Separare i fatti dall'hype
Se hai prestato attenzione ai titoli delle assicurazioni sanitarie negli ultimi mesi, probabilmente hai visto alcune notizie allarmanti sui premi dell'assicurazione sanitaria 2017. Ecco cosa è necessario sapere per mettere i dettagli nel contesto
I titoli si riferiscono al mercato individuale
Praticamente tutti i titoli strabilianti sono stati sui premi dell'assicurazione sanitaria nel mercato individuale.
È qui che la gente compra la propria assicurazione sanitaria se non ha accesso a un piano sponsorizzato dal datore di lavoro o alla copertura da parte del governo ( Medicaid , Medicare , CHIP , ecc.).
Secondo un'analisi condotta da ACA iscrizioni a marzo 2016, il mercato individuale comprende circa 18,2 milioni di persone o circa il 5,6% della popolazione totale degli Stati Uniti.
Se ricevi la tua assicurazione sanitaria dal tuo datore di lavoro o da un programma governativo, i tuoi aumenti di tasso per il 2017 non sono quelli che hanno fatto notizia questa estate (sebbene il processo di revisione dei premi di un piccolo gruppo sia condotto simultaneamente, la media proposta di una piccola percentuale di gruppo gli aumenti nella maggior parte degli stati sono significativamente inferiori agli aumenti tariffari proposti per il singolo mercato).
Ad ACA iscrizioni, Charles Gaba ha monitorato gli aumenti tariffari proposti per il 2017 e li ha ponderati in base alla quota di mercato di ciascun vettore. Il risultato - a partire dalla fine di luglio, in 37 stati e nel distretto di Columbia - è una media di quasi il 23%.
Ma di nuovo, ciò vale solo per il mercato individuale; per oltre il 94% degli americani, gli aumenti di tasso proposti non si applicano.
Le tariffe non sono state finalizzate
In quasi tutti gli stati, i regolatori stanno ancora rivedendo le tariffe che gli assicuratori sanitari hanno depositato per il 2017. California e Oregon hanno finalizzato il loro processo di revisione dei tassi a luglio 2016, ma molti stati non completeranno il processo fino a settembre o ottobre.
In quattro stati (Missouri, Oklahoma, Texas e Wyoming), il governo federale è responsabile del processo di revisione dei tassi per i singoli mercati e piccoli gruppi (l'Alabama ha assunto il proprio processo di revisione dei tassi a partire da aprile 2016 e il Missouri inizierà gestendo il proprio processo di revisione dei tassi a partire dal 2017).
Il resto degli stati e il District of Columbia conducono le proprie revisioni dei tassi, ma la portata di tali revisioni varia considerevolmente da uno stato all'altro.
Molti stati sollecitano commenti pubblici sugli aumenti tariffari proposti e alcuni organizzano audizioni pubbliche per discutere le proposte di tariffe e raccogliere feedback dai consumatori.
I regolatori non hanno bacchette magiche
Sebbene i tassi di assicurazione sanitaria proposti siano esaminati dalle autorità di regolamentazione, gli aumenti tariffari approvati possono ancora finire molto più alti di quanto i consumatori potrebbero aspettarsi. Se le tariffe proposte sono attuariamente giustificate sulla base dei costi dei sinistri, c'è poco che le autorità di regolamentazione possano fare per abbattere i premi.
Sebbene gli attuari statali e federali si pettinino attraverso le registrazioni dei tassi degli assicuratori per determinare se siano giustificati, alcuni stati non hanno il potere di rifiutare o modificare (in alto o in basso, a seconda dei dati) le registrazioni dei tassi che ritengono essere ingiustificate.
Il requisito federale minimo per il processo di revisione delle tariffe è che le autorità di regolamentazione esaminino le tariffe proposte ei documenti giustificativi e determinino se le aliquote siano attuarialmente giustificate. In caso contrario, tali informazioni vengono comunicate all'assicuratore malattia e se l'assicuratore procede all'applicazione delle nuove tariffe senza ulteriori modifiche, i regolatori comunicano al pubblico che le tariffe non sono giustificate. Ma molti stati hanno procedure di revisione dei tassi più solide che consentono ai regolatori di avere un controllo significativo sul fatto che le tariffe proposte vengano modificate prima di essere approvate.
Tuttavia, i regolatori statali possono modificare solo i tassi proposti se i tassi non sono giustificati dai dati.
A mano a mano che aumentano le spese per i sinistri, aumentano anche i premi dell'assicurazione sanitaria.
