In procinto di perdere l'assicurazione sanitaria basata sul lavoro? Considerando COBRA , ma non è sicuro quale sia meglio, COBRA o Obamacare ? (Obamacare è solo un altro nome per l'Affordable Care Act.) La risposta dipende dalla tua situazione, ma ecco come confrontare COBRA e Obamacare.
Lo stesso piano sanitario rispetto a un piano sanitario diverso
Quando scegli COBRA, stai pagando per continuare la copertura sotto lo stesso piano di assicurazione sanitaria sponsorizzato dal datore di lavoro che hai già.
Sai come funziona e cosa aspettarsi. L'unica curva di apprendimento coinvolta è imparare quando e come effettuare i pagamenti premium COBRA.
Se scegli un piano sanitario Obamacare dalla borsa di assicurazione sanitaria del tuo stato (o al di fuori dello scambio, dove i piani sono anche conformi all'ACA), rinuncerai al tuo vecchio piano e avremo diversi nuovi piani tra cui scegliere. Acquisterete un piano nel mercato individuale, in contrasto con il mercato sponsorizzato dal datore di lavoro (spesso definito come non-gruppo contro gruppo). Quindi dovrai studiare per capire come funziona il tuo nuovo piano di salute se si tratta di un diverso tipo di piano rispetto a quello vecchio. Ad esempio, se il piano del tuo datore di lavoro era un PPO, ma il tuo nuovo piano Obamacare è un EPO , dovrai capire in che modo si differenziano in modo da essere in grado di utilizzare il tuo nuovo piano in modo efficace.
Se continui con il tuo piano attuale sotto COBRA, sai che il tuo medico sarà in rete perché non stai modificando il tuo piano sanitario.
Se scegli invece un nuovo piano Obamacare, dovrai assicurarti che il tuo dottore sia in rete con il tuo nuovo piano, altrimenti dovrai cambiare dottore. Dovrai controllare che i tuoi specifici farmaci da prescrizione siano coperti dal formulario del farmaco del tuo nuovo piano, oppure potresti doverli pagare in modo esagerato.
Questo è tutto vero anche se il piano individuale che scegli è offerto dalla stessa compagnia assicurativa che ha fornito il piano sponsorizzato dal tuo datore di lavoro.
Ad esempio, il tuo datore di lavoro potrebbe avere un piano offerto dall'assicuratore Blue Cross Blue Shield nel tuo stato e potresti decidere di passare a un piano individuale offerto dallo stesso assicuratore Blue Cross Blue Shield. Ma il tuo nuovo piano può ancora essere completamente diverso dal tuo vecchio piano. I vantaggi, la rete di fornitori, la lista dei farmaci coperti, il tipo di piano (HMO, PPO, EPO, ecc.) Possono essere tutti molto diversi tra il mercato individuale e il mercato sponsorizzato dal datore di lavoro, anche quando stai guardando la stessa compagnia di assicurazioni.
Pagare il premio completo e ottenere una sovvenzione per aiutarti a pagare
Se scegli la copertura di continuazione di COBRA, pagherai tu stesso l'intero premio mensile per tale copertura, più una commissione amministrativa del 2% (tieni presente che il premio intero indica la parte che stavi pagando in aggiunta alla parte che il tuo datore di lavoro stava pagando, che è probabilmente una parte sostanziale del premio). Non ci sono sussidi per aiutarti a pagare i premi COBRA , e sono costosi.
Se rinuncia a COBRA e acquista la tua assicurazione sanitaria dalla tua assicurazione sanitaria, potresti avere diritto a una sovvenzione per contribuire a ridurre i premi mensili.
Inoltre, potresti avere diritto a un sussidio per abbassare il massimale al di fuori della tasca o per ridurre la franchigia, i pagamenti anticipati e la coassicurazione . Questi sussidi sono disponibili solo per l'assicurazione sanitaria acquistata tramite uno scambio di assicurazione sanitaria Affordable Care Act nel tuo stato (se acquisti un piano conforme ACA al di fuori dello scambio, non puoi ottenere alcun sussidio).
Tutti questi sussidi sono basati sul tuo reddito. Più guadagni, più basso sarà il tuo sussidio. Se guadagni molto, potresti non avere diritto a un sussidio. Ma se il tuo reddito è moderato, è probabile che tu possa beneficiare di aiuto.
Avere una seconda possibilità di scegliere
Se sei idoneo per COBRA , hai solo un tempo limitato per iscriverti.
L'orologio inizia a spuntare il giorno dell'evento innescante che ti ha reso idoneo per COBRA, ad esempio il giorno in cui hai divorziato o sei stato licenziato. Se non agisci prima della scadenza, perderai le tue possibilità. Non hai una seconda possibilità.
Se perdi l'assicurazione sanitaria basata sul lavoro, ti qualifichi per un periodo di iscrizione speciale sulla borsa di assicurazione sanitaria del tuo stato (o per un piano di mercato individuale offerto al di fuori della borsa, se preferisci), indipendentemente dal fatto che sia disponibile la continuazione di COBRA a te. Come il periodo elettorale COBRA, questo periodo di iscrizione speciale è limitato nel tempo. Tuttavia, se perdi la scadenza, avrai una seconda possibilità di iscriverti all'assicurazione sanitaria in borsa durante il periodo annuale di iscrizione aperta ogni autunno. Non esiste un periodo di iscrizione aperto per COBRA.
Durata della copertura
COBRA non dura per sempre. È stato progettato come un programma per farti attraversare fino a quando non ti assicuri un'altra copertura. A seconda del tipo di evento di attivazione che ti ha reso idoneo per COBRA, la tua copertura COBRA durerà dai 18 ai 36 mesi. Dopo, dovrai trovare un'altra assicurazione sanitaria.
È possibile iscriversi a un piano Obamacare (mercato individuale) per un anno solare (acceso o spento ). Se ti iscrivi durante un periodo di iscrizione speciale, puoi passare a un nuovo piano durante il seguente periodo annuale di iscrizione aperto. Se vuoi continuare il tuo nuovo piano per più di un anno e il tuo assicuratore continua a offrirlo, puoi rinnovarlo. Se il tuo assicuratore interrompe il piano, sarai in grado di iscriverti a un piano diverso sul tuo scambio, o direttamente con un assicuratore sanitario se preferisci la copertura fuori borsa (ricorda che i sussidi non sono disponibili se acquisti un piano al di fuori del scambio).
Periodo di grazia pagamento premium
COBRA non consente seconde possibilità. Se sei in ritardo sul pagamento del premio iniziale, perderai il diritto alla copertura COBRA e non sarai in grado di recuperarlo. Se si è in ritardo con un pagamento premium mensile diverso dal primo pagamento, la copertura dell'assicurazione sanitaria verrà cancellata quel giorno. Se effettui il pagamento entro il periodo di prova di 30 giorni, la copertura COBRA può essere ripristinata. Tuttavia, se non si effettua un pagamento entro il periodo di grazia, non sarà in grado di ottenere indietro l'assicurazione sanitaria COBRA.
Se questo ti capita, sarai davvero in un vicolo cieco. Perdere la copertura COBRA non riuscendo a pagare i premi non ti rende idoneo per un periodo di iscrizione speciale alla borsa di assicurazione sanitaria del tuo stato o al di fuori dello scambio. Dovrai attendere fino all'annuale iscrizione aperta (dal 1 ° novembre al 15 dicembre nella maggior parte degli stati) per iscriverti ad un piano Obamacare; nel frattempo rischierai di non essere assicurato .
Mentre gli assicuratori che vendono l'assicurazione sanitaria sul tuo stato di assicurazione sanitaria si aspettano di essere pagati puntualmente ogni mese, il periodo di grazia per i pagamenti in ritardo è più lungo di quello di COBRA per alcune persone. L'Affordable Care Act consente un periodo di grazia di 30 giorni per i pagamenti in ritardo a tutti i piani sanitari venduti in borsa. Ma questo è esteso a 90 giorni se si riceve un sussidio di assicurazione sanitaria (anche se devi essere completamente versato entro la fine dei 90 giorni, non ti permette di essere perpetualmente tre mesi dietro i premi).
Chi è il corpo direttivo?
I piani di COBRA e l'assicurazione sanitaria basata sul lavoro sono regolati dal Dipartimento del lavoro. Se hai un problema significativo con il tuo piano COBRA, dopo aver seguito il processo di ricorso e reclami del piano, potresti finire con il Dipartimento del lavoro nel tentativo di risolvere il problema.
I piani sanitari venduti sullo stato di assicurazione sanitaria del tuo stato sono regolati da ogni stato. Se hai un problema significativo con il tuo piano sanitario basato sui cambi, dopo aver seguito la procedura di ricorso e reclami del piano, puoi risolvere il problema con il Dipartimento assicurativo o il Dipartimento delle assicurazioni o il Commissario assicurativo del tuo stato.
> Fonti:
> Dipartimento del lavoro. Piani sanitari e vantaggi: continuazione della copertura sanitaria - COBRA.
> Kaiser Family Foundation. Indagine sui benefici per la salute del datore di lavoro 2017. 19 settembre 2017.