Quando le compagnie assicurative hanno la meglio
Qualcosa di perfetto dovrebbe essere facile, senza sforzo e semplice. "Conversione senza soluzione di continuità" per Medicare, tuttavia, è tutt'altro che semplice. Questo è il protocollo controverso che sta catturando i beneficiari inconsapevoli. Gli assicuratori privati fanno affidamento sul fatto che non si capisce il sistema in quanto vi spingono verso piani di assistenza sanitaria non desiderata.
Per capire come funziona il processo, è necessario prima capire come funziona l'iscrizione automatica, chi è idoneo e perché si consiglia di scegliere un piano Medicare Advantage rispetto a Original Medicare .
Conosci i tuoi diritti e rimetti la scelta nelle tue mani.
La differenza tra Original Medicare e Medicare Advantage
Original Medicare è così chiamato perché è stato il Medicare che è nato per la prima volta nel 1965. Questo include la parte A , l'assicurazione ospedaliera che copre i ricoveri ospedalieri e la cura dell'ospizio, e la parte B , assicurazione medica che copre i costi ambulatoriali e soggiorni di osservazione .
La parte C, anche nota come vantaggio di Medicare, è un'alternativa a Original Medicare. Copre tutte le parti A e B, ma può aggiungere servizi extra al menu di copertura che Original Medicare non copre. A seconda delle esigenze mediche, è possibile scegliere di optare per un piano Medicare Advantage invece di Original Medicare ma tenere presente che non è possibile averli entrambi.
In termini di costi, si prevede di pagare di più per Medicare Advantage.
La maggior parte degli americani riceve la parte A gratuitamente. Vale a dire, se tu o il tuo coniuge avete lavorato per 40 trimestri nel lavoro soggetto a tassazione Medicare, i vostri premi mensili della Parte A saranno gratuiti. Tutti pagano i premi della Parte B, un importo in dollari che varia in base al reddito.
I piani Medicare Advantage hanno i premi tutti loro.
Anche se il piano Medicare Advantage paga i servizi della parte B, è comunque necessario pagare i premi mensili della parte B.
Iscrizione automatica con sicurezza sociale
L'iscrizione automatica a Medicare e Social Security va di pari passo. Le persone che ricevono attivamente sussidi Social Security verranno automaticamente iscritte a Original Medicare quando diventano idonee. Ciò potrebbe accadere durante il Periodo di iscrizione iniziale quando compie 65 anni o dopo aver usufruito dell'assicurazione per l'invalidità della sicurezza sociale (SSDI) per 24 mesi.
Se hai presentato domanda durante i primi tre mesi del Periodo di iscrizione iniziale, i tuoi sussidi Medicare inizieranno il primo giorno del mese del tuo 65 ° compleanno. Quando si applica nella seconda metà del Periodo di iscrizione iniziale, i sussidi inizieranno entro 3 mesi (in 1 mese se si applica nel mese di nascita, in 2 mesi se si applica il mese dopo il mese di nascita o in 3 mesi se si applicare 2 o 3 mesi dopo il mese di nascita). Nel caso di SSDI, i benefici di Medicare inizieranno nel venticinquesimo mese delle prestazioni di invalidità.
Indipendentemente dal metodo di iscrizione automatica, il costo dei premi mensili viene immediatamente detratto dal controllo di sicurezza sociale.
Se si desidera un piano Medicare Advantage anziché Original Medicare, è necessario prendere l'iniziativa e sottoscrivere un piano.
Se per qualsiasi motivo si decide di non voler partecipare a Medicare al momento dell'iscrizione automatica, è necessario agire e rinunciare. Stai molto attento nel prendere questa decisione. Il declino dei vantaggi della Parte A pone fine anche ai benefici della sicurezza sociale.
Le persone che non beneficiano attivamente dei sussidi di sicurezza sociale devono prendere l'iniziativa e iscriversi a Medicare da soli. Almeno loro hanno dovuto aspettare la conversione senza soluzione di continuità.
Un passaggio alla conversione senza soluzione di continuità
L'iscrizione automatica ora può influire sulle persone che non ricevono attivamente benefici per la sicurezza sociale.
Le conversioni senza soluzione di continuità passano alle compagnie di assicurazione private che sponsorizzano i piani Medicare Advantage. Se siete su un piano sanitario offerto da una di queste compagnie assicurative nel momento in cui siete idonei per Medicare, sia che si tratti di un piano sanitario Affordable Care Act o di un piano sanitario sponsorizzato dal datore di lavoro, la società può automaticamente iscriversi a uno dei loro Piani Medicare Advantage.
