I potenziali cambiamenti variano a seconda di dove si ottiene la vostra assicurazione
Donald Trump ha promosso la sua promessa di abrogare immediatamente l'Affordable Care Act (Obamacare) e sostituirlo con "una serie di riforme pronte per l'implementazione che seguono i principi del libero mercato e che ristabiliranno la libertà e la certezza economica per tutti in questo paese. "
I repubblicani del Congresso non hanno perso tempo nel far rotolare la palla sull'abrogazione dell'ACA, approvando una risoluzione di bilancio prima dell'inaugurazione di Trump, dirigendo le commissioni del Congresso per iniziare a redigere la legislazione per abrogare gli aspetti legati alla spesa dell'ACA.
E al primo giorno di presidenza di Trump, emise un ordine esecutivo che dirigeva le agenzie federali a essere indulgenti nella loro applicazione delle tasse e delle sanzioni dell'ACA.
Ma l'ACA ha dimostrato di essere molto radicato nel nostro sistema sanitario, e più difficile da abrogare rispetto alla leadership del GOP anticipata. Nonostante il fatto che i repubblicani controllino la Camera, il Senato e la Casa Bianca, l'abrogazione dell'ACA è fallita nel 2017. I repubblicani hanno approvato la loro versione di abrogazione (l' American Health Care Act ) nel maggio 2017, ma i repubblicani del Senato non hanno approvato tre versioni del disegno di legge nel mese di luglio 2017, e un ultimo tentativo nel settembre 2017 non ha raggiunto un voto al Senato, a causa della mancanza di sostegno.
Ma il Congresso e l'amministrazione Trump hanno ridotto a pezzi la legge sulla riforma dell'assistenza sanitaria in modi più piccoli, alcuni dei quali potrebbero influenzare la copertura sanitaria che le persone hanno:
Penale per mandato individuale eliminato nel 2019
Nel mese di dicembre 2017, il Tax Cuts and Jobs Act ha eliminato la sanzione individuale del mandato dell'ACA, a partire dal 2019.
C'è ancora una penalità per essere non assicurati nel 2018 , ma non ci sarà una sanzione per essere non assicurati nel 2019 e oltre, a meno che non si sia in Massachusetts o in un altro stato che attua la propria pena di mandato.
Alcune delle tasse dell'ACA, compresa la tassa di Cadillac , sono state rinviate, ai sensi di HJ Res.125, la misura di spesa per lo stopgap che è stata emanata all'inizio del 2018.
Eliminazione dei finanziamenti CSR
L'amministrazione Trump ha eliminato i finanziamenti federali per le riduzioni della condivisione dei costi (CSR) nell'ottobre 2017. Tuttavia, i benefici di riduzione della condivisione dei costi sono ancora disponibili per gli iscritti idonei e la maggior parte degli iscritti allo scambio non è peggio né meglio, ora che il il finanziamento è stato eliminato. Questo perché gli assicuratori nella maggior parte degli Stati hanno semplicemente aggiunto il costo della CSR ai premi del piano d'argento per il 2018 , il che ha comportato maggiori sovvenzioni sui premi per tutti coloro che hanno diritto a sovvenzioni premium.
Finché il governo federale continuerà a consentire agli assicuratori di aggiungere il costo della RSI ai premi del piano d'argento negli anni futuri, la maggior parte degli iscritti sarà protetta dall'impatto dell'eliminazione dei finanziamenti CSR, e molti continueranno a stare meglio, a causa di le maggiori sovvenzioni al premio.
Regolamenti proposti
E l'amministrazione Trump ha anche proposto regolamenti che consentirebbero ai piani a breve termine di durare ancora una volta fino a 364 giorni (una regola che l'amministrazione Obama aveva rafforzato, nel tentativo di proteggere il normale mercato individuale), e consentire più lavoratori autonomi e piccole imprese per iscriversi ai piani sanitari dell'associazione .
Più clemenza per deroghe Medicaid
L'Amministrazione Trump ha anche notato che saranno più indulgenti rispetto all'Amministrazione Obama in termini di approvazione di 1115 esenzioni per gli stati che vogliono apportare modifiche ai loro programmi Medicaid.
