Sapere quando presentare domanda per Medicare potrebbe salvarti migliaia
Iscriversi in ritardo per Medicare può costarti letteralmente. Le penali tardive vengono addebitate se ti iscrivi oltre il periodo di iscrizione iniziale designato (IEP). Queste tasse vengono etichettate sui premi mensili per anni e in alcuni casi, anche se hai Medicare. Sono centinaia e migliaia i tuoi sudati guadagni.
Grazie al cielo per i periodi di iscrizione speciali (SEP) che ti permettono di iscriverti dopo il tuo IEP senza dover affrontare sanzioni tardive.
Il problema è che potresti pensare di essere idoneo per un SEP quando non lo sei. Queste sono le finestre d'oro di opportunità che devi sapere.
Il tuo periodo di iscrizione iniziale
Prima di approfondire i periodi di iscrizione speciale, devi prima capire come funzionano i periodi di iscrizione a Medicare . Il tuo 65 ° compleanno è la chiave. Il tuo IEP inizia tre mesi prima e termina tre mesi dopo il mese di nascita, dandoti sette mesi per iscriverti. Ad esempio, se il tuo compleanno è l'8 giugno, il tuo IEP inizia il 1 ° marzo e termina il 30 settembre.
La buona notizia: se si ricevono attivamente sussidi di sicurezza sociale quando si compiono 65 anni, si verrà automaticamente iscritti a Medicare. Non devi preoccuparti dei rigori tardivi.
La cattiva notizia: se non ricevi i sussidi Social Security o Railroad Retirement Board (RRB) quando compii 65 anni e perdi la registrazione durante il tuo IEP, sei alle prese con costosi rigori.
Se si ha diritto a Medicare in base a una disabilità , l'IEP non dipende dall'età. Si baserà sul tuo stato di salute.
- Se hai una diagnosi di sclerosi laterale amiotrofica (SLA) , sarai automaticamente iscritto a Medicare nel mese in cui inizieranno i tuoi invalidità. Non sarai soggetto a sanzioni tardive.
- Se hai una diagnosi di malattia renale allo stadio terminale (ESRD), nel senso che richiedi la dialisi o hai bisogno di un trapianto di rene, devi presentare la domanda per Medicare da solo, ma puoi applicare una volta diagnosticata e fino a tre mesi dopo prima di poter affrontare i rigori tardivi.
- Se ricevi un'assicurazione per l'invalidità della previdenza sociale (SSDI) o un sussidio RRB per un'altra disabilità, sei idoneo per Medicare al 25 ° mese dal ricevimento di tali sussidi e sarai automaticamente iscritto al programma. Sei fuori dai guai per i rigori tardivi.
Wach out: se declini la copertura Medicare dopo che sei diventato idoneo, indipendentemente dal fatto che tu abbia o meno una disabilità, dovrai affrontare sanzioni tardive se scegli di iscriverti più tardi.
Quando ricevi l'assistenza sanitaria dal tuo datore di lavoro
Molte persone ricevono assistenza sanitaria attraverso i loro datori di lavoro. Questa opzione è sovvenzionata dal tuo lavoro ed è spesso molto più economica rispetto all'acquisto di un'assicurazione sanitaria per conto tuo. In alcuni casi, potresti voler mantenere i piani sponsorizzati dal tuo datore di lavoro al posto di Medicare.
Ad esempio, è possibile ottenere una migliore copertura del servizio sul piano corrente. I tuoi premi e franchigie potrebbero costare meno. Ritardare l'iscrizione a Medicare può farti risparmiare dal pagamento di due serie di premi.
La buona notizia: potresti avere diritto a un SEP se hai un piano sanitario sponsorizzato dal datore di lavoro.
La cattiva notizia: non tutti i piani sanitari sponsorizzati dai datori di lavoro si qualificano per un SEP.
Innanzitutto, sei idoneo per un SEP solo se il tuo datore di lavoro assume 20 o più dipendenti a tempo pieno o l'equivalente. Le persone che lavorano per piccoli negozi di mamma e pop sono sfortunati. Non sembra giusto.
In secondo luogo, il tuo SEP inizia il giorno in cui lasci il lavoro o la copertura sanitaria sponsorizzata dal datore di lavoro, a seconda dell'evento che si verifica per primo. Ripetiamo, a seconda di cosa viene prima . Hai otto mesi per iscriverti a Medicare da questa data. Registrarsi più tardi farà scattare sanzioni tardive.
Attenzione: anche se il tuo posto di lavoro assume il numero di datori di lavoro idonei, potresti comunque essere preso all'amo per iscriverti a Medicare. Alcuni datori di lavoro richiedono di iscriversi a Medicare non appena ne hai i requisiti o diminuiranno o ridurranno del tutto le tue prestazioni. Assicurati di parlare con il tuo datore di lavoro di come gestiscono il loro piano sanitario in modo da poter prendere una decisione istruita.
