Decidere se vale la pena o meno
L'assicurazione contro il cancro è un veicolo relativamente nuovo nel mondo dei programmi di assicurazione sanitaria . È stato creato in risposta al crescente tasso di cancro negli Stati Uniti e ai costi spesso esorbitanti del trattamento del cancro.
Questo prodotto assicurativo supplementare è stato progettato per aiutare a ridurre le spese vive e colmare il divario tra ciò che l'assicurazione primaria fa e non copre .
Ma la domanda è questa: ne vale davvero la pena?
Introduzione all'assicurazione contro il cancro
L'assicurazione contro il cancro non è stata progettata per sostituire un'assicurazione sanitaria tradizionale, ma per complimentarla pagando le spese relative al trattamento non è prevista dalla polizza. Ci sono due modi in cui questa assicurazione funziona:
- Con la maggior parte dei piani, riceverai una somma forfettaria di denaro se diagnosticata con un cancro che puoi usare sia per le spese mediche che per le normali spese di soggiorno. In sostanza, utilizzi il denaro in qualsiasi modo tu scelga di recuperare gli stipendi persi, le franchigie e il co-paga .
- Meno comunemente, una politica può fornire una copertura per le spese relative al cancro al di sopra e al di là di ciò che copre la vostra politica di salute primaria. Ciò che è effettivamente coperto può variare enormemente e, a volte, può avere le stesse esclusioni di quelle del piano principale.
Queste politiche entrano in vigore dopo che la compagnia di assicurazione riceve la documentazione della diagnosi del cancro.
Di solito c'è un periodo di attesa dopo l'acquisto prima che entri in pieno effetto.
Ammissibilità per l'assicurazione contro il cancro
Per avere diritto all'assicurazione contro il cancro, di solito non si può avere una condizione preesistente che ti predispone al cancro. Ad esempio, non può essere stato diagnosticato un cancro uterino e quindi richiedere una polizza.
Nella maggior parte dei casi, anche le persone che sono state precedentemente diagnosticate e trattate per cancro non sono eleggibili. Altri gruppi, come quelli con HIV, sono tipicamente esclusi poiché la malattia è associata ad un aumentato rischio di molti tipi di cancro.
Cosa copre e non copre l'assicurazione contro il cancro
Mentre la copertura assicurativa del cancro varia in base al fornitore e ai dettagli della politica, la maggior parte dei piani copre sia le spese mediche che quelle non mediche.
Le spese mediche possono includere copays, soggiorni prolungati in ospedale, test di laboratorio, trattamenti specifici per la malattia e procedure come i trapianti di cellule staminali. Le spese non mediche possono includere assistenza sanitaria a domicilio, perdita di reddito, costo dell'assistenza all'infanzia e sussidi per la restrizione alimentare.
L'assicurazione contro il cancro di solito non copre nessuno dei costi legati al cancro della pelle non melanoma. Inoltre, coloro che hanno tumori precoci, come il carcinoma in situ , possono ottenere solo una riduzione del pagamento, in genere la metà o meno di ciò che si potrebbe ricevere una diagnosi di cancro.
Conoscere i fatti prima dello shopping
C'è un sacco di dibattito sul piano sanitario specifico per la malattia. Alcune persone li sostengono fermamente mentre altri credono che si tratti semplicemente di macchine per fare soldi che depredano la paura delle persone.
Qui ci sono alcuni punti da considerare quando si pensa di acquistare un piano di assicurazione contro il cancro:
- Conosci il tuo rischio di cancro. Chi ha una forte storia familiare di cancro potrebbe voler dare un'occhiata alla loro politica attuale e vedere se l'assicurazione contro il cancro può integrare la copertura. Lo stesso vale per chi ha una predisposizione genetica per il cancro, come nelle persone con la mutazione BRCA2.
