Verso la fine di ogni anno di calendario, probabilmente inizierai a sentire i dipartimenti delle risorse umane dei tuoi datori di lavoro o gli assicuratori e i pagatori che sovrintendono alla copertura sanitaria di quanto dovrai pagare per la copertura l'anno prossimo. Ogni anno questi premi aumentano, a volte con percentuali a due cifre. Perché l'assicurazione sanitaria è così costosa?
E perché devi pagare di più ogni anno, anche se sei sano?
Perché aumentare i premi di assicurazione sanitaria
I premi dell'assicurazione sanitaria aumentano perché i costi medici aumentano. I medici devono essere pagati di più, i farmaci sono più costosi, la tecnologia di test diventa più sofisticata e costosa, e così via. Se comprendiamo come gli assicuratori sulla salute determinano i loro premi annuali, è più facile capire perché diventa più costoso, anche quando siamo sani.
Come vengono determinati i premi
Ogni anno l'assicuratore sviluppa i profili dei suoi pazienti, quindi scopre quanto costerà quel tipo di paziente profilato. Ad esempio, un profilo potrebbe essere per bambini di età compresa tra 2 e 6 anni. L'assicuratore determinerà un numero medio di visite mediche di cui ogni bambino avrà bisogno, quante vaccinazioni avrà bisogno, quante volte cadrà e avrà bisogno di punti, ecc. .
Un altro profilo potrebbe essere per una donna di età compresa tra 45 e 55 anni. Questa donna avrà bisogno di un controllo, di una mammografia , forse di una colonscopia o di una scintigrafia ossea .
Avrà bisogno di un esame del sangue per il diabete o il colesterolo. Se è in buona salute, potrebbe comunque aver bisogno di assumere uno o più farmaci, forse una statina per prevenire problemi cardiaci.
L'assicuratore si aspetterà anche un certo numero di interventi chirurgici, test medici, incidenti e altre possibili esigenze mediche per ciascuno dei suoi pazienti profilati.
Usando questi profili, moltiplicati per il numero di pazienti che si aspettano di assicurare per ciascuno, l'assicuratore può stimare quali saranno i suoi costi. Ulteriori importi per spese e profitti verranno aggiunti al totale. Quindi faranno i conti per trovare un costo medio per paziente o famiglia. Quello sarà il tuo premio annuale.
Ogni individuo o famiglia partecipante pagherà lo stesso importo del premio, indipendentemente dalla salute dell'individuo o della famiglia.
I tuoi premi per l'assicurazione sanitaria sono davvero un vero affare?
- Se sei un dipendente, tu e il tuo datore di lavoro potete condividere il vostro costo premium. Se non hai un datore di lavoro che ti aiuti a pagare i premi, l'intero costo sarà tuo.
- Se sei in buona salute , il costo del tuo premio sarà molto più alto di quello che ti costerebbe in realtà una cura nel corso di un anno. Potresti pagare migliaia di dollari e hai bisogno solo di una visita dal medico o di una prescrizione. Spendi i soldi sui premi perché non vuoi rischiare di pagare il conto per un grave incidente o malattia.
- Se sei meno sano e un po 'più grande , il che significa che sono raccomandate più proiezioni ogni anno, quindi potresti uscire in pareggio. Le tue parecchie migliaia di dollari in premi potrebbero essere vicine al costo effettivo se pagassi di tasca per quelle prove e visite mediche. Tuttavia, spendi i soldi per i premi perché non vuoi rischiare maggiori spese se ti viene diagnosticata una malattia difficile o sei ferito in una caduta o in un altro incidente.
- Se sei malato , soprattutto se sei più vecchio e malato, allora i tuoi premi assicurativi saranno un vero affare. Per quelli con una malattia cronica come il diabete o problemi cardiaci, o per una persona con diagnosi di cancro o qualsiasi malattia debilitante, il costo effettivo delle cure, se pagate di tasca propria, potrebbe essere centinaia di migliaia di dollari.
- Se hai più di 65 anni e ricevi Medicare, la tua copertura di assistenza sarà un vero vantaggio. Avrai le cure necessarie in base al fatto che hai superato l'età della pensione. Per la maggior parte, avrai pagato in quel fondo per tutta la tua carriera lavorativa. Ma se hai una malattia cronica o ti viene diagnosticata una malattia debilitante, il tuo ritorno su quell'investimento duraturo sarà enorme.
Il grande quadro per i premi dell'assicurazione sanitaria
Ora diamo un'occhiata al quadro più ampio: la popolazione dell'intero paese. La nostra popolazione sta invecchiando e, poiché l'intero gruppo invecchia, allora l'intero gruppo ha bisogno di più assistenza sanitaria. Le persone anziane hanno sviluppato malattie croniche nel corso della vita. Sono più inclini a malattie potenzialmente letali come il cancro o il morbo di Alzheimer rispetto ai più giovani.
Nuovi bambini nascono, ovviamente. Ma stiamo anche affrontando maggiori incidenze di bambini con autismo e altri problemi che contribuiscono al costo dell'assistenza in tutta la popolazione.
Sempre più persone non possono permettersi il costo dell'assicurazione. Soprattutto nei periodi di difficoltà economica, un minor numero di persone che acquistano un'assicurazione comporteranno spese maggiori per coloro che acquistano la copertura.
Cosa possiamo fare per abbassare il costo dei premi assicurativi?
Innanzitutto, sappi che abbassare il costo dell'assicurazione non equivale a ridurre il costo dell'assistenza sanitaria in generale per noi come individui o famiglie. Il costo dell'assistenza sanitaria è distribuito su tutta la popolazione come descritto sopra.
In secondo luogo, se si è nella categoria "malati" sopra descritta, o nel gruppo di età superiore ai 65 anni, allora probabilmente non si può ottenere una copertura sanitaria meno dispendiosa di quella che si paga ora.
Coloro che sono in buona salute o che hanno accesso a più di un piano attraverso i loro datori di lavoro possono avere un certo controllo sui costi assicurativi individuali, incluso il prezzo pagato per premi, franchigie e co-paga, come segue:
- Ogni anno durante il periodo di iscrizione per l'assicurazione sanitaria per l'anno successivo, o al momento in cui cambi lavoro o per qualsiasi altro motivo, cambi la copertura assicurativa, prenditi del tempo per fare i calcoli effettivi per scegliere il piano migliore per te. A seconda delle esigenze, i premi potrebbero non essere nemmeno la parte più costosa delle tue cure.
- Considerare un'assicurazione per le cure catastrofale altamente deducibile. Questi piani hanno premi molto più bassi e funzionano bene per le persone che sono per lo più sane. Se scegli uno di questi piani, puoi anche scegliere di utilizzare un Conto di risparmio sanitario che è un modo per rendere le tue spese per la salute deducibili dalle tasse e ti aiuta a risparmiare i soldi di cui potresti aver bisogno in seguito per le spese sanitarie. Inoltre, consente di limitare l'importo che viene inviato all'assicuratore sotto forma di premi.
- Scopri se sei idoneo per un programma di sussidi sanitari gestito dallo stato come Medicaid o altri. Ogni stato ha programmi diversi.
Altre domande sull'assicurazione sanitaria
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