Aspettare che tu sia malato potrebbe essere più costoso
L'assicurazione sanitaria è costosa, quindi perché non aspettare e comprare l'assicurazione sanitaria quando ne hai bisogno? Perché pagare mesi di premi quando potresti non aver bisogno di usarlo?
Dal momento che le regole di Affordable Care Act richiedono l'acquisto di un'assicurazione sanitaria da una società, piuttosto che il sistema di governo a pagamento unico trovato nella maggior parte dei paesi sviluppati, può sembrare più economico e sicuro ritardare l'acquisto fino a quando non ne hai bisogno.
Ma ci sono validi motivi per non aspettare.
La registrazione aperta non è aperta
È possibile acquistare l'assicurazione sanitaria solo sul mercato individuale (che include attraverso gli scambi di assicurazione sanitaria e fuori dagli scambi ) durante l'iscrizione aperta , un periodo in cui tutti possono acquistare l'assicurazione sanitaria.
Se non acquisti la tua assicurazione sanitaria durante l'iscrizione aperta, dovrai aspettare fino alla prossima iscrizione aperta per un'altra opportunità. Se ti ammali nel frattempo, probabilmente sarai sfortunato.
Il periodo di iscrizione aperta è diventato più breve. A partire dalla copertura del 2018, l'iscrizione aperta durerà solo circa sei settimane, dal 1 ° novembre al 15 dicembre di ogni anno, con copertura effettiva dal 1 ° gennaio dell'anno successivo (solo per la copertura 2018 ci sono nove borse statali che hanno esteso iscrizione aperta oltre il 15 dicembre).
Per il 2014, quando i piani ACA-compliant erano appena iniziati, l'iscrizione aperta è durata sei mesi.
Dal 2015 al 2017, l'iscrizione aperta è stata di tre mesi all'anno.
Eccezioni all'apertura delle iscrizioni
Cambiamenti della situazione nella tua vita (ma non cambiamenti nel tuo stato di salute) creeranno un periodo speciale di iscrizione durante il quale puoi acquistare l'assicurazione sanitaria o cambiare il tuo piano sanitario. Questi eventi qualificanti includono:
- Perdere l'accesso al piano di assicurazione sanitaria esistente per motivi diversi dal mancato pagamento di premi o frodi (ad esempio, lasciando il lavoro e perdendo l'accesso all'assicurazione sponsorizzata dal datore di lavoro).
- Ottenere un dipendente o diventare dipendente. Sposarsi, avere un bambino o adottare un bambino sono esempi.
- Il trasferimento permanente può creare un periodo di iscrizione speciale. Questo vale anche per le persone che vengono rilasciate dalla prigione. ma da metà 2016, questo si applica solo se eri già assicurato nella tua precedente sede: avrai l'opportunità di cambiare assicurazione se ti muovi, ma non per ottenere la copertura per la prima volta.
I periodi speciali di iscrizione sono limitati nel tempo e hai solo 60 giorni dalla data dell'evento di qualifica per iscriverti a un nuovo piano.
Periodi di attesa delle assicurazioni sanitarie
La copertura assicurativa sanitaria non ha effetto il giorno in cui la compri. Sia che tu sia assicurato attraverso il lavoro o attraverso un'azienda che hai trovato nello scambio di salute, di solito c'è un periodo di attesa prima dell'inizio della copertura. Ad esempio:
- Se ti iscrivi durante l'autunno, l'iscrizione aperta inizierà il 1 ° gennaio (si noti che nei nove stati che hanno esteso l'iscrizione aperta solo per la copertura 2018, ci sono alcune eccezioni a questo )
- Se ti iscrivi al di fuori dell'iscrizione aperta (utilizzando un periodo di iscrizione speciale) e ti iscrivi prima del 15 del mese, la copertura inizierà all'inizio del mese successivo
- Se ti iscrivi dopo il 15 del mese, la copertura non inizierà fino all'inizio del secondo mese successivo. Ad esempio, se si verifica un evento qualificato e si registra il 25 marzo 2018, la copertura non avrà effetto fino al 1 maggio 2018 (a meno che l'evento qualificante non vada oltre la copertura o il matrimonio, nel qual caso si applicano regole speciali per la data effettiva e la copertura potrebbero essere efficaci dal 1 ° aprile 2018. Si noti che in tutti i casi, è possibile ottenere una copertura effettiva per un nuovo bambino o un bambino adottivo retroattivi alla data di nascita o di adozione purché ci si iscriva prima dell'iscrizione speciale periodo finisce).