In cima alla lista dei desideri di alcuni stati c'è un requisito di lavoro per Medicaid (che è stato sempre respinto dall'Amministrazione Obama) e tre stati hanno già ricevuto l'approvazione per un requisito di lavoro nel 2018: Arkansas, Kentucky e Indiana, con molti altri le proposte di esonero da parte degli Stati in esame dal governo federale.
Quindi sebbene l'ACA rimanga per lo più intatto, potrebbero ancora esserci cambiamenti in corso. Diamo un'occhiata a come questi potenziali cambiamenti possono avere un impatto sulla tua assicurazione sanitaria, a seconda di dove attualmente ricevi la tua copertura. Vedremo le quattro aree principali di copertura che includono la maggior parte della fonte di assicurazione sanitaria degli americani:
- Piani sponsorizzati dal datore di lavoro (49% degli americani)
- Copertura del mercato individuale (7% degli americani)
- Medicare (14% degli americani)
- Medicaid (19 percento degli americani)
Assicurazione sanitaria sponsorizzata dal datore di lavoro
In poche parole:
- Se il tuo datore di lavoro offre la copertura ora, probabilmente continuerà a farlo. Il mandato del datore di lavoro, che richiede ai grandi datori di lavoro di offrire copertura, rimane invariato.
- È probabile che i tuoi premi rimangano al lordo delle imposte.
- Potresti vedere un passaggio a piani sanitari ad alta deducibilità (HDHP) e conti di risparmio sanitario (HSA).
- Se lavori per una piccola azienda, il tuo datore di lavoro potrebbe eventualmente passare a un piano sanitario dell'associazione.
I dettagli:
Circa la metà degli americani ottiene la loro assicurazione sanitaria da un datore di lavoro. E mentre l'ACA ha apportato alcuni cambiamenti significativi riguardo alla copertura sponsorizzata dai datori di lavoro, i piani sponsorizzati dai datori di lavoro erano già molto più regolamentati, secondo HIPAA, rispetto ai piani di mercato individuali.
L'ACA richiede ai grandi datori di lavoro (50 o più dipendenti) di offrire una copertura economica e completa ai dipendenti a tempo pieno (30 + ore settimanali). E anche se la penalità del mandato individuale dell'ACA sarà eliminata a partire dal 2019 (cioè, non ci sarà più una sanzione imposta alle persone che non hanno copertura), la penalità del mandato del datore di lavoro rimane in vigore e i grandi datori di lavoro devono continuare a offrire copertura .
Anche se il mandato del datore di lavoro dovesse essere eliminato mediante una futura legislazione, la maggior parte dei grandi datori di lavoro probabilmente continuerà a offrire una copertura. Quasi tutti i grandi datori di lavoro hanno già offerto benefici per la salute prima dell'ACA. I dati della Kaiser Family Foundation indicano che il 96% dei grandi datori di lavoro (oltre 50 lavoratori) offrivano benefici sanitari nel 2015. Questo era solo leggermente superiore al 95,7% dei grandi datori di lavoro che offrivano benefici sanitari nel 2013, quando il mandato del datore di lavoro non era ancora sul posto.
I datori di lavoro usano l'assicurazione sanitaria - insieme al resto del loro pacchetto di benefici - per attirare e trattenere i migliori dipendenti. E usano i fondi pre-tasse per pagare i benefici che forniscono ( come fanno i dipendenti ). Salvo un sostanziale cambiamento nel codice fiscale, è probabile che i datori di lavoro continueranno a offrire una copertura in futuro, almeno nel breve termine.
È possibile che la legislazione futura possa comportare una modifica del codice fiscale applicabile ai piani sponsorizzati dal datore di lavoro. I Repubblicani della Camera hanno pubblicato una proposta di riforma sanitaria a giugno 2016 che prevede un tetto per l'esclusione delle prestazioni sanitarie dal reddito imponibile. La proposta spiega i modi in cui questa sarebbe diversa dalla Cadillac Tax dell'ACA, ma dal punto di vista dei dipendenti, il risultato sarebbe un po 'simile: i datori di lavoro comincerebbero a evitare i piani ad alto costo, poiché una parte dei premi potrebbe finire per essere tassabile. Ma nulla del genere è stato approvato nel 2017 e in un anno elettorale è improbabile che si verifichino cambiamenti importanti nella politica sanitaria, quindi per il momento questo è fuori discussione.