Gli assicuratori sanitari nei mercati dei singoli e dei piccoli gruppi sono tenuti a spendere almeno l'80% dei premi sui costi sanitari e a migliorare la qualità dell'assistenza sanitaria (per i grandi gruppi, il requisito è almeno l'85% dei premi). Se gli assicuratori spendono più di quanto consentito sui costi amministrativi, devono emettere sconti ai loro iscritti .
Quando gli assicuratori malattia registrano i tassi per l'anno successivo, sanno che i dati saranno esaminati dai regolatori prima che i piani diventino disponibili per l'acquisto, e sanno anche che la loro spesa per i costi medici rispetto ai costi amministrativi sarà analizzata dopo che l'anno del piano è finito .
In breve, gli assicuratori sanitari non possono semplicemente vendere piani a qualunque prezzo. Ma se i dati indicano che i premi non sono al passo con le spese di risarcimento, gli assicuratori non hanno altra scelta che aumentare i premi. E anche negli stati con programmi di revisione dei tassi molto solidi, i regolatori non hanno altra scelta che approvare gli aumenti dei tassi proposti se sono attuariati.
Le sovvenzioni compenseranno gli aumenti dei tassi per milioni di persone
I sussidi Premium sono una pietra miliare dell'aspetto "economico" dell'Acendable Care Act (ACA). Anche se i tassi approvati finali sono alti quanto l'attuale aumento medio del 23% proposto, le sovvenzioni premium compenseranno una parte significativa di tale aumento.
A partire dal 31 marzo 2016, oltre 11 milioni di persone sono state arruolate nella copertura attraverso gli scambi di assicurazione sanitaria a livello nazionale e l'84,7% di loro ha ricevuto sovvenzioni premium. Per quegli individui - così come le persone che diventano di recente eleggibili per sussidi nel 2017 - i sussidi riducono il prezzo del piano di riferimento ad un livello che è considerato conveniente sotto l'ACA.
Quando la polvere si sistemerà sulle nuove tariffe per il 2017, sarà determinato il piano di riferimento, il piano d'argento di secondo costo più basso, in ciascuna area. Se il prezzo medio del piano di riferimento è più alto nel 2017 rispetto a quello del 2016, anche le sovvenzioni medie aumenteranno, proprio come nel 2016 .
Sarà importante per gli iscritti di scambio riaccedere ai propri account durante l'iscrizione aperta e assicurarsi che non ci sia un nuovo piano che offre un valore migliore per il 2017. E anche se l'aumento del premio per un particolare piano potrebbe essere piuttosto elevato, i sussidi per le persone in quell'area aumenteranno significativamente solo se il piano di riferimento sta subendo un aumento significativo del prezzo (tenendo presente che il piano di riferimento potrebbe essere un piano completamente nuovo, è solo il secondo piano più basso in termini di costo in una data area, e non necessariamente lo stesso piano di anno in anno).
A causa del modo in cui i piani possono spostarsi in base a come i loro prezzi si confrontano di anno in anno, non c'è modo di sapere che stai ancora ottenendo il miglior valore dal programma di sussidio senza accedere nuovamente al tuo conto di scambio e confrontando il piano corrente per le opzioni che saranno disponibili per l'anno successivo (le vetrine in genere diventano disponibili nella settimana che porta all'apertura delle iscrizioni, ma tutti i piani per il 2017 saranno disponibili per la navigazione e / o l'acquisto a partire dal 1 ° novembre, 2017).
Enrolle fuori borsa
Se sei iscritto a un piano di assicurazione sanitaria di mercato individuale al di fuori delle borse (o se hai un piano di cambio ma guadagni troppo per i sussidi), potresti affrontare un aumento significativo dei tassi per il 2017, a seconda di dove vivi e quale assicuratore sanitario usi.
Se esiste la possibilità che tu abbia diritto a sussidi, ti consigliamo di prendere in considerazione le opzioni su scambio durante l'iscrizione aperta. Gli inconvenienti che hanno afflitto gli scambi nel 2013 e 2014 sono per lo più risolti e lo scambio è l'unico posto in cui è possibile ottenere un sussidio premium.
Se non hai diritto a sussidi, puoi fare acquisti su o fuori dallo scambio, ma sicuramente vorrai confrontare le opzioni disponibili durante l'iscrizione aperta, piuttosto che semplicemente lasciare che il tuo piano corrente si rinnovi automaticamente.
> Fonti:
> Centri per i servizi Medicare e Medicaid, Centro per informazioni sui consumatori e vigilanza assicurativa. Programmi efficaci di revisione delle tariffe statali.
> Centri per servizi Medicare e Medicaid. 31 marzo 2016 Istantanea dell'effettuazione effettuata.