Può sembrare ingiusto dover pagare l'intera franchigia se non si registra per l'assicurazione sanitaria fino a metà anno. Dopotutto, se ti iscrivi a metà anno ricevi un'assicurazione sanitaria solo per metà dell'anno; la franchigia non dovrebbe essere proporzionale alla metà della franchigia annua?
Poiché le franchigie sono così costose, che richiedono il pagamento della franchigia annua totale se ti iscrivi dopo una parte della politica, l'anno è scaduto, è meno probabile che raggiungerai la franchigia in quell'anno.
In questo caso, avrai meno probabilità di trarre vantaggio dal fatto che il tuo assicuratore sanitario prelevi parte della scheda per le spese mediche.
Sfortunatamente, una franchigia annuale dell'assicurazione sanitaria non viene ripartita proporzionalmente per gli iscritti di un anno parziale, a prescindere dal numero di mesi trascorsi nell'anno del piano al momento della registrazione per l'assicurazione sanitaria. Anche il massimo out-of-pocket non è proporzionale.
Esempi
Politica per l'anno civile
Non sei assicurato per i mesi da gennaio a giugno. Ti sposerai durante il mese di giugno rendendoti idoneo per un periodo di iscrizione speciale . Ti iscrivi alla copertura assicurativa sanitaria sulla borsa di assicurazione sanitaria del tuo stato Affordable Care Act a partire dal 1 luglio con una franchigia annua di $ 2.000.
Tutti i piani di Obamacare (in e fuori borsa ) hanno un anno di piano che va dal 1 ° gennaio al 31 dicembre. Se utilizzi la tua assicurazione sanitaria tra il 1 luglio e il 31 dicembre per qualcosa di diverso dall'assistenza sanitaria preventiva , il tuo assicuratore sanitario non inizierà pagare una parte delle bollette sanitarie che sono soggette alla franchigia fino a quando non hai pagato l'intera franchigia di $ 2.000.
Anche se hai solo la copertura assicurativa sanitaria per la metà dell'anno, devi comunque pagare l'intera franchigia prima che l'assicuratore inizi a ritirare la scheda (se hai una copertura che include coperture per cose come visite d'ufficio e prescrizioni, tali benefici possono calciare fin dall'inizio, indipendentemente dal fatto che tu abbia pagato qualcosa verso la franchigia).
Politica per anno non calendario
Sei assunto per un nuovo lavoro all'inizio di febbraio. Il tuo nuovo datore di lavoro fornirà copertura assicurativa sanitaria come parte del tuo pacchetto di benefici per i dipendenti a partire dal 1 marzo. Il datore di lavoro ha aperto le iscrizioni ogni agosto per un anno di piano che va dal 1 ottobre al 30 settembre di ogni anno.
Dal momento che sei un nuovo dipendente con una iscrizione iniziale nel mezzo dell'anno del piano, avrai solo sette mesi di copertura prima che inizi un nuovo anno di piano in ottobre e l'importo che hai pagato per la tua deduzione annuale si reimpieghi a zero. Nonostante il tuo anno di copertura abbreviato, sei tenuto allo stesso importo deducibile degli altri dipendenti che hanno selezionato tale piano durante l'iscrizione aperta lo scorso agosto.
Si noti che molti datori di lavoro scelgono di utilizzare piani di anno civile e di mantenere l'iscrizione aperta in autunno per corrispondere a una data di inizio del 1 ° gennaio per l'anno del piano. Ma i datori di lavoro hanno più flessibilità in questo, e possono acquistare un piano in qualsiasi momento durante l'anno per coprire i loro dipendenti.
Deductibles Insurance non sono trasferibili da piano a piano
Se passi da un piano sanitario a un altro durante l'anno politico, l'importo che hai già versato per la franchigia annua nel piano sanitario che hai avuto all'inizio dell'anno non viene accreditato per la franchigia annua nel piano sanitario che hai in seguito nel anno.
Quando ti iscrivi al nuovo piano sanitario, l'importo pagato per la nuova franchigia inizia a zero anche se hai già pagato l'intera franchigia annuale nell'altro piano.
[Anche se è quasi sempre il caso che le franchigie non siano trasferibili da un piano a un altro, questo può talvolta essere modificato sulla base di circostanze attenuanti che hanno un impatto su un gran numero di titolari di polizze e un intervento del Commissario statale per le assicurazioni. Un esempio è la soluzione creata per i membri della Health Republic Insurance di New York, che è stata chiusa nel novembre 2015. Un accordo tra i regolatori dello stato di New York e tre compagnie di assicurazione private ha permesso ai membri della Repubblica di salute di ottenere credito (sulla nuova copertura di dicembre 2015) per le loro spese deducibili e passive che avevano già pagato durante i primi 11 mesi dell'anno.
I regolatori dell'Oregon hanno elaborato un accordo simile per i membri CO-OP dell'Oregon Health quando la CO-OP è stata chiusa alla fine di luglio 2016]
Esempio
Avevi una copertura assicurativa sanitaria con un piano di mercato individuale (ad esempio, un piano che hai acquistato tu stesso, nello scambio o direttamente da un assicuratore) dal 1 ° gennaio al 31 luglio. Durante quel periodo, hai pagato $ 1.300 per la franchigia dell'assicurazione sanitaria di $ 2.000. Abbandonate il vostro piano individuale quando ottenete la copertura assicurativa sanitaria basata sul lavoro a partire dal 1 agosto. Questa nuova copertura basata sul lavoro ha una franchigia annua di $ 1.000.
I $ 1,300 che hai già pagato per la tua copertura Obamacare non contano per la tua nuova assicurazione sanitaria basata sul lavoro deducibile. È necessario iniziare da zero, pagando l'intera franchigia del piano di assicurazione sanitaria basata sul lavoro di $ 1.000 prima che l'assicuratore inizi a ritirare la scheda per le spese mediche che sono soggette alla franchigia.
Se devo pagare l'anno intero deducibile in un anno, posso recuperare il denaro?
Non è possibile recuperare tutti i soldi aggiuntivi spesi per la franchigia assicurativa quando si cambiano i piani a metà anno dopo aver pagato la franchigia del primo piano. Tuttavia, le spese di condivisione dei costi come franchigie, copays e cointiesurance possono a volte essere utilizzate come detrazione fiscale con conseguente riduzione delle imposte sul reddito. Ulteriori informazioni su questo in " Come cancellare le spese mediche come detrazione fiscale ".
Aggiornato da Louise Norris.