Se lavori per un piccolo datore di lavoro e il tuo datore di lavoro ha ottenuto un piano per piccoli gruppi dal 2014, il tuo piano include la copertura dei benefici per la salute essenziali dell'ACA . Se i benefici per la salute essenziali dell'ACA dovessero essere modificati in futuro, le specifiche della copertura potrebbero cambiare. Ma la legislazione che avrebbe modificato i benefici essenziali per la salute non è passata nel 2017, quindi nulla è cambiato per il momento. E anche se cambiò in futuro, ci furono varie riforme - come l' HIPAA e la Gravidanza Discrimination Act - che erano già applicabili al mercato dell'assicurazione sanitaria sponsorizzato dal datore di lavoro prima dell'ACA, e non saranno influenzate da alcuno modifiche apportate all'ACA.
Se l'amministrazione Trump finalizza i regolamenti proposti per i piani sanitari dell'associazione , potrebbe aprire tali piani a più piccole imprese. Ciò potrebbe comportare una riduzione dei premi dell'assicurazione sanitaria, insieme a benefici sanitari ridotti, per le piccole imprese che aderiscono ai piani sanitari dell'associazione. Ciò, a sua volta, porterebbe probabilmente a premi per l'assicurazione sanitaria più elevati per le piccole imprese che continuano ad acquistare una copertura conforme all'ACA, perché sarebbero più sani, i gruppi più giovani che migrano verso piani sanitari associativi, lasciando un pool di rischio più vecchio e malato per l'ACA piani conformi.
Assicurazione sanitaria individuale del mercato
In poche parole:
- Il mandato individuale è ancora in vigore e devi ancora mantenere la copertura per il 2018. Se non ti sei iscritto durante l'iscrizione aperta, puoi comunque iscriverti in alcune circostanze se si verifica un evento qualificato (essere pronti a fornire la prova delle qualifiche) evento).
- Sussidi Premium e riduzioni della condivisione dei costi sono ancora disponibili per gli iscritti idonei.
- La copertura è ancora garantita problema.
- Gli account di risparmio sanitario (HSA) e i piani sanitari ad alta deducibilità (HDHP) saranno probabilmente messi in evidenza negli anni futuri.
- I piani a breve termine possono essere disponibili con durate più lunghe in molti stati.
- I piani sanitari dell'associazione possono diventare disponibili per i lavoratori autonomi.
I dettagli:
Se acquisti la tua assicurazione sanitaria, in borsa o fuori borsa , sai già che l'ACA ha apportato cambiamenti drastici al mercato delle assicurazioni sanitarie individuali.
Tutte queste riforme sono ancora in vigore e probabilmente rimarranno sul posto per l'immediato futuro. La pena del mandato individuale è stata abrogata a partire dal 2019, ma è ancora in vigore per il 2018 e sarà ritirata sulle dichiarazioni dei redditi del 2018, presentate all'inizio del 2019.
Le sovvenzioni a premio e le riduzioni della condivisione dei costi dell'ACA continuano a essere disponibili per gli iscritti idonei al cambio, e nulla a riguardo potrebbe cambiare nel prossimo futuro. I democratici del Congresso hanno proposto una legislazione che sosterrebbe le sovvenzioni, rendendole più solide e disponibili per un maggior numero di persone, ma un tale cambiamento avverrebbe solo se i Democratici avessero maggioranze al Congresso dopo le elezioni di medio termine del 2018.
Nei regolamenti proposti per la copertura del 2019, HHS rileva che intendono "incoraggiare gli emittenti a offrire HDHP [piani sanitari ad alta deducibilità] che possono essere abbinati a un HSA [conti di risparmio sanitario] come opzione economicamente vantaggiosa per un iscritto". L'agenzia ha anche osservato che stanno "esplorando come utilizzare le opzioni di visualizzazione del piano su HealthCare.gov per promuovere la disponibilità di HDHP ai candidati". Quindi i consumatori possono vedere più piani sanitari qualificati HSA disponibili sul mercato individuale nel 2019 e oltre. Ma i piani non qualificati HSA continueranno a costituire la maggior parte delle opzioni di mercato individuali disponibili.
