I piani di salute dell'associazione (AHP) esistono da decenni, in seguito alla legge sulla sicurezza dei redditi da lavoro dipendente (ERISA) del 1974, e in gran parte oggetto di una regolamentazione statale in base a nuove regole emanate nei primi anni '80. The Affordable Care Act (ACA) ha imposto nuovi regolamenti progettati per fornire protezioni aggiuntive ai membri di AHP.
Ma l'amministrazione Trump vuole allentare le regole per gli AHP, motivo per cui recentemente hanno fatto nuovi titoli.
Nell'ottobre 2017, l' ordine esecutivo del presidente Trump "Healthcare Choice and Competition" richiedeva, tra l'altro, nuove norme volte ad "ampliare l'accesso" agli AHP per le piccole imprese e gli individui autonomi attualmente soggetti al piccolo gruppo dell'ACA e ai singoli regolamenti di mercato .
E all'inizio di gennaio del 2018, il Dipartimento del lavoro ha pubblicato i regolamenti proposti dall'ordine esecutivo del Presidente in ottobre, aprendo un periodo di commento pubblico di 60 giorni (puoi inviare un commento qui).
In poche parole: come gli AHP possono cambiare la tua assicurazione sanitaria
Se hai una copertura da un grande datore di lavoro, Medicaid o Medicare, le nuove regole proposte non influiranno sulla tua copertura. Se hai copertura nei mercati individuali o di piccoli gruppi, tuttavia, i regolamenti proposti potrebbero influire sulla tua copertura, a seconda di dove vivi.
Le regole non sono ancora state finalizzate, e non è chiaro quanti stati di margine di manovra dovranno limitare le nuove regole se e quando saranno finalizzate.
Ma l'accesso allargato agli AHP potrebbe comportare una riduzione dei premi dell'assicurazione sanitaria per piccoli gruppi e lavoratori autonomi che si uniscono alle associazioni che offrono AHP. Tuttavia, con tali premi inferiori potrebbero derivare corrispondenti riduzioni delle prestazioni dell'assicurazione sanitaria. L'adagio "ottieni quello per cui paghi" è difficile da evitare.
D'altra parte, gli individui e le piccole imprese che non aderiscono alle associazioni e ottengono copertura dagli AHP possono vedere premi più elevati negli anni futuri e / o un mercato assicurativo meno stabile, con un numero inferiore di assicuratori che offrono copertura. Ciò deriverebbe dal fatto che gli AHP sarebbero probabilmente progettati per attrarre le imprese con dipendenti più sani e giovani, lasciando un mercato più vecchio e malato per i piani conformi all'ACA.
Coloro che non aderiscono agli AHP includeranno le piccole imprese e i lavoratori autonomi che preferiscono mantenere la loro più robusta copertura ACA-compatibile, e le persone che non sono lavoratori autonomi e quindi non idonei a partecipare ad un AHP, compresi i pensionati anticipati .
Se attualmente lavori per un piccolo datore di lavoro che non offre copertura sanitaria e ottieni la copertura in borsa, la tua idoneità a sovvenzioni premium (crediti d'imposta premio) si basa sul reddito familiare. Ma se il tuo datore di lavoro dovesse aderire ad un'associazione e offrire una copertura AHP che soddisfi la definizione di ACA a prezzi accessibili, non avresti più diritto a sovvenzioni premium.
Regolamenti correnti: le regole variano a seconda della dimensione del gruppo
Il titolo dei regolamenti proposti, "Definizione di 'datore di lavoro' sotto la sezione 3 (5) dei piani sanitari dell'associazione ERISA," riassume il nocciolo della questione: essenzialmente, a chi è permesso unirsi per formare un grande gruppo, datore di lavoro -pianmento sponsorizzato?
Questo è importante perché l'ACA regola i gruppi grandi e piccoli in modo diverso. "Piccolo gruppo" significa fino a 50 dipendenti nella maggior parte degli stati, ma fino a 100 dipendenti in California, Colorado, New York e Vermont. E le regole per i piccoli gruppi nell'ambito dell'ACA (per i piani effettivi a gennaio 2014 o successivi) sono generalmente le stesse delle regole per la copertura del mercato individuale: i piani devono essere garantiti, con premi che variano solo in base alla posizione, età dei dipendenti ( entro un rapporto massimo di 3: 1 per i dipendenti più anziani rispetto a quelli più giovani), indipendentemente dal fatto che il dipendente abbia o meno dipendenti dal piano e dall'uso del tabacco.
