Molti piani sanitari richiedono sia una franchigia che una coassicurazione . Comprendere la differenza tra deducibili e coassicurazioni è una parte fondamentale della conoscenza di ciò che devi quando utilizzi la tua assicurazione sanitaria.
La franchigia e la coassicurazione sono tipi di condivisione dei costi dell'assicurazione sanitaria ; paghi parte del costo della tua assistenza sanitaria e il tuo piano sanitario paga parte del costo della tua assistenza.
Differiscono nel modo in cui lavorano, quanto devi pagare e quando devi pagarlo.
Cos'è una franchigia?
Una franchigia è un importo fisso che paghi ogni anno prima che la tua assicurazione sanitaria entri a pieno regime (nel caso di Medicare Parte A -per cure ospedaliere-la franchigia si applica ai "periodi di beneficio" piuttosto che all'anno). Una volta che hai pagato la franchigia, il tuo piano sanitario inizia a prelevare la quota delle tue spese sanitarie. Ecco come funziona.
Hai una franchigia di $ 2,000. Prendi l'influenza a gennaio e vedi il tuo dottore. Il conto del dottore è $ 200. Sei responsabile per l'intera bolletta poiché non hai ancora pagato la tua franchigia quest'anno (per questo esempio, stiamo assumendo che il tuo piano non abbia una copertura per le visite in ufficio, ma invece, conta le spese verso la tua franchigia) . Dopo aver pagato la fattura del medico di $ 200, hai $ 1,800 rimasti per andare alla tua franchigia annuale.
A marzo cadi e ti spezzi il braccio.
Il conto è di $ 3.000. Paghi $ 1.800 di quella fattura prima che tu abbia raggiunto la tua franchigia annua di $ 2.000 (i $ 200 dal trattamento per l'influenza, più $ 1.800 del costo del braccio rotto). Ora, la tua assicurazione sanitaria entra in azione e ti aiuta a pagare il resto del conto.
Ad aprile, rimuovi il cast. Il conto è di $ 500.
Dal momento che hai già raggiunto la franchigia per l'anno, non devi pagare più per la franchigia. La tua assicurazione sanitaria paga la sua intera quota di questo conto.
Tuttavia, questo non significa che la tua assicurazione sanitaria pagherà l'intero conto e non dovrai pagare nulla. Anche se hai finito di pagare la franchigia per l'anno, potresti ancora dover un pagamento in contanti o coassicurazione.
Cos'è la Coinsurance?
La coassicurazione è un altro tipo di condivisione dei costi in cui si paga una parte del costo delle cure e l'assicurazione sanitaria paga una parte del costo delle cure. Con la coassicurazione, si paga un importo variabile, una percentuale di ciascuna bolletta dell'assistenza sanitaria. Ecco come funziona.
Supponiamo che tu debba pagare il 30% di coassicurazione per i farmaci prescritti. Si riempie una prescrizione per un farmaco che costa $ 100. Paghi $ 30 di quella fattura; la tua assicurazione sanitaria paga $ 70.
Poiché la coassicurazione è una percentuale del costo della tua assistenza, se la tua assistenza è molto costosa, paghi molto. Ad esempio, se si dispone di una coassicurazione del 25% per l'ospedalizzazione e il conto dell'ospedale è di $ 40.000, si dovrà rimborsare $ 10.000 di monete, fino a quando l'Affordable Care Act ha riformato il nostro sistema assicurativo.
I costi di coassicurazione di tale entità non sono più consentiti a meno che non si disponga di un piano di salute del grandfathering .
Tutti i piani non-grandfathered devono coprire i costi di tasca propria di ogni persona (incluse franchigie, copays e coinsurance) a non più di qualunque sia il massimo del singolo out-of-pocket per quell'anno. Per il 2016, questo è $ 6,850. Per il 2017, $ 7,150.
Deductible vs Coinsurance-Come sono diversi?