Se i regolamenti proposti per i piani a breve termine sono stati finalizzati, le persone in molti stati potrebbero iniziare a vedere le opzioni di piano a breve termine disponibili con durate fino a 364 giorni. Per gli iscritti sani, questi piani saranno probabilmente alternative allettanti ai piani conformi all'ACA, poiché saranno molto meno costosi. E a partire dal 2019, non ci sarà più una penalità di mandato individuale valutata sulle persone che acquistano una copertura a breve termine. Ma i piani a breve termine sono limitati nella portata della loro copertura (la maggior parte non copre la maternità, la salute mentale oi farmaci con obbligo di prescrizione medica) e tendono ad avere esclusioni generali su condizioni preesistenti. Inoltre, i piani a breve termine hanno massimi di beneficio annuali e permanenti che possono essere piuttosto bassi, a seconda del piano.
I piani a breve termine si rivolgeranno ovviamente solo a persone sane, in quanto le condizioni preesistenti non sono coperte. A seconda del numero di persone che acquistano piani a breve termine, il pool di rischio per i piani conformi a ACA potrebbe diventare più salutare, distorto verso i consumatori più anziani e malati, con conseguente aumento dei premi. Per le persone che ottengono sovvenzioni premium, i premi aumentati saranno compensati da sovvenzioni più elevate. Ma per le persone che non hanno diritto alle sovvenzioni premium, l'aumento dei premi renderà la copertura sempre più insostenibile.
La stessa cosa probabilmente accadrà con i piani di salute dell'associazione per i lavoratori autonomi. Se i regolamenti sono finalizzati che consentono ai lavoratori autonomi di acquistare la copertura sanitaria dell'associazione invece della maggiore copertura medica conforme all'ACA, i lavoratori autonomi più sani passeranno ai piani di associazione a costi inferiori, lasciando le persone più anziane e più malate all'ACA - piani conformi, con premi corrispondentemente più grandi.
Anche i premi nel mercato conforme all'ACA saranno probabilmente più alti a seguito dell'eliminazione della pena di mandato individuale nel 2019. Il Congressional Budget Office (CBO) ha previsto che 3 milioni di persone in meno avranno una copertura del mercato individuale nel 2019 come risultato dell'eliminazione della penalità, in crescita di 5 milioni entro il 2021. CBO prevede che i premi aumenteranno di circa il 10 percento ogni anno di quanto sarebbero stati se la penalità di mandato fosse rimasta in vigore, dal momento che le persone che potrebbero abbandonare la copertura senza il mandato sono persone sane (i malati manterranno la loro copertura, indipendentemente dal fatto che ci sia una sanzione).
Ancora una volta, come con gli aumenti dei premi che sarebbero causati dai piani a breve termine espansi e dai piani di salute dell'associazione, le persone che ricevono sussidi premium saranno isolate dai rialzi dei tassi (attraverso sovvenzioni premium più grandi), mentre coloro che non hanno diritto a sussidi sarà soggetto a opzioni di copertura sempre più insostenibili.
Medicare
In poche parole:
- Nulla sta cambiando per ora. Le proposte di riforma del GOP non sono attualmente in considerazione e, se alla fine saranno emanate, chiedono cambiamenti a lungo termine, piuttosto che cambiamenti immediati.
- Il portavoce Paul Ryan sta spingendo per la riforma di Medicare per le persone sotto i 55 anni, e le sue possibilità di realizzarlo sono molto più alte sotto l'amministrazione Trump di quanto non sarebbero state sotto il presidente Obama. Ma l'agenda di Ryan dipenderà dai repubblicani che mantengono la loro maggioranza al Congresso dopo le elezioni del 2018.
- L'ACA continua a chiudere il foro della ciambella per Medicare Part D, e nulla è cambiato in merito a tale progresso.