Fattori quali genere, tipo di industria e salute complessiva del gruppo non possono essere utilizzati per determinare i premi.
E i piani per piccoli gruppi implementati dal 2014 devono coprire i benefici sanitari essenziali dell'ACA e inserirsi in uno dei livelli di metallo dell'ACA (bronzo, argento, oro o platino), che sono una misura del valore attuariale .
Alcuni regolamenti ACA si applicano ai piani di grandi gruppi e ai piani auto-assicurati (che sono particolarmente apprezzati da datori di lavoro molto grandi), ma i regolamenti non sono così rigidi. I premi per i piani di grandi gruppi e autoassicurati non sono soggetti allo stesso processo di revisione che si applica ai piani individuali e di piccoli gruppi, possono variare in base alla cronologia dei reclami medici di un gruppo e non devono essere conformi alla fascia di età 3: 1 rapporto che si applica al mercato dei piccoli gruppi (vale a dire, i premi per i dipendenti più anziani possono essere più di tre volte i premi addebitati per i dipendenti più giovani). E i grandi gruppi e i piani autoassicurati non devono coprire i benefici per la salute essenziali dell'ACA.
Inoltre, mentre molti dei requisiti dell'ACA non si applicano ai piani di grandi gruppi e autoassicurati, anche i piani autoassicurati non sono soggetti alle normative statali. Invece, sono regolati dal governo federale, sotto le linee guida ERISA. Quindi si può pensare che il quadro normativo sia il più rigoroso per i piani individuali e di piccoli gruppi, meno severo per i piani autoassicurati e da qualche parte nel mezzo per i grandi gruppi che acquistano copertura da una compagnia assicurativa piuttosto che autoassicurante, dal momento che il le compagnie di assicurazione che vendono tali piani sono soggette alla regolamentazione statale, sebbene con regole rilassate nell'ambito dell'ACA rispetto ai piani individuali e di piccoli gruppi (in generale, più un'organizzazione è grande, più è probabile che siano autosufficienti).
Le linee guida AHP proposte potrebbero attenuare le regole
Secondo le regole attuali, gli AHP sono autorizzati a offrire piani di grandi gruppi o autoassicurati ai loro membri, ma le regole sono piuttosto rigide: i datori di lavoro devono unirsi per uno scopo diverso dalla semplice creazione di un AHP (si parla di "comunanza" di interesse ", che in genere significa che devono essere nello stesso settore), devono avere il controllo su AHP, e i datori di lavoro membri devono avere più di un dipendente (cioè, non possono essere proprietari unici senza dipendenti).
I regolamenti proposti allenterebbero quelle regole. Se finalizzate come proposto, le nuove regole consentirebbero ai datori di lavoro di unirsi per creare un AHP basato sull'industria condivisa o un'area geografica condivisa, che potrebbe essere uno stato o una regione più localizzata, come una contea o un'area metropolitana (tenendo presente che alcune aree metropolitane si estendono in più di uno stato). Così diversi piccoli negozi di autofficine in diverse aree potrebbero unirsi per creare un AHP, oppure molte piccole imprese indipendenti che si trovano nella stessa città o stato potrebbero unirsi per creare un AHP.
Mentre il gruppo di meccanici si adatterebbe all'attuale definizione di un'associazione che potrebbe unirsi a una comunanza di interessi, le nuove regole consentirebbero ai datori di lavoro di formare un'associazione anche se la posizione geografica è la loro unica comunanza di interessi.
Tuttavia, i regolamenti proposti richiederebbero comunque che le associazioni siano "organizzazioni genuine con la struttura organizzativa necessaria per agire" nell'interesse "dei datori di lavoro partecipanti". L'associazione dovrebbe avere statuti e governance e essere controllata dalle imprese che comprendono i suoi membri. Quindi, mentre un gruppo di datori di lavoro potrebbe unirsi allo scopo generale di ottenere un'assicurazione sanitaria di gruppo o autoassicurata di grandi dimensioni (evitando così i regolamenti individuali e di piccoli gruppi dell'ACA), dovrebbero creare un'associazione in buona fede per farlo.
