L'ACA rende la copertura di sostituzione più accessibile di quanto non lo fosse
Se sei stato licenziato o se la tua azienda si sta chiudendo, potresti essere preoccupato di perdere le prestazioni basate sul tuo datore di lavoro, in particolare l'assicurazione sanitaria. Non avere un'assicurazione sanitaria può essere un'esperienza spaventosa, soprattutto se il piano di salute del datore di lavoro fornisce copertura per la tua famiglia. Inoltre, potresti essere più preoccupato se tu o un familiare hai una malattia cronica che richiede frequenti visite con il medico o la necessità di costosi farmaci da prescrizione.
È importante cercare e trovare qualche tipo di piano di assicurazione sanitaria durante il periodo di disoccupazione. Se voi o un familiare cercate assistenza senza copertura assicurativa sanitaria, sarete bloccati a pagare l'intera fattura. Potresti correre un inutile rischio finanziario non avendo un'assicurazione sanitaria. Mentre andare senza assicurazione sanitaria può sembrare conveniente quando non si hanno entrate o meno, potrebbe non esserlo! La principale causa di bancarotta negli Stati Uniti è la malattia e le spese mediche.
È anche importante capire che l'ACA impone una sanzione finanziaria se si dispone di una lacuna nella copertura di oltre due mesi durante l'anno . Al fine di evitare la sanzione (a meno che tu non ne sia esente ), devi mantenere una copertura minima essenziale. Questo può includere COBRA o un piano acquistato nel mercato individuale (in o fuori borsa ), ma non include l'assicurazione sanitaria a breve termine .
Fortunatamente, se ti viene consegnata una ricevuta rosa, hai un certo numero di opzioni per rimanere assicurato per un certo periodo di tempo dopo il tuo licenziamento.
Assicurazione sanitaria per coniugi o partner
Ottenere l'assicurazione sanitaria attraverso il datore di lavoro del coniuge (o del partner domestico) potrebbe essere la soluzione più conveniente. Molti piani di assicurazione sanitaria dei datori di lavoro consentono ai loro dipendenti di aggiungere membri della famiglia che sono stati licenziati - il vostro coniuge può aggiungervi al suo / suo piano.
Se il tuo lavoro ha fornito l'assicurazione sanitaria per l'intera famiglia, il tuo coniuge può iniziare la copertura per la famiglia, perché la perdita di copertura è un evento qualificato che innesca un periodo di iscrizione speciale , indipendentemente da quando accade durante l'anno.
Se sei in grado di utilizzare l'assicurazione sanitaria del tuo coniuge , assicurati di applicare entro 30 giorni dalla perdita della copertura precedente: alcuni piani di assicurazione sanitaria sponsorizzati dal datore di lavoro potrebbero non accettare l'iscrizione se aspetti più di 30 giorni.
COBRA
Se il tuo ex datore di lavoro ha 20 o più dipendenti, la società è obbligata da una legge federale del 1986 a offrirti la possibilità di pagare un'estensione della copertura assicurativa sanitaria per almeno 18 mesi. Questa legge è nota come COBRA, che sta per Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act .
Nel momento in cui sei licenziato, il tuo datore di lavoro deve informarti per iscritto sui tuoi diritti in base a COBRA. Hai quindi 60 giorni dalla data dell'avviso o dalla data in cui la tua assicurazione sanitaria ha terminato di iscriversi o iscriversi alla copertura sotto COBRA. Se la tua azienda ha cessato l'attività o è fallita, COBRA non sarà disponibile.
Quando ti iscrivi a COBRA, continuerai ad avere la stessa assicurazione sanitaria che hai assunto mentre lavoravi.
Tuttavia, devi pagare il premio dell'assicurazione sanitaria che il tuo ex datore di lavoro stava pagando per te, oltre ai premi che in precedenza pagavi tramite la detrazione del libro paga. Il datore di lavoro può anche aggiungere una commissione amministrativa del 2%.
A seconda delle circostanze individuali, COBRA può essere molto costoso. I dipendenti spesso non sono consapevoli di quanto i loro datori di lavoro stiano contribuendo per loro conto ai premi totali. Secondo un'analisi della Kaiser Family Foundation del 2016 , il datore di lavoro medio che fornisce prestazioni di assicurazione sanitaria paga il 71% del costo totale dei premi dell'assicurazione malattia familiare e l'82% del costo dei premi per i singoli dipendenti.
Passare a COBRA significa che sei responsabile per l'intero costo per conto tuo. I premi totali, inclusa la parte pagata dal dipendente e dal datore di lavoro, hanno raggiunto in media 18.142 dollari nel 2016 per copertura familiare e 6.435 dollari per copertura singola.
Si tratta di un sacco di soldi e probabilmente più di quanto pensavi di pagare, soprattutto se hai perso anche le tue entrate e stai raccogliendo l'assicurazione di disoccupazione. Per alcuni lavoratori, i pagamenti della COBRA possono ammontare a più del 60-70% del loro assegno mensile di disoccupazione. Molti lavoratori licenziati che sono autorizzati a continuare la loro copertura assicurativa sanitaria attraverso COBRA non possono permettersi di farlo.
Se non puoi permetterti di pagare COBRA, ci possono essere altre opzioni di assicurazione sanitaria che forniranno i benefici della copertura sanitaria di cui hai bisogno per te e la tua famiglia. Questo è particolarmente vero ora che l'ACA ha riformato il mercato delle assicurazioni sanitarie individuali.
COBRA è regolato dal Dipartimento del Lavoro degli Stati Uniti. Il sito web del dipartimento ha un elenco di domande frequenti su COBRA. Puoi anche chiamare il numero 866-444-3272 per informazioni o assistenza.
Nota: COBRA non è cambiato con il passaggio della Affordable Care Act
Assicurazione sanitaria privata: per accedere alle sovvenzioni, iniziare con lo scambio nel proprio stato
È possibile acquistare un'assicurazione sanitaria attraverso lo scambio nel proprio stato (si noti che questo è l'unico posto in cui sono disponibili sovvenzioni premium e sussidi per la condivisione dei costi ), direttamente da una compagnia di assicurazione sanitaria, come Blue Cross, o attraverso un broker assicurativo che rappresenta più compagnie di assicurazione.
Dovresti prendere in considerazione la possibilità di consultare un broker assicurativo autorizzato che potrebbe aiutarti a trovare un piano di assicurazione sanitaria meno costoso di COBRA e che soddisfa ancora le tue esigenze. Dovrai assicurarti che il broker sia autorizzato con lo scambio nel tuo stato, in modo che lui o lei possa aiutarti ad iscriversi tramite lo scambio se il tuo reddito ti renderebbe idoneo per sussidi per compensare il costo della tua copertura, e possibilmente i tuoi costi extra.
Puoi confrontare facilmente i premi e i benefici per la salute online, soprattutto se utilizzi il sito web di exchange (inizia da HealthCare.gov e ti indirizzerà al sito pertinente se il tuo stato gestisce la propria piattaforma di registrazione). Le compagnie di assicurazione sanitaria variano in che tipo di piani sanitari offrono e facendo la spesa intorno a te può essere in grado di risparmiare denaro. Per esempio:
- John Skillset, 36 anni, è stato licenziato da una posizione di middle management presso una società di investment banking. La copertura della sua famiglia attraverso COBRA è di $ 1450 al mese. Era in grado di ottenere una copertura adeguata per la sua famiglia da una compagnia assicurativa senza scopo di lucro per $ 785 al mese. Sebbene questo piano richieda di pagare per i primi $ 3000 di spese mediche (la franchigia), la sua famiglia è sana e ha avuto bassi costi medici in passato.
- Jenny Techwhiz, 24 anni, è stata licenziata durante un downsizing in un'azienda di software. La sua copertura individuale attraverso COBRA è di $ 390 al mese. È stata in grado di trovare un piano speciale da Blue Cross per le persone di età compresa tra 18 e 26 anni a $ 280 al mese.
Obamacare ha inoltre interrotto gli ostacoli alle iscrizioni per le persone con condizioni pre-esistenti
La legge sulla protezione del paziente e sulla cura accessibile (ACA) ha cambiato il panorama in termini di accesso alla copertura assicurativa sanitaria individuale. Prima del 2014, l'assicurazione sanitaria di mercato individuale (il tipo che comprate da soli, anziché ottenere da un datore di lavoro) era medicalmente sottoscritta nella maggior parte degli Stati. Ciò significava che le persone con condizioni preesistenti o erano soggette a premi più elevati, negavano la copertura del tutto o offrivano piani che escludevano le loro condizioni preesistenti.
Per le persone che erano state licenziate e avevano condizioni preesistenti, questo spesso significava che COBRA era l'unica opzione realistica, nonostante il pesante prezzo.
Ma a partire dal 2014, l'assicurazione sanitaria individuale in ogni stato è diventata un problema garantito; gli assicuratori non sono più autorizzati a imporre limitazioni alle condizioni preesistenti . L'iscrizione è ora limitata nello stesso modo in cui è limitata per i piani sponsorizzati dal datore di lavoro. Le persone possono iscriversi per la copertura nel mercato individuale in autunno (dal 1 ° novembre al 15 dicembre è il programma che verrà seguito a partire dall'autunno 2017 e proseguendo), per una copertura efficace nel gennaio successivo. Oppure possono iscriversi in qualsiasi momento dell'anno se sperimentano un evento di qualificazione che fa scattare un periodo di iscrizione speciale .
La perdita di un piano sponsorizzato dal datore di lavoro è considerata un evento di qualificazione, anche se si ha accesso a COBRA. Puoi rifiutare il COBRA e iscriverti a un piano di mercato individuale (on o off-exchange, ma tenendo presente che i sussidi per renderlo più conveniente sono disponibili solo in cambio), ma devi farlo entro 60 giorni dalla perdita del datore di lavoro sponsorizzato Piano. Se aspetti più a lungo, il tuo periodo di iscrizione speciale sarà terminato e dovrai attendere fino al seguente periodo di iscrizione aperto.
Copertura assicurativa sanitaria a breve termine: limitata a 3 mesi
Le polizze di assicurazione sanitaria a breve termine, note anche come assicurazione contro le perdite o assicurazione temporanea, sono progettate per fornire un certo livello di copertura sanitaria per un periodo limitato di tempo. A partire da aprile 2017, i piani a breve termine non possono avere una durata superiore a 90 giorni. Molti di questi piani riguardano le emergenze relative alla salute, comprese le degenze ospedaliere e i farmaci per condizioni mediche acute.
Sebbene questi piani possano essere meno costosi dell'assicurazione sanitaria normale, presentano una serie di limitazioni importanti, tra cui nessuna copertura per le condizioni preesistenti e l'assistenza sanitaria di routine, e alti importi deducibili e spese vive . Inoltre, non è possibile garantire la possibilità di rinnovare il piano dopo il periodo di copertura iniziale.
Una polizza di assicurazione sanitaria a breve termine può essere appropriata per te se hai uno stile di vita sano, non hai condizioni mediche esistenti e prevedi di essere rioccupato o in grado di acquistare un'assicurazione sanitaria regolare prima della fine del periodo di copertura temporanea.
Si noti che un piano a breve termine non è considerato una copertura minima essenziale ai sensi dell'ACA. Ciò significa che se ti affidi a un piano a breve termine per più di due mesi, sarai soggetto alla penalità di mandato individuale dell'ACA , a meno che tu non sia altrimenti idoneo per l'esenzione dalla sanzione.
Opzioni a basso costo o gratuite: l'espansione Medicaid rende la copertura più accessibile
Se il tuo reddito è diminuito in modo significativo e non puoi permetterti di acquistare un'assicurazione sanitaria, potresti avere diritto a un programma locale, statale o federale.
Sotto l'ACA, gli stati possono espandere l'ammissibilità Medicaid fino al 138% del livello di povertà (circa $ 28.000 per una famiglia di tre nel 2017). Se il tuo reddito è sceso al di sotto di questo livello a causa della tua perdita di lavoro, potresti essere idoneo per Medicaid, a seconda di dove vivi. Ci sono 19 stati che non hanno ampliato Medicaid e in 18 di questi stati esiste un "divario di copertura" per le persone con reddito inferiore al livello di povertà.
