Cose sorprendenti non coperte dall'assicurazione sanitaria

Ciò che non è coperto dall'assicurazione sanitaria è tanto importante quanto quello coperto.

Potresti non rendertene conto che queste cose comuni non sono coperte dall'assicurazione sanitaria. Trovando che devi pagare una bolletta medica che pensavi che la tua assicurazione sanitaria avrebbe pagato potrebbe essere una brutta sorpresa. Ecco a cosa prestare attenzione.

1 -

Infrangere la legge

La tua assicurazione sanitaria potrebbