Le modifiche premium possono essere contro-intuitive
Se acquisti la tua assicurazione sanitaria (invece di prenderla da un datore di lavoro), probabilmente sei a conoscenza del fatto che ci sono sovvenzioni premium disponibili attraverso gli scambi se il tuo reddito rientra nell'intervallo ammissibile.
Oltre a ciò, tuttavia, c'è ancora molta confusione su come funzionano esattamente le sovvenzioni. Una domanda che si presenta frequentemente ha a che fare con il modo in cui i premi cambiano quando i membri della famiglia vengono aggiunti al piano o rimossi dal piano.
Le modifiche alle sovvenzioni ACA possono confondere
In alcune circostanze, l'interazione tra reddito, dimensione della famiglia e iscrizione allo scambio crea risultati che possono essere contro-intuitivi, come una diminuzione dei premi dopo il sussidio quando si aggiunge un nuovo bambino al piano, o nessun cambiamento in sussidio dopo il sussidio premi quando un membro della famiglia passa ad altre coperture, come Medicare.
Ci sono alcuni punti da tenere a mente qui:
- I sussidi sono progettati per limitare l'importo che si paga per la copertura della vostra famiglia attraverso lo scambio. Ma le somme che si pagano per altre coperture al di fuori dello scambio (ad esempio, da un datore di lavoro o da Medicare) non sono applicate al limite.
- Il reddito totale della tua famiglia viene preso in considerazione, indipendentemente dal numero di membri della famiglia che si iscrivono al piano di scambio.
- Il numero totale di persone nella tua famiglia viene calcolato in termini di determinazione del reddito in relazione al livello di povertà, indipendentemente dal numero di membri della famiglia che si iscrivono al piano di scambio.
- Per la maggior parte, il tuo reddito è ciò che si riflette sulla tua dichiarazione dei redditi. Ma c'è una disposizione che consente ai giovani adulti di rimanere nell'assicurazione sanitaria dei genitori fino a quando compiono 26 anni, indipendentemente dal fatto che i genitori li rivendichino come dipendenti. Se un giovane adulto è incluso nel piano di assicurazione sanitaria dei suoi genitori attraverso lo scambio, il reddito del giovane adulto sarà aggiunto al reddito dei genitori per la determinazione dell'ammissibilità dei sussidi, anche se presentano le proprie dichiarazioni dei redditi.
La Kaiser Family Foundation dispone di un calcolatore di sussidi che consente di scegliere uno stato o utilizzare la media statunitense. Per questi esempi, useremo la media USA, ma puoi giocare con la calcolatrice e ottenere numeri più precisi per la tua situazione.
Ecco alcuni scenari che ti aiuteranno a capire come viene calcolato il sussidio e come si rapporta al tuo nucleo familiare. In tutti i casi, gli esempi utilizzano il calcolatore della Kaiser Family Foundation e le tariffe si basano sui costi medi degli Stati Uniti, presupponendo che gli iscritti selezionino il piano d'argento del secondo più basso costo (cioè il piano di riferimento).
Coniuge in movimento su Medicare
Bob e Sally Smith hanno rispettivamente 60 e 64 anni. Entrambi hanno una copertura nello scambio sotto il piano di riferimento nella loro area, e il loro reddito familiare è di $ 50.000. Usando i costi medi degli Stati Uniti, il loro sussidio nel 2018 è di $ 1,748 al mese e il loro premio post-sussidio per il secondo piano argento più basso (cioè il piano di riferimento) è di $ 398 al mese (9,56% del reddito familiare, dal $ 50.000 sono tra il 300 e il 400 percento del livello di povertà per una famiglia di due).
[Si noti che la percentuale di reddito che gli iscritti idonei ai sussidi devono pagare per il piano di riferimento è inferiore nel 2018 rispetto al 2017, che è la prima volta che la percentuale ha subito un calo anno su anno.
Le persone che nel 2018 hanno guadagnato lo stesso importo guadagnato nel 2017 hanno ottenuto una lieve riduzione dei premi post-sussidio per il piano di riferimento nel 2018.]
Ora diciamo che Sally compie 65 anni e passa a Medicare . Probabilmente si qualificherà per la parte A di Medicare senza premio, ma avrà un premio mensile per Medicare Parte B , e se opta per una copertura supplementare, avrà anche un premio per un piano Medigap e una medicina di prescrizione Parte D copertura .
Ma anche se pagherà i premi per alcune parti della sua copertura Medicare, quei premi non saranno conteggiati per il 9,56% del reddito familiare che gli Smith dovrebbero pagare per il piano di riferimento nella borsa.