Assicurazione sanitaria per circostanze impreviste
È un cattivo piano aspettare di comprare l'assicurazione sanitaria fino a quando non è necessario usarlo. Anche se sei giovane e in buona salute, le cose brutte possono ancora accadere.
E se ti tagliasse la mano quando un bicchiere di vino si rompeva mentre lo lavavi? I punti in un pronto soccorso possono essere molto costosi. Che cosa succede se sei inciampato nel gatto mentre camminavi giù per le scale? Una caviglia rotta non può attendere il trattamento e potrebbe anche richiedere un intervento chirurgico.
Anche se succede qualcosa di simile quando sei in grado di iscriverti immediatamente alla copertura (durante l'iscrizione aperta o durante un periodo di iscrizione speciale), la tua copertura non avrà effetto subito. È improbabile che tu voglia aspettare in giro per settimane per andare al pronto soccorso. Dovresti aspettare mesi solo per iscriverti.
La spesa dell'assicurazione sanitaria
Il motivo più comune per cui le persone danno per non avere l'assicurazione sanitaria è che è troppo costoso. Ma l'ACA ha contribuito a rendere la copertura molto più accessibile per le persone con reddito medio-basso.
Se il tuo reddito è inferiore a circa $ 16,642 nel 2017 (per un singolo individuo), potresti essere idoneo per Medicaid. Dipende se il tuo stato ha ampliato Medicaid, ma 31 stati e DC hanno quindi deciso di espandere Medicaid sotto l'ACA.
Se il tuo reddito è troppo alto per Medicaid ma fino a quattro volte il livello di povertà, potresti avere diritto a sussidi per coprire una parte del tuo premio in borsa. Il limite massimo di reddito nel 2017 per le sovvenzioni per la copertura del 2018 per un singolo individuo era di circa $ 48.240, vale a dire nella classe media per una singola persona (per una famiglia di quattro persone, il limite di reddito si estende fino a $ 98,400).
Per beneficiare di sussidi, è necessario acquistare l'assicurazione sanitaria attraverso lo scambio. Puoi sostenere le sovvenzioni in anticipo, pagare direttamente al tuo assicuratore durante tutto l'anno, oppure puoi pagare il prezzo intero per la copertura e poi richiedere il sussidio sulla tua dichiarazione dei redditi .
Piani catastrofici
Se hai meno di 30 anni o se hai difficoltà finanziarie, potresti avere diritto a un piano sanitario catastrofico . Sebbene questi piani abbiano le franchigie più alte e i costi extra-tascabili consentiti dall'ACA, i loro premi sono inferiori rispetto alle altre opzioni disponibili e almeno avrete una certa copertura.
I piani catastrofici non possono essere acquistati da persone con più di 30 anni, a meno che non abbiano un'esenzione per il disagio. Ed è anche importante notare che i sussidi non possono essere utilizzati per aiutare a pagare piani catastrofici, quindi in genere non sono una buona scelta per chi si qualifica per sussidi basati sul reddito.
> Fonti:
> Date e termini per l'assicurazione sanitaria 2018. HealthCare.gov. https://www.healthcare.gov/quick-guide/dates-and-deadlines/.
> PPACA, modifiche ai periodi speciali di iscrizione e programma del piano operativo e orientato al consumatore . Dipartimento di salute e servizi umani. https://s3.amazonaws.com/public-inspection.federalregister.gov/2016-11017.pdf.
> Periodo di iscrizione speciale (SEP). HealthCare.gov. https://www.healthcare.gov/glossary/special-enrollment-period/.