti di insegnamento e assistenti di ricerca. Oltre al rimborso delle tasse scolastiche e agli stipendi per coprire le spese di sostentamento, è comune anche che le università paghino tutto o una parte del premio dello studente laureato sotto il piano di salute degli studenti della scuola. In base alla normativa che vieta il rimborso da parte del datore di lavoro dei singoli premi, la sanzione per inadempienza è una multa di $ 100 al giorno, per dipendente (vale a dire, fino a $ 36.500 all'anno, per dipendente).
Ovviamente, la domanda diventa se o meno gli assistenti di ricerca laureati e gli assistenti dell'insegnamento laureati sono dipendenti, e se l'università sta eseguendo o meno il divieto di rimborsare i premi di assicurazione sanitaria non di gruppo dei dipendenti pagando una parte dei premi degli studenti. A febbraio 2016, l'IRS ha pubblicato l' avviso 2016-17 , che prevede un aiuto transitorio per le università che stanno pagando i premi dell'assicurazione sanitaria degli studenti per conto di studenti laureati che lavorano anche a scuola. Per gli anni di piano che iniziano prima del 1 gennaio 2017, l'IRS non intraprenderà azioni contro una scuola che utilizza questo tipo di accordo (quindi un anno di piano che segue il calendario scolastico 2016-2017 sarà ancora conforme anche se la scuola sta rimborsando i premi dell'assicurazione malattia studentesca dello studente).