Negli ultimi anni, ci sono state sempre più storie nelle notizie sugli ospedali che chiedono ai pazienti di pagare i loro franchigie prima che vengano forniti i servizi medici. Perché sta succedendo questo e cosa devono sapere i consumatori per navigare nel nostro attuale sistema sanitario?
Come era solito essere
In passato, era generalmente accettato che i pazienti dovevano pagare il loro copays al momento del servizio, ma gli addebiti calcolati per la franchigia sarebbero stati fatturati dopo il fatto.
Quindi, se il tuo piano sanitario avesse una copertura di $ 20 per una visita in ufficio, l'ufficio del medico l'avrebbe ritirato al tuo arrivo per l'appuntamento. Ma se il tuo piano avesse una franchigia di $ 2000 e tu stavi per un intervento chirurgico, non pagherei nulla al momento dell'intervento, ma riceveresti una fattura dall'ospedale poche settimane dopo.
In primo luogo, invierebbero il reclamo al vostro assicuratore, dove verrebbe calcolato il tasso negoziato e gli importi oltre sarebbero cancellati. Quindi l'assicuratore pagherebbe la loro parte e comunicherà all'ospedale la parte del conto del paziente. A quel punto, l'ospedale ti invierà una fattura per la franchigia e qualsiasi coassicurazione applicabile.
Perché i pazienti vengono sempre più fatturati in anticipo?
Potresti ancora scoprire che il tuo ospedale utilizza il metodo tradizionale di attesa per l'invio di una fattura fino a quando la procedura non è stata completata e la tua compagnia assicurativa ha elaborato la tua bolletta.
Ma è sempre più comune per gli ospedali chiedere il pagamento parziale o totale della franchigia prima dei servizi medici programmati.
Ciò è dovuto a una serie di fattori, tra cui l'aumento dei costi medici e l'aumento delle franchigie e dei costi totali out-of-pocket. Ma in generale, l'idea è che gli ospedali non vogliono rimanere bloccati con le fatture non pagate.
Sanno che, una volta completata la procedura, i pazienti possono o meno pagare la parte dei costi a loro dovuti. L'ospedale può inviare i pazienti alle raccolte, ma ottenere il pagamento anticipato è un metodo più efficace per garantire che il conto venga pagato.
Cosa devo fare se l'ospedale chiede il pagamento anticipato?
Idealmente, questo è qualcosa che vorrete discutere con l'ufficio di fatturazione dell'ospedale con largo anticipo rispetto alla vostra procedura. Scoprire 18 ore prima dell'intervento che l'ospedale vuole che paghi la tua franchigia di $ 4000 è una situazione stressante, per non dire altro.
Se stai pianificando una procedura medica in cui si applicherà la franchigia, informati sulle politiche dell'ospedale sin dall'inizio. Parlate con il vostro assicuratore per vedere se hanno qualche trattativa contrattuale con l'ospedale che richiede che il conto venga inviato all'assicuratore prima che il paziente sia accusato. In caso contrario, l'ospedale potrebbe desiderare che tu paghi almeno una parte della franchigia deducibile.
In caso di dubbi, è anche consigliabile contattare il dipartimento assicurativo del proprio stato per verificare se hanno qualche consiglio in merito alle norme e ai regolamenti dello stato relativi alle pratiche di fatturazione medica. Più sai, migliore sarai in grado di navigare nel sistema.
Quanto dovresti davvero?
Chiedete all'ospedale di fornirvi una stima di ciò che dovrete, tenendo presente che i costi medici negoziati sono di gran lunga inferiori rispetto ai costi di vendita. Ad esempio, diciamo che la tua franchigia è di $ 5,000, stai programmando una risonanza magnetica e non hai ancora pagato nulla per la tua franchigia per l'anno. Il costo medio di una risonanza magnetica è superiore a $ 2,600, anche se varia considerevolmente da un ospedale all'altro. E qualunque importo le spese ospedaliere sarà probabilmente un po 'più alto del tasso negoziato che l'assicuratore ha con quell'ospedale. L'ospedale potrebbe fatturare $ 2,000, ma il tasso negoziato dell'assicuratore potrebbe essere $ 1,295, per esempio.
In tal caso, l'importo che dovresti pagare per la tua franchigia sarebbe $ 1,295, non $ 2,000 .
Questo non è davvero un problema se stai avendo una procedura che è molte volte più costosa della tua franchigia. Se stai per avere un sostituto del ginocchio, con una media di quasi $ 50.000 e la tua franchigia è di $ 5.000, dovrai pagare l'intera franchigia. L'ospedale potrebbe chiederti di pagare tutto o in parte anticipatamente, oppure potrebbero fatturarti dopo che hanno presentato la richiesta al tuo assicuratore, ma non è possibile aggirare il fatto che dovrai pagare l'intero importo di $ 5.000.
Nell'esempio precedente relativo alla risonanza magnetica, tuttavia, l'importo effettivo che dovrai pagare non è certo finché l'assicuratore non ha elaborato la richiesta. Se l'ospedale ti chiede di pagare anticipatamente una parte della tua franchigia e non è chiaro in che misura dovrai effettivamente pagare, assicurati di discutere la situazione con il tuo assicuratore prima di versare denaro all'ospedale. In un modo o nell'altro, vorrai assicurarti di pagare solo l'importo che l'EOB del tuo assicuratore alla fine dice che devi, piuttosto che l'importo che l'ospedale addebita.
C'è un piano di pagamento disponibile?
Gli ospedali lavorano sempre più con le banche per stabilire piani di pagamento per i pazienti che ne hanno bisogno, spesso senza interesse e con disponibilità che non dipende dalla storia del credito del paziente. Se l'ospedale ti chiede di pagare la franchigia prima di una procedura medica e non esiste un modo realistico per farlo, chiedi loro della possibilità di un piano di pagamento.
L'ospedale vuole che tu riceva le cure di cui hai bisogno e che tu stia bene, ma non vogliono nemmeno essere costrette a pagare debiti inesigibili se non riesci a pagare la tua parte del conto. Un piano di pagamento che consente ai pazienti di allungare il conto per diversi mesi o addirittura anni è preferibile al paziente che va senza assistenza o l'ospedale non viene pagato affatto. Se non riesci a pagare l'importo che chiedi, suggerisci un importo che puoi pagare e chiedi se ti consentono di pianificare i pagamenti per il resto.
Chiedi se c'è un case manager o assistente sociale all'ospedale che può aiutare i pazienti nella navigazione della procedura di fatturazione e pagamento. Non devi identificarlo da solo, e potrebbe risultare che i requisiti di pagamento dell'ospedale potrebbero essere più flessibili di quanto non appaiano prima.
A seconda della situazione finanziaria, dovresti anche chiedere informazioni sul programma di assistenza sanitaria dell'ospedale o se possono cancellare una parte dei costi in base al tuo reddito.
Gli ospedali possono negare l'assistenza in base alla possibilità di pagare?
A volte c'è un equivoco sugli obblighi degli ospedali in termini di assistenza, indipendentemente dalla capacità di pagamento del paziente. Dal 1986, la EMTALA (Emergency Medical Treatment and Labour Act) ha richiesto a tutti gli ospedali che accettano Medicare (che è praticamente tutti gli ospedali negli Stati Uniti) di fornire servizi di screening e stabilizzazione a tutti i pazienti che arrivano al pronto soccorso, comprese le donne attive lavoro, indipendentemente dallo stato di assicurazione del paziente o dalla capacità di pagare le cure.
Il pronto soccorso è necessario per esaminare tutti i pazienti per determinare qual è il problema, e per fornire servizi di stabilizzazione: non possono lasciare morire un paziente sul pavimento a causa della mancanza di fondi. Ma non devono fornire nulla oltre la stabilizzazione se non sono certi che il paziente sarà in grado di pagare per questo, e EMTALA non si estende a nessuna assistenza al di là dei servizi di emergenza.
Quindi una procedura medica pre-programmata non sarà soggetta a regole che richiedono agli ospedali di fornire assistenza indipendentemente dalla capacità di pagamento del paziente.
Aumentare le franchigie mette i pazienti e gli ospedali in una posizione difficile
Il tasso non assicurato è diminuito considerevolmente da quando è stato implementato l'Affordable Care Act. Secondo i dati del Censimento degli Stati Uniti , il 14,5% della popolazione statunitense non era assicurata nel 2013, e tale percentuale era scesa all'8,6% entro il 2016. Sebbene ciò sia indubbiamente un aspetto positivo, alcuni di questi ultimi hanno un reddito particolarmente elevato costi.