Quindi, quando si ricominciano i numeri, con una famiglia di due ma una sola persona (Bob) che si iscrive alla copertura attraverso lo scambio, si ottiene ancora un premio dopo sovvenzione di $ 398 al mese per il secondo piano argento più basso costo . L'importo totale del sussidio sarà solo di $ 621 al mese, invece del contributo di $ 1,748 al mese che gli Smith stavano ottenendo quando Bob e Sally erano sul piano di scambio insieme.
Questo perché hanno ancora una famiglia di due persone e un reddito familiare di $ 50.000. Ciò li pone al 308% del livello di povertà (le linee guida del livello di povertà del 2017 sono utilizzate per determinare l'ammissibilità dei sussidi per i piani con date effettive 2018, questo è sempre il caso, con i numeri dell'anno precedente utilizzati fino all'inizio dell'iscrizione aperta in autunno).
Dal momento che il reddito della famiglia è al 308% del livello di povertà, il premio totale per sovvenzioni complessive della famiglia per il piano di riferimento nella borsa è il 9,56% del reddito della famiglia (questa percentuale si applica a chiunque abbia un reddito familiare tra il 300 e il 400% di il livello di povertà, le percentuali sono inferiori per le famiglie con reddito inferiore al 300% del livello di povertà). Non importa quanti membri della famiglia sono effettivamente iscritti al piano di scambio, o quanto la famiglia spenda in premi per altri piani al di fuori dello scambio.
Aggiunta del coniuge al piano
Amy e Bill hanno 51 e 53 anni. Sono sposati da diversi anni e Amy ha avuto la sua assicurazione sanitaria dal suo datore di lavoro. Il suo datore di lavoro non offre copertura per i coniugi, quindi Bill ha ottenuto la copertura dello scambio dal 2014 (notare che se il datore di lavoro di Amy offriva copertura ai coniugi, Bill non avrebbe potuto beneficiare di una sovvenzione nella borsa finché l'assicurazione di Amy era accessibile solo per la sua copertura - questo è noto come problema familiare , ma non si applica in questo caso poiché Bill non era idoneo ad aderire al piano di Amy).
Il reddito familiare di Amy e Bill è di $ 48.000 all'anno. Sulla base della media statunitense, Bill paga $ 377 al mese nel 2018 per il piano di riferimento in borsa, e il restante 389 $ al mese è coperto dalla sua sovvenzione.
Ora diciamo che il datore di lavoro di Amy smette di offrire l'assicurazione sanitaria. La perdita di copertura è un evento qualificato , il che significa che Amy può iscriversi a un piano nel mercato individuale. Se si unirà a Bill per il suo piano, il costo del sussidio per il piano sarà di $ 377 al mese, ma il sussidio salirà a $ 1,089 al mese. Amy e Bill sono ancora una famiglia di due, e il loro reddito è ancora lo stesso 296% del livello di povertà che era prima. Quindi devono ancora pagare la stessa percentuale del loro reddito per il piano di riferimento nello scambio - ne copre solo due ora, invece di uno.
Questo scenario sarebbe diverso, tuttavia, se Amy e Bill fossero sposini novelli. Sposarsi è anche un evento di qualificazione e, supponendo che Amy non abbia copertura dal suo datore di lavoro, potrebbe beneficiare di sussidi nello scambio. Ma prima di sposarsi, Bill sarebbe stato una famiglia di uno, con solo il proprio reddito contato per la determinazione dell'ammissibilità al sussidio. Una volta che una coppia si sposa, il loro reddito viene contato insieme, e sono una famiglia di due persone (supponendo che non abbiano altre persone a carico) in termini di confronto di quel reddito al livello di povertà.
Diciamo che il reddito di Bill è di $ 20.000 e quello di Amy è di $ 28.000, e nessuno di loro ha accesso al piano di un datore di lavoro. Prima di sposarsi, Bill paga $ 79 al mese per il piano di riferimento nel 2018, e un sussidio di $ 687 al mese paga il resto del suo premio. Amy paga $ 174 al mese, e il suo sussidio è $ 526 al mese.
Una volta sposati, il loro reddito familiare è di $ 48.000. Il loro premio post-sussidio totale per il piano di riferimento per entrambi è ora di $ 377 al mese, e il loro sussidio totale è $ 1.089 al mese.
