Un piano Gold è un tipo di assicurazione sanitaria che paga, in media, l'80% delle spese sanitarie coperte. I membri del piano pagano l'altro 20 percento delle spese sanitarie con i loro pagamenti, monete e pagamenti deducibili .
Per semplificare il confronto del valore che si ottiene con il denaro speso per i premi dell'assicurazione sanitaria, l' Affordable Care Act standardizza i livelli di valore del piano sanitario per i piani individuali e di piccoli gruppi (ma non per i piani di grandi gruppi).
Questi livelli, o livelli, sono platino, oro, argento e bronzo.
Tutti i piani di salute di un dato livello offrono all'incirca lo stesso valore complessivo. Per i piani gold-tier, il valore è 80 percento. I piani di platino offrono un valore del 90%, l'argento del 70% e il bronzo del 60%. In ogni caso, c'è un intervallo accettabile di -4 / + 2 per i piani in argento, oro e platino e -4 / + 5 per i piani in bronzo (si noti che la California imposta il proprio intervallo a -2 / + 2)
Che cosa significa il valore dell'assicurazione sanitaria?
Il valore attuariale indica quale percentuale delle spese sanitarie coperte si prevede che un piano paghi per la sua appartenenza nel suo complesso. Ciò non significa che tu, personalmente, avrai esattamente l'80 percento dei costi per la tua assistenza sanitaria pagati dal tuo piano d'oro (o dall'intervallo consentito per il piano d'oro del 76-82 percento). Potresti avere più o meno dell'80 percento delle tue spese pagate, a seconda di come usi il tuo piano di salute dell'oro.
Il valore è uno spread medio su tutti i membri di un piano.
Cose che la tua assicurazione sanitaria non copre affatto non vengono prese in considerazione quando si determina il valore di un piano sanitario. Ad esempio, se il tuo piano sanitario gold-tier non paga farmaci da banco come la chirurgia estetica, compresse fredde o crema per il primo soccorso, il costo di quelle cose non è incluso nel calcolo del valore del tuo piano.
Le cose che copre il tuo piano sanitario senza alcuna condivisione dei costi sono incluse. Pertanto, il controllo delle nascite gratuito e la cura preventiva fornita dal piano sanitario sono inclusi quando viene determinato il valore del piano.
Che cosa dovrai pagare?
Pagherete i premi mensili per il piano sanitario. I premi del piano d'oro tendono ad essere più costosi dei piani a valore inferiore perché i piani d'oro pagano di più per le bollette sanitarie rispetto ai piani d'argento o di bronzo. I premi del piano oro di solito sono meno costosi dei premi del piano platino perché i piani d'oro pagano una percentuale inferiore delle spese sanitarie rispetto ai piani di platino.
[Si noti che per la copertura del 2018, la normale scala dei prezzi - i piani in bronzo generalmente sono meno costosi, seguita dall'argento, poi dall'oro, quindi il platino - non è necessariamente vero. Poiché il costo delle riduzioni della condivisione dei costi è stato aggiunto ai premi del piano d'argento nella maggior parte degli stati, è possibile trovare piani d'oro che sono meno costosi dei piani d'argento.]
Dovrai anche pagare la condivisione dei costi come franchigie, coassicurazione e copays quando utilizzi la tua assicurazione sanitaria. Il modo in cui ciascun piano consente ai membri di pagare la quota del 20% delle spese generali per l'assistenza sanitaria varia. Ad esempio, un piano d'oro potrebbe avere un'alta deducibilità di $ 2500 abbinata a una coassicurazione bassa del 10 percento.
Un piano oro concorrente potrebbe avere una franchigia più bassa abbinata a una maggiore coassicurazione o più copays.
Perché scegliere un piano d'oro?
Nella scelta di un piano sanitario, se non vi dispiace pagare premi più alti per avere una percentuale maggiore dei costi sanitari pagati dal vostro assicuratore sanitario, un piano gold-tier potrebbe essere una buona scelta per voi. Se l'idea di dover pagare, in media, solo il 20 percento delle spese sanitarie di tasca propria anziché il 30 o il 40 percento, fa appello a te, allora un piano d'oro sarà una buona partita.
I piani d'oro possono attrarre le persone che si aspettano di usare la loro assicurazione sanitaria, che temono di essere responsabili di alti tassi di coassicurazione, o che possono permettersi di pagare un po 'di più per un po' di tranquillità in più rispetto a un argento o piano di bronzo.
Ma come notato sopra, nel 2018 (e probabilmente oltre, ipotizzando che gli assicuratori continuino ad aggiungere il costo delle riduzioni della condivisione dei costi ai premi del piano d'argento), potrebbe avere più senso comprare un piano d'oro semplicemente perché è meno costoso di un piano d'argento, nonostante offra una copertura migliore. Per le persone che si qualificano per riduzioni della condivisione dei costi , il piano d'argento è in grado di fornire un valore migliore. Ma per le persone che non si qualificano per riduzioni della condivisione dei costi (vale a dire, il loro reddito è superiore al 250% del livello di povertà, o $ 30.150 per un singolo individuo nel 2018), un piano d'oro può finire per fornire una copertura migliore con premi più bassi.
Perché non scegliere un piatto d'oro?
Non scegliere un piano sanitario gold-tier se un premio mensile basso è il fattore più importante per te. È probabile che tu abbia premi più bassi se scegli un piano argento o bronzo, invece (eccetto, come notato sopra, in situazioni in cui un piano d'oro finisce per costare meno di un piano d'argento).
Se hai diritto a sussidi per la condivisione dei costi perché il tuo reddito è pari al 250 percento del livello di povertà federale o inferiore, puoi usufruire dei sussidi per la condivisione dei costi solo se scegli un piano di livello argento e lo acquisti nella tua assicurazione sanitaria . Non otterrai i sussidi per la condivisione dei costi se scegli un piano aureo anche se il tuo reddito potrebbe essere abbastanza basso da essere idoneo.
Le sovvenzioni per la condivisione dei costi riducono la franchigia, il versamento e la coassicurazione, in modo che paghiate meno quando utilizzate la vostra assicurazione sanitaria. In effetti, un sussidio per la condivisione dei costi aumenterà il valore del tuo piano sanitario senza aumentare i premi mensili. È come ottenere un upgrade gratuito all'assicurazione sanitaria. Se scegli un piano d'argento piuttosto che un piano d'oro, il tuo sussidio di condivisione dei costi potrebbe aiutarti ad ottenere lo stesso valore che avresti ottenuto con un piano d'oro o di platino, ma con i premi più bassi di un piano d'argento. Non avrai l'upgrade gratuito se scegli un piano aureo.
> Fonti:
> Dipartimento di salute e servizi umani. Legge sulla protezione del paziente e sulla cura accessibile, stabilizzazione del mercato . 13 aprile 2017.
> Dipartimento di salute e servizi umani. Protezione del paziente e atto di cura accessibile; Avviso HHS di vantaggi e parametri di pagamento per il 2018; Modifiche ai periodi speciali di iscrizione e al programma del piano operativo e orientato al consumatore. 22 dicembre 2016.