I fini deducibili , ma la coassicurazione va avanti e avanti (fino a quando non raggiungi il massimo consentito).
Una volta che hai raggiunto la franchigia per l'anno, non devi più pagamenti deducibili fino al prossimo anno (o, nel caso di Medicare Parte A, fino al prossimo periodo di sussidio). Potresti dover pagare altri tipi di condivisione dei costi, come ad esempio il pagamento in anticipo o la coassicurazione, ma la tua franchigia viene effettuata per l'anno.
Continuerai a dover coassicurazioni ogni volta che ricevi servizi di assistenza sanitaria. L'unica volta in cui la coassicurazione si ferma è quando raggiungi il massimo consentito dalla polizza di assicurazione sanitaria. Questo è raro e accade solo quando si hanno costi sanitari molto alti.
La franchigia è fissa, ma la coassicurazione è variabile .
La tua franchigia è un importo fisso, ma la tua coassicurazione è un importo variabile. Se hai una franchigia di $ 1.000, è ancora $ 1,000, non importa quanto sia grande il conto. Sai quando ti iscrivi a un piano di salute esattamente quanto sarà la tua franchigia.
Anche se saprai qual è il tuo tasso percentuale di coassicurazione quando ti iscrivi a un piano sanitario, non saprai quanti soldi devi effettivamente per un particolare servizio fino a quando non riceverai quel servizio e il conto. Dal momento che la tua coassicurazione è un importo variabile, una percentuale del conto, più alto è il conto, più si paga in coassicurazione. Ciò rende la coassicurazione più rischiosa per te dal momento che è più difficile da prevedere. Ad esempio, se hai una fattura da $ 20.000, la tua gettoniera del 30% sarà di $ 6.000 (ma ancora una volta, le tue spese extra non possono eccedere i $ 7.150 nel 2017).
Deducibile vs Coinsurance: come sono simili?
Paghi parte del costo della tua assistenza sanitaria.
Sia la franchigia che la coassicurazione riducono l'importo che il tuo piano sanitario paga per le tue cure, facendoti ritirare una parte della scheda. Questo avvantaggia il tuo piano sanitario perché paga di meno, ma anche perché hai meno probabilità di ottenere servizi sanitari non necessari se devi pagare un po 'del tuo denaro per il conto.
Paga in base alla tariffa scontata, non al solito.
La maggior parte dei piani di salute negozia sconti da parte dei medici e altri fornitori di servizi sanitari nella loro rete di fornitori . Sia la tua franchigia che la tua coassicurazione sono calcolate sulla tariffa scontata, non sulla tariffa usuale.
Ad esempio, supponiamo che la frequenza abituale per una scansione MRI sia $ 500. Il tuo piano sanitario negozia una tariffa scontata di $ 350. Quando ottieni una risonanza magnetica, se non hai ancora raggiunto la tua franchigia, paghi $ 350 per la risonanza magnetica. Quel $ 350 è accreditato sulla tua franchigia annuale. Se hai già raggiunto la tua franchigia, ma devi una scorta del 20%, devi $ 70 (che è il 20% del tasso di sconto di $ 350).
Un errore di fatturazione comune si verifica quando i fornitori di assistenza sanitaria addebitano la coassicurazione sulla normale tariffa piuttosto che sulla tariffa scontata . Questo errore ti porta a pagare più del dovuto, quindi controlla sempre le fatture e le dichiarazioni che ricevi dal tuo medico e dalla tua compagnia assicurativa.
Aggiornato da Louise Norris.
> Fonti:
> Dipartimento per la salute e i servizi umani, la protezione dei pazienti e la legge sull'assistenza a prezzi accessibili, l'avviso di beneficio e i parametri di pagamento per il 2016 .
> Dipartimento per la salute e i servizi umani, la protezione del paziente e la legge sull'affidabilità, l'avviso di beneficio e i parametri di pagamento per il 2017.