- Verifica se l'aggiornamento della tua politica esistente può fornire la copertura di cui hai bisogno. La scelta di aggiornare la tua attuale politica potrebbe essere un'opzione migliore per coloro a rischio medio di cancro. Potrebbe costare meno per l'aggiornamento e offrire una gamma più ampia di benefici anche per le condizioni non correlate al cancro.
- Ricorda che due politiche non politiche non necessariamente raddoppiano la copertura. Avere un'assicurazione sanitaria di base comprensiva di un piano assicurativo specifico per il cancro non significa necessariamente che otterrete il doppio dei benefici. Spesso, un trattamento escluso da una politica può anche essere escluso dall'altro.
- Leggi la clausola sul coordinamento dei benefici . La maggior parte delle principali polizze assicurative ha una clausola sul coordinamento delle prestazioni (COB) che stabilisce che l'assicuratore non coprirà le spese sostenute da un altro piano. Acquistando un'assicurazione per il cancro, potresti in effetti degradare i benefici forniti nel tuo piano principale. Non è insolito che due fornitori contestino la responsabilità dell'altro senza assumerne la copertura. Mentre questi problemi possono di solito essere risolti, possono causare un sacco di mal di testa inutile e perdita di tempo.
Altre opzioni di assicurazione
Se sei preoccupato per il colpo finanziario che la tua famiglia potrebbe subire in caso di cancro, ci sono alcune altre opzioni che puoi prendere in considerazione:
- La creazione di un conto di risparmio sanitario (HSA) o di un conto di spesa flessibile (FSA) tramite il datore di lavoro può consentire di mettere da parte i soldi, esentasse, per spese superiori a quelle coperte dalla tua assicurazione.
- Un piano di assicurazione malattia critico può fornire copertura per il cancro e altri tipi di malattie critiche, come un infarto o ictus. Come per i piani assicurativi per il cancro, è importante leggere la stampa fine per capire quali condizioni (o fasi della malattia) coprono le polizze.
- Se sei preoccupato per gli stipendi persi, considera di investire in un'assicurazione per l'invalidità a breve termine che paga per qualsiasi condizione medica che influisce sulla tua capacità lavorativa.
Porta i messaggi a casa
Prima di acquistare qualsiasi piano assicurativo per il cancro, ci sono quattro regole pratiche da seguire sempre:
- È importante capire esattamente cosa è coperto da una politica, cosa è escluso e quale è il periodo di attesa prima di poter accedere ai benefici.
- Dovresti sempre confrontare i vantaggi di una politica supplementare con quelli della tua politica principale per vedere dove ci sono sovrapposizioni o ridondanze. Non ha senso comprare un'assicurazione contro i tumori se il tuo attuale copre la maggior parte o tutte le stesse spese.
- Se ritieni che il costo del trattamento del cancro non sia adeguatamente coperto dal tuo piano primario, valuta se l'aggiornamento può colmare queste lacune.
- Se decidi che l'assicurazione contro il cancro è un'opzione praticabile, prenditi il tempo per guardarti intorno. Ciò include lo shopping per altri tipi di copertura, compresa l' assicurazione per l'invalidità a lungo termine .
Infine, è importante ricordare che ci sono molte detrazioni fiscali per le persone con cancro . Mantenendo un'attenta registrazione di tutte le spese vive, compresi i viaggi da e per la clinica, è possibile attenuare parte della propria esposizione fiscale annuale e risparmiare denaro.
fonti
- > Kirchhoff, A .; Kuhlthau, K .; Pajolek, H .; et al. "Copertura assicurativa sanitaria sponsorizzata dal datore di lavoro: risultati dello studio sul superstite del cancro infantile". Assistenza di supporto in caso di cancro . 2013; 21 (2): 377-83.
- > Nekhlyudov, L .; Walker, R .; Ziebell, R .; et al. Esperienze "Sopravvissuti al cancro" con assicurazione, finanze e occupazione: risultati di uno studio pluripremiato ". Journal of Cancer Survivors . 2016; 10 (6): 1104-1111.