I dettagli:
L'ACA non ha apportato molte modifiche a Medicare. Richiedeva a Medicare di iniziare a coprire le visite annuali di benessere, e ha costantemente chiuso la falla della donazione Medicare Parte D , che sarà completamente chiusa entro il 2020. E sebbene abbia ridotto il rimborso per i piani Medicare Advantage, l'iscrizione a Medicare Advantage è cresciuta ogni anno da quando è stata emanata l'ACA.
La riforma e la privatizzazione di Medicare è stata a lungo un punto di discussione nelle proposte di riforma dell'assistenza sanitaria del GOP. I repubblicani della Camera hanno pubblicato una proposta di revisione di Medicare nel 2016, ma non è avanzata a partire dal 2018, e una legislazione importante è improbabile ora, dirigendosi verso l'estate di un anno elettorale.
Ma la proposta 2016 dei repubblicani della Camera, che potrebbe essere ancora sul tavolo negli anni futuri se i repubblicani mantengono le maggioranze al Congresso mentre l'amministrazione Trump è in vigore, ha chiesto diverse modifiche a Medicare, incluso il rafforzamento del vantaggio Medicare , l'attuale opzione privata per Medicare iscritti.
A partire dal 2020, la proposta dei repubblicani della Camera richiederebbe che i piani di Medigap fossero più limitati. Attualmente, ci sono alcuni piani Medigap che coprono tutti o quasi tutti gli addebiti in eccedenza di un iscritto in Original Medicare. La proposta della Camera limiterebbe la quantità delle spese vive che i piani di Medigap potrebbero coprire, nel tentativo di prevenire la sovrautilizzazione (l'idea è che se gli iscritti non hanno alcun costo per niente, sono più propensi a sovrautilizzare i servizi, con conseguente aumento dei costi complessivi). HR2, Medicare Access e CHIP Reauthorization Act, o MACRA, firmati in legge nel 2015, prevedono già la vendita dei nuovi piani Medigap F e C per terminare alla fine del 2019, in quanto tali piani coprono interamente la franchigia di Medicare Part B.
La proposta del 2016 combinerebbe la parte A di Medicare e la parte B , con una franchigia unificata e una coassicurazione. Aumenterebbe anche gradualmente l'età di eleggibilità di Medicare per tenere il passo con l'aumento dell'età pensionabile della Social Security.
La proposta della House Republicans prevede anche un programma di "premium support" di Medicare da implementare a circa dieci anni lungo la strada, e sostanzialmente equivale a un sistema che si basa ancora di più sulla copertura in stile Advantage Medicare. Dal momento che ci sarebbe un ritardo di dieci anni, le persone che hanno 55 anni o più avrebbero ancora Medicare il modo in cui esiste oggi. Ma gli americani più giovani avrebbero l'opzione - una volta raggiunta l'eleggibilità Medicare - per iscriversi a un piano privato, invece, con un pagamento di supporto premium di Medicare fatto per loro conto all'assicuratore.
Tale pagamento coprirebbe tutto o parte del premio, sarebbe aggiustato verso l'alto per le persone malate che devono affrontare premi più elevati, e sarebbe più piccolo per gli anziani più ricchi che possono permettersi di pagare una quota maggiore dei loro premi. Ci sarebbe anche un'assistenza finanziaria aggiuntiva per gli anziani a basso reddito che hanno bisogno di aiuto per coprire i loro costi extra-tascabili.
aiuto medico
In poche parole:
- Se il tuo stato ha ampliato Medicaid sotto l'ACA, tali linee guida di ammissibilità sono ancora in vigore, e la maggior parte degli stati intende mantenerle in vigore, anche se forse con requisiti di eleggibilità aggiuntivi.
- Kentucky, Arkansas e Indiana stanno implementando i requisiti di lavoro per gli adulti non disabili, e molti altri stati sono in attesa dell'autorizzazione federale per attuare requisiti simili.
- Gli stati che non hanno ampliato Medicaid possono ancora farlo, con gli stessi finanziamenti federali che si applicano in altri stati che hanno già ampliato Medicaid sotto l'ACA.