L'ACA limita quanto possono essere alti i costi fuori rete , ma il limite stesso è piuttosto alto. Nel 2018, i piani sanitari possono avere costi extra da $ 7.350 per un individuo e $ 14.700 per una famiglia. E per il 2019, HHS ha proposto di aumentare quelle superiori a $ 7.900 e $ 15.800, rispettivamente. Molti piani di assistenza sanitaria hanno limiti ben al di sotto di tali importi, ma le franchigie sui singoli piani di mercato sono spesso di migliaia di dollari (le riduzioni di condivisione dei costi riducono queste franchigie per le persone che ne hanno diritto, purché scelgano un argento piano nello scambio).
I piani sponsorizzati dal datore di lavoro devono rispettare anche il tetto dell'ACA sui costi extra-tascabili, ma tendono ad avere franchigie e costi extra che sono inferiori a quelli del mercato individuale. Nel 2017, la franchigia media per le persone con un'assicurazione sanitaria sponsorizzata dal datore di lavoro era di $ 1,221, ma questo includeva il fortunato 19 percento dei lavoratori coperti che non hanno affatto una franchigia. Quando consideriamo solo l'81% dei lavoratori coperti che hanno franchigie, la loro deducibilità media è superiore a $ 1.500.
Eppure la Federal Reserve ha riferito nel 2017 che il 44% degli intervistati alla loro indagine sull'economia domestica e sul processo decisionale non sarebbe stato in grado di inventare $ 400 per coprire un conto inaspettato, o avrebbe dovuto vendere qualcosa per coprire i costi. Ciò presenta un enigma quando le persone hanno una procedura medica inaspettata ma necessaria e una franchigia abbastanza elevata.
Presenta anche un enigma per gli ospedali, incaricato da un lato di fornire assistenza sanitaria ai residenti locali, ma anche di dover generare entrate sufficienti per rimanere economicamente redditizia. Richiedere il pagamento anticipato di almeno parte della franchigia è un modo per gli ospedali di evitare situazioni in cui i pazienti finiscono per non essere in grado di pagare le bollette.
Considera un HSA se hai accesso a un HDHP
Se il tuo datore di lavoro offre un piano sanitario altamente deducibile con certificazione HSA (HDHP) o se stai acquistando la tua assicurazione sanitaria nel mercato individuale, considera l'iscrizione a un HDHP. Non sono adatti per tutti, ma se sei coperto da un HDHP, puoi contribuire con un importo ante imposte ad un HSA, e sarà lì se e quando ne avrai bisogno.
Nel 2018, puoi contribuire fino a $ 6,900 a un HSA se hai una copertura famigliare sotto un HDHP e fino a $ 3,450 se hai una copertura di sola auto sotto un HDHP. Anche se puoi versare solo una piccola somma ogni mese, si accumulerà nel tempo e non c'è alcuna disposizione "usa o perdi": i soldi rimangono nel tuo account fino a quando e quando è necessario ritirarlo. Puoi accumulare un cuscino in un HSA mentre hai copertura sotto un HDHP, e ritirarlo in un secondo momento per coprire le future spese mediche, anche se non hai più copertura HDHP a quel punto.
Quindi, il punto da tenere in considerazione è che se hai accesso a un piano qualificato HSA, iscriverti e fare dei contributi all'HSA renderà più facile affrontare una potenziale situazione futura in cui un ospedale ti chiederà improvvisamente di pagare una fetta significativa di denaro in anticipo prima di poter ricevere assistenza medica.
Se il tuo datore di lavoro offre e FSA, questa è anche una buona opzione, ma tieni presente che i fondi inutilizzati nella tua HSA rimarranno nel conto da un anno all'altro, questo non è il caso dei fondi FSA .
> Fonti:
> Consiglio dei governatori del sistema della Federal Reserve. Comunicato stampa. Rapporto della Federal Reserve sul tema del benessere economico delle famiglie americane. 19 maggio 2017.
> Registro federale. Protezione del paziente e atto di cura accessibile; Avviso HHS di vantaggi e parametri di pagamento per il 2018; Modifiche ai periodi speciali di iscrizione e al programma del piano operativo e orientato al consumatore. 22 dicembre 2016.
> Registro federale. Regola proposta: protezione del paziente e atto di cura accessibile; Avviso HHS di vantaggi e parametri di pagamento per il 2019. 2 novembre 2017.
> Kaiser Family Foundation. Benefici per la salute dei datori di lavoro, indagine annuale 2017. 19 settembre 2017.
> United States Census Bureau. Copertura assicurativa sanitaria negli Stati Uniti: 2016 . 12 settembre 2017.