Quando sei su COBRA
Il Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) è stato emanato nel 1985 e consente di continuare la copertura di un piano sanitario sponsorizzato dal datore di lavoro anche dopo aver lasciato quel lavoro. Il datore di lavoro ti offre ancora una tariffa premium scontata, anche se tale tasso è più alto di quanto non lo fosse mentre stavi ancora lavorando. Questo ti consente di pagare meno per lo stesso piano sanitario di quanto faresti se lo acquistassi come piano privato.
La durata della copertura di COBRA è limitata, in genere fino a 18 mesi. In teoria, dovrebbe essere il tempo sufficiente per trovare altre coperture sanitarie, sia che si tratti di un altro datore di lavoro o anche mentre si aspettano i sussidi Medicare per accedere. Tuttavia, alcuni eventi qualificanti possono consentire di estendere tale copertura fino a 36 mesi.
La buona notizia: la copertura COBRA può consentirvi di estendere i benefici per la salute sponsorizzati dal datore di lavoro dopo aver lasciato il lavoro.
La cattiva notizia: la copertura della COBRA non conta come copertura sanitaria sponsorizzata dal datore di lavoro agli occhi di Medicare.
Uno dei vantaggi della copertura COBRA è che ti consente di continuare la copertura sanitaria per il tuo coniuge e le persone a carico , mentre Medicare copre solo le tue esigenze di assistenza sanitaria. Finanziariamente, potresti avere una decisione importante sulle tue mani. Dovresti rinunciare a Medicare e prendere COBRA da solo per ridurre i costi per la tua famiglia? O dovresti pagare premi per entrambi?
Se si diventa idonei per Medicare durante il proprio vantaggio COBRA, ciò influisce sulla copertura COBRA per i propri cari. La copertura di COBRA può essere estesa per i familiari a carico fino a 36 mesi a partire dal giorno in cui si incontra l'idoneità a Medicare.
Attenzione: ricorda questa regola relativa a "quale dei due viene prima di tutto" per il piano SEP sponsorizzato dal datore di lavoro? Se abbandoni il tuo lavoro e continui a ottenere benefici per la salute con COBRA, il tuo SEP sarà il giorno in cui lascerai il lavoro, sia che tu sia licenziato o in pensione, non il giorno in cui i tuoi benefici di COBRA finiranno.
Quanto pagherete in penalità tardive
Le penalità in ritardo si sommano e rapidamente. Non commettere un errore che potrebbe farti pagare per anni a venire.
| Parte A | Parte B | |
|---|---|---|
| Costo | 10 percento del premio mensile | 10% aggiunto al premio mensile per ogni anno di ammissibilità mancata |
| Durata | Due volte il numero di anni di mancanza elettiva | Finché hai Medicare |
| Calcolo | 0,10 x Premium | 0,10 x Premium X # Anni di ammissibilità mancata |
| Esempio | Se hai applicato 3 anni dopo aver ottenuto i requisiti, il 10% verrà aggiunto al tuo premio mensile per 6 anni. | Se hai applicato 3 anni dopo aver ottenuto i requisiti, il 30% verrà aggiunto ai premi mensili se hai Medicare. |
Gli americani ottengono i premi della Parte A gratuitamente se loro o il loro coniuge hanno lavorato per più di 40 quarti (10 anni) in un impiego sottoposto a tassazione Medicare. Il 10 percento del gratuito è zero! In questo modo, le penalità della Parte A hanno meno probabilità di contribuire a difficoltà finanziarie a lungo termine. Le penalità della parte B , tuttavia, durano finché hai Medicare e possono avere un impatto maggiore sul tuo portafoglio.
Come sempre, c'è un'eccezione. Se sei diventato idoneo per Medicare in base a una disabilità e sono stati sottoposti a pene tardive prima che tu abbia compiuto 65 anni, queste pene sono perdonate quando compie 65 anni. Ti viene data una lista pulita, un'offerta rara del governo federale.
> Fonti:
> Copertura per continuazione COBRA. Centri per il sito web Medicare e Medicaid. https://www.cms.gov/CCIIO/Programs-and-Initiatives/Other-Insurance-Protections/cobra_fact_sheet.html.
> Comunità dei datori di lavoro: informazioni sull'iscrizione a Medicare. Centri per il sito web Medicare e Medicaid. https://www.cms.gov/Outreach-and-Education/Find-Your-Provider-Type/Employers-and-Unions/Employer-community.html.
> Circostanze speciali (Periodi di iscrizione speciali). Sito Web di Medicare.gov. https://www.medicare.gov/sign-up-change-plans/when-can-i-join-a-health-or-drug-plan/special-circumstances/join-plan-special-circumstances.html.