I dettagli:
Il programma Medicaid di ogni stato è finanziato congiuntamente con fondi statali e federali. Gli Stati con un reddito pro capite più elevato ricevono una percentuale minore di fondi di corrispondenza federali, mentre quelli con redditi pro capite più bassi ricevono più fondi di corrispondenza federali. Negli stati che hanno ampliato Medicaid (31 stati e Distretto di Columbia), il governo federale sta pagando il 94% del costo della copertura della popolazione appena eleggibile nel 2018. Questo cadrà al 90% entro il 2020 e rimarrà a quel livello andando avanti.
Gli altri 19 stati possono ancora optare per l'espansione di Medicaid. La legislazione che è stata presa in considerazione nel 2017 per abrogare l'ACA avrebbe bloccato gli stati aggiuntivi dall'espansione di Medicaid, ma tale legislazione non è mai stata emanata. Gli elettori del Maine hanno approvato l'espansione di Medicaid a novembre 2017, quindi nel Maine è prevista l'espansione di Medicaid entro l'estate 2018.
L'Amministrazione Trump ha chiarito che saranno più indulgenti rispetto all'Amministrazione Obama in termini di approvazione di 1115 rinunce per gli stati che vogliono apportare modifiche ai loro programmi Medicaid. Nel 2018, Kentucky, Indiana e Arkansas hanno già ricevuto l'approvazione federale per implementare i requisiti di lavoro per gli iscritti di Medicaid. Altri sette stati hanno richieste di rinuncia in sospeso, e molti altri stanno prendendo in considerazione le proposte di rinuncia. Pertanto, gli iscritti adulti adulti non anziani in alcuni stati potrebbero trovarsi presto a dover fornire la prova delle loro ore di lavoro (o di volontariato, scuola, formazione professionale, ecc.) Al fine di mantenere la copertura Medicaid.
Alcuni stati, tra cui Arizona, Kansas, Maine, Utah e Wisconsin, hanno anche proposto di limitare i benefici Medicaid a vita a cinque anni per gli iscritti non disabili, anche se nessuno stato aveva ricevuto l'approvazione per questo all'inizio del 2018.
Pertanto, mentre le linee guida generali per l'ammissibilità di Medicaid rimangono in gran parte invariate, gli iscritti possono essere soggetti sempre più a regole di ammissibilità più sfumate, come un requisito di lavoro o piccoli premi, e verifiche di idoneità più frequenti.
Una parola da
Sebbene l'ACA sia in vigore da otto anni, è sempre stato un atto legislativo politicamente divisivo. I repubblicani del Congresso non sono stati in grado di abrogarlo nel 2017, ma gli sforzi legislativi e normativi per eliminare l'ACA sono in corso.
Per la maggior parte, le protezioni dei consumatori e le norme assicurative rimangono invariate nel 2018, e una legislazione importante è improbabile mentre ci dirigiamo verso la stagione elettorale di metà mandato. Ma la riforma dell'assistenza sanitaria continuerà probabilmente a essere un problema importante a livello statale e federale nei prossimi anni e le piattaforme presidenziali del 2020 includeranno probabilmente proposte di riforma dell'assistenza sanitaria.
> Fonti:
> Dipartimento del Tesoro, Dipartimento del lavoro, Dipartimento della salute e dei servizi umani. Assicurazione a breve termine, a durata limitata (regolamenti proposti). Febbraio 2018.
> Registro federale. Legge sulla protezione del paziente e sulla cura accessibile, avviso di beneficio e parametri di pagamento proposti per il 2019. 2 novembre 2017.
> Camera dei Rappresentanti, Proposta di GOP Healthcare. Un modo migliore, la nostra visione per un'America fiduciosa . 22 giugno 2016.
> Kaiser Family Foundation. Copertura assicurativa sanitaria della popolazione totale. Il 2016.
> Kaiser Family Foundation. Panoramica delle proposte Medicaid Per Capita Cap, 22 giugno 2016.
> Kasier Family Foundation. Percentuale di stabilimenti del settore privato che offrono l'assicurazione sanitaria ai dipendenti, per dimensione aziendale. 2012-2015.