Se non si è in grado di qualificarsi per Medicaid e non si è in grado di permettersi la copertura nello scambio anche con le sovvenzioni disponibili, un buon punto di partenza per cercare informazioni è il sito Web della Foundation for Health Coverage Education. Questa organizzazione senza scopo di lucro fornisce strumenti interattivi per aiutarti a trovare un'assicurazione sanitaria a prezzi accessibili o opzioni alternative nel tuo stato. Il sito fornisce inoltre l'accesso a una Hot Line non assicurata (800-234-1317) che consente di parlare con un operatore dal vivo in qualsiasi momento, 24 ore al giorno, 7 giorni alla settimana.
Se non si dispone di opzioni di assicurazione sanitaria, ci sono posti dove si può andare per la copertura a basso costo o assistenza gratuita. Queste opzioni includono:
- Assicurazione per bambini: se il reddito familiare è inferiore a un certo livello, i tuoi figli (sotto i 19 anni) possono avere diritto a un'assicurazione sanitaria gratuita oa basso costo. Queste politiche, fornite dal governo federale e dal tuo stato, coprono tutti i servizi sanitari di base per i bambini, compresi quelli dentistici e per la vista . La copertura per i bambini è disponibile anche nei 18 stati in cui c'è un divario di copertura Medicaid per gli adulti. Per informazioni, contattare il Dipartimento della salute del proprio stato o il Dipartimento dei servizi per i bambini e la famiglia. Puoi saperne di più su questo tipo di assicurazione sanitaria e accedere al programma del tuo stato individuale su InsureKidsNow!
- Centri sanitari della comunità: regolati dal governo federale, i centri sanitari della comunità possono essere trovati in molte parti del paese. Queste cliniche forniscono assistenza alle persone prive di assicurazione sanitaria e hanno scale tariffarie scorrevoli basate sul reddito. Molte di queste cliniche dispongono di servizi di consulenza per aiutare le persone a trovare un'assicurazione sanitaria o un'assistenza a basso costo. Trova un centro sanitario nella tua comunità.
- Cliniche gratuite : queste cliniche, situate in molte comunità, forniscono assistenza sanitaria gratuita o a costi molto bassi per le persone non assicurate. Sono spesso gestiti da medici e infermieri volontari e dipendono dalle donazioni della comunità locale. Trova una clinica gratuita nella tua comunità.
- Vantaggi per i veterani: il Department of Veterans Administration (VA) offre cure mediche gratuite e a basso costo a tutti i veterani idonei attraverso le sue strutture mediche VA. Il sito Web VA contiene informazioni sull'idoneità e l'ubicazione degli uffici VA.
Prenditi cura di te
Perdere il lavoro, il reddito e i benefici per la salute può essere molto stressante e, per molte persone, un duro colpo per la loro autostima. Una delle cose più importanti che dovresti fare è prenditi cura di te stesso!
Ci sono dei passaggi che puoi seguire per aiutarti in questo periodo:
- Essere proattivi sulla ricerca di copertura assicurativa sanitaria e alla ricerca di un nuovo lavoro
- Rimani in contatto con familiari e amici
- Trova un gruppo di supporto locale di altri che sono stati licenziati
- Parlate con il vostro medico della vostra situazione di cassa integrazione e assicurazione sanitaria. Potrebbe essere in grado di suggerire alcune misure per risparmiare sui costi, come cambiare le medicine di marca in versioni generiche o elaborare un piano di pagamento per le spese mediche.
E, cosa più importante, mantenere uno stile di vita sano con esercizio fisico regolare e buone abitudini alimentari! Ti sentirai meglio e avrai meno probabilità di aver bisogno di servizi sanitari!
> Fonti:
> Dipartimento del tesoro; Dipartimento del Lavoro; Dipartimento di salute e servizi umani. Vantaggi esclusi; Durata e limiti annuali; e assicurazione a breve termine, a durata limitata . 2016
> Kaiser Family Foundation. Riforme del mercato dell'assicurazione sanitaria: problema garantito. Giugno 2012.
> Kaiser Family Foundation. The Coverage Gap: Uninsurance Povero Adulti in Stati che non espandono Medicaid. 19 ottobre 2016.