La ragione per cui stanno pagando premi post-sussidio totali più alti dopo il matrimonio è che il loro reddito familiare complessivo è una percentuale più alta del livello di povertà per una famiglia di due rispetto a uno di essi per una famiglia di uno. Per poter ricevere sussidi, le coppie sposate devono presentare una dichiarazione dei redditi congiunta - non hanno la possibilità di presentare i documenti separatamente e chiedere il sussidio totale più elevato che avevano prima di sposarsi.
Aggiungere un bambino
Nel 2013, il governo federale ha finalizzato le regole per stabilire i tassi nel nuovo mercato assicurativo conforme all'ACA. La norma finale stabilisce che per una sola famiglia, non più di tre bambini di età inferiore ai 21 anni saranno conteggiati ai fini della determinazione del premio della famiglia.
I bambini di età compresa tra i 21 e i 25 anni vengono contati, indipendentemente da quanti ce ne sono, o quanti bambini in più di età inferiore ai 21 anni sono in famiglia.
Tom e Renee hanno 40 e 39 anni e hanno tre figli di due, quattro e sette anni. Guadagnano $ 80.000 all'anno e fanno iscrivere la famiglia al piano di riferimento attraverso lo scambio. Sulla base delle tariffe medie statunitensi, pagano $ 595 al mese per la loro copertura, dopo che un sussidio di $ 1,221 al mese ha raccolto il premio rimanente.
Se Tom e Renee hanno un quarto figlio, pagheranno comunque $ 595 al mese, e il loro sussidio sarà comunque di $ 1,221 al mese. Possono aggiungere il nuovo bambino al loro piano (questo è un evento di qualificazione ), ma i loro tassi di pre-sussidio non cambieranno, quindi nemmeno l'ammontare della sovvenzione o i premi del sussidio dopo la sovvenzione.
Confrontalo con uno scenario alternativo in cui Tom e Renee hanno due figli e poi aggiungi un terzo figlio alla loro famiglia. Inizialmente, sono una famiglia di quattro persone, e il loro premio di sussidio dopo la sovvenzione è di $ 637 al mese, con un sussidio di $ 891 al mese che raccoglie il resto (notare che i premi per i bambini variavano solo in base all'età quando il ragazzo compiva 21 anni, ma a partire dal 2018, i premi per bambini iniziano ad aumentare una volta compiuti i 15 anni . Per Tom e Renee, questo non è un fattore, visto che i loro figli hanno meno di 15 anni.
Una volta che il terzo bambino è nato, è una famiglia di cinque persone, e il loro premio dopo sovvenzioni è di $ 595 al mese, dopo un sussidio di $ 1,221 al mese. Il loro premio dopo la sovvenzione si riduce effettivamente quando aggiungono un terzo figlio, perché il loro reddito è ora una percentuale minore del livello di povertà, dal momento che sono diventati una famiglia di cinque anziché di quattro (ecco un grafico che mostra come influisce la dimensione familiare percentuale del livello di povertà a diversi redditi)
Ma immaginiamo che Tom e Renee abbiano un reddito di $ 140.000 all'anno, ben al di sopra della soglia per l'ammissibilità al sussidio, anche con cinque membri della famiglia. In tal caso, pagherebbero loro stessi il premio completo. Se passano da tre bambini a quattro, non pagheranno alcun premio aggiuntivo. Ma se passano da due bambini a tre, il loro premio famiglia totale per il piano di riferimento aumenterà da $ 1.529 al mese a $ 1.816 al mese. Con un reddito eleggibile, il sussidio preleva il costo aggiuntivo per aggiungere il terzo bambino. Ma con un reddito superiore alla soglia di ammissibilità del sussidio, dovranno pagare loro stessi il premio extra.
Chiedi aiuto se hai domande
Se hai domande su come cambieranno i tuoi premi in base a vari cambi di vita, puoi utilizzare un calcolatore di sussidi o raggiungere lo scambio nel tuo stato per chiedere aiuto. Un broker fidato o un navigatore locale nella tua comunità sarà anche in grado di aiutarti a dare un senso a tutto ciò e non ci sarà alcun addebito per i loro servizi.
> Fonti:
Centri per i servizi Medicare e Medicaid, Centro per informazioni sui consumatori e vigilanza assicurativa, Panoramica: regola finale per le riforme del mercato dell'assicurazione sanitaria .
Famiglie USA. Linee guida federali sulla povertà.
Internal Revenue Service. Revenue Procedure 2017-36 .
Kaiser Family Foundation, Calcolatore del mercato dell'assicurazione sanitaria.
Ufficio del Segretario aggiunto per la pianificazione e la valutazione, Linee guida federali USA sulla povertà utilizzate per determinare l'ammissibilità finanziaria per alcuni programmi federali.