A prima vista, questo può sembrare una buona cosa. Dopotutto, il processo potrebbe giovare a qualcuno che vuole stare con la stessa compagnia di assicurazioni. Semplificherebbe l'amministrazione, eliminando una fase del processo e aiutando a mantenere la continuità con l'azienda. Potrebbe anche prevenire le penalità tardive che possono costare da centinaia a migliaia di dollari in spese vive per chi si iscrive troppo tardi per Medicare.
Proprio come ci sono vantaggi per la conversione senza soluzione di continuità, ci sono evidenti svantaggi.
- Costo. Original Medicare è l'opzione meno costosa, ma la compagnia di assicurazione privata presuppone che si desideri pagare un premio aggiuntivo ogni mese per il piano Medicare Advantage.
- Scelta. La compagnia sceglie il piano per te. Potrebbero scegliere il piano più costoso per aumentare i profitti, non necessariamente il piano che è più conveniente per te o che soddisfa al meglio le tue esigenze.
- Copertura. Non dare per scontato che il piano che avevi prima di essere idoneo per Medicare è il piano che continuerai con Medicare Advantage. È possibile perdere l'accesso a determinati medici, reti ospedaliere, farmaci o servizi in base al piano Medicare Advantage scelto.
Come funziona la conversione senza soluzione di continuità
I Centers for Medicare e Medicaid Services (CMS) richiedono alle compagnie di assicurazione di richiedere il permesso di partecipare a una conversione senza interruzioni. Ciò consente al governo di controllare il protocollo in misura maggiore. Come si svolge nel mondo reale, tuttavia, ha dimostrato di essere problematico.
Un assicuratore deve fornire al beneficiario un preavviso scritto di 60 giorni circa la sua iscrizione in un piano. Se tale persona non si ritira, tale iscrizione ha automaticamente effetto. Il problema è che gli invii della compagnia di assicurazioni che notificano il beneficiario di questo fatto possono essere sepolti tra il gran numero di spedizioni da altre compagnie di assicurazione che promuovono i loro piani. Gli anziani sono sommersi da materiale di marketing e sono confusi riguardo ai loro diritti.
Un beneficiario potrebbe non sapere di essere in possesso di un piano Medicare Advantage finché non riceve una fattura per l'assistenza che è stata eseguita fuori dalla rete o riceve una tessera Medicare Advantage con un nuovo medico di base elencato su di esso. Il risultato finale è stato elevato perdita di continuità di cura per troppi anziani.
Una presa ma non una sosta per la conversione senza soluzione di continuità
Il problema con la conversione senza interruzioni è che i beneficiari hanno la possibilità di opt-out ma non di optare per questi piani di Medicare Advantage. In poche parole, vieni messo in un piano e costretto a cancellarlo piuttosto che avere la libertà di sceglierlo in primo luogo.
La buona notizia è che CMS ha sospeso temporaneamente le richieste di nuovi piani assicurativi per partecipare a una conversione senza interruzioni. La cattiva notizia è che la conversione continua è ancora disponibile per i piani che hanno già ottenuto l'approvazione.
Conosci i tuoi diritti e tieni d'occhio gli invii della tua compagnia assicurativa che possono riguardare la conversione senza interruzioni. Ti meriti un piano che soddisfi al meglio le tue esigenze, sia dal punto di vista medico che finanziario. Se la conversione continua funziona a tuo favore, è grandioso! In caso contrario, non esitare a rinunciare e scegliere Original Medicare o un piano alternativo Medicare Advantage, con la tua attuale compagnia o un'altra società.
> Fonti:
> Crochunis, M. Iscrizione senza interruzioni di individui in base all'idoneità iniziale per Medicare. Centri per il sito web Medicare e Medicaid Services. https://www.cms.gov/Medicare/Eligibility-and-Enrollment/MedicareMangCareEligEnrol/Downloads/HPMS_Memo_Seamless_Moratorium.pdf. Pubblicato il 21 ottobre 2016.
> Manuale di assistenza gestita da Medicare: Capitolo 2 - Iscrizione e cancellazione del vantaggio di Medicare Advantage. Centri per il sito web Medicare e Medicaid Services. https://www.cms.gov/Medicare/Eligibility-and-Enrollment/MedicareMangCareEligEnrol/Downloads/CY_2016_MA_Enrollment_and_Disenrollment_Guidance_9-14-2015.pdf. Revisionato il 14 settembre 2015.
> Parte C-Programma MEDICARE + CHOICE: eleggibilità, elezione e iscrizione. Sito Web di amministrazione della sicurezza sociale. https://www.ssa.gov/OP_Home/ssact/title18/1851.htm.