Secondo le regole attuali, i lavoratori autonomi senza dipendenti non possono aderire ad AHP al fine di ottenere una copertura sanitaria regolamentata da ERISA (al contrario della copertura del mercato individuale conforme a ACA). Ma i regolamenti proposti allenterebbero questa regola, consentendo ai "proprietari di lavoro" di aderire agli AHP a condizione che non siano idonei all'assicurazione sanitaria sovvenzionata da un altro piano sponsorizzato dal datore di lavoro, lavorino almeno 120 ore al mese e guadagnino abbastanza da se stessi -occupazione per coprire il costo della copertura offerta dall'AHP.
Che tipo di copertura offrirebbero offerte AHP?
Se la regola proposta è finalizzata, i nuovi AHP potrebbero iniziare ad apparire abbastanza presto, e ci sarebbe probabilmente una vasta gamma in termini di qualità della copertura che offrono. Ma in generale, l'intero punto di espansione degli AHP è di abbassare il costo della copertura sanitaria. E poiché i regolamenti proposti non fanno nulla per abbassare il costo dell'assistenza sanitaria (che è ciò che guida il costo dell'assicurazione sanitaria), l'unico modo per loro di avere premi più bassi è quello di tagliare le curve in termini di benefici offerti, o di curare un abbonamento più sano della media.
Le norme proposte impedirebbero agli AHP di discriminare direttamente in base allo stato di salute, in modo che non sarebbero in grado di respingere un'azienda o un dipendente dall'appartenenza all'associazione (e quindi dalla copertura AVS) basata sulla storia medica. Tuttavia, gli AHP avrebbero una latitudine significativa per progettare la propria copertura in un modo che non sia attraente per le persone con gravi condizioni preesistenti. Gli assicuratori stavano già facendo questo in una certa misura prima dell'ACA, ad esempio offrendo piani sanitari che coprivano solo farmaci generici o che non fornivano affatto copertura per la salute mentale.
L'ACA ha posto fine a tali pratiche e tutte le polizze assicurative sanitarie individuali e di piccoli gruppi efficaci da gennaio 2014 hanno dovuto soddisfare standard minimi di copertura. Ma molte delle regole dell'ACA non si applicano ai piani di grandi gruppi e autoassicurati, motivo per cui l'idea di ampliare l'accesso agli AHP è attraente per le piccole imprese con dipendenti sani.
L' Accademia Americana degli Attuari e l' Associazione Nazionale dei Commissari delle Assicurazioni hanno espresso preoccupazione nel 2017 (quando l'espansione dell'AHP veniva presa in considerazione dai legislatori) sull'effetto degli AHP espansi sui mercati dei singoli e dei piccoli gruppi. Entrambe le organizzazioni hanno notato che nuovi e ampliati AHP potrebbero determinare una selezione sfavorevole nei mercati individuali e di piccoli gruppi regolati dallo stato (ad esempio non-AHP), in quanto gli AHP potrebbero progettare i loro piani di fare appello alle piccole imprese (e ai lavoratori autonomi) più sani , dipendenti più giovani, che lasciano una popolazione più anziana e malata nei mercati individuali e dei piccoli gruppi regolati dallo stato e conformi agli standard ACA.
Anche l'AAA e il NAIC rilevano che gli AHP di altri decenni hanno spesso subito insolvenze, un problema che potrebbe sorgere di nuovo. E dal momento che questi piani non sono regolati dai commissari delle assicurazioni statali, i membri avrebbero poca possibilità di ricorso se il loro AHP non fosse in grado di pagare le loro richieste.
> Fonti:
> American Academy of Actuaries. Lettera ai legislatori in merito all'espansione dei piani sanitari dell'associazione . 8 marzo 2017.
> Centri per i servizi Medicare e Medicaid, Centro per informazioni sui consumatori e vigilanza assicurativa. Riforma della valutazione del mercato; Variazioni di rating specifiche dello stato.
> Dipartimento del lavoro, Amministrazione per la sicurezza dei dipendenti. Definizione di "datore di lavoro" nella sezione 3 (5) dei piani sanitari dell'associazione ERISA. Pubblicata nel registro federale il 4 gennaio 2018.
> Keith, Katie. Affari sanitari La regola proposta dall'associazione sanitaria: cosa dice e cosa farebbe. 5 gennaio 2018.
> Associazione nazionale dei commissari delle assicurazioni. Lettera ai legislatori in merito all'espansione dei piani sanitari dell'associazione . 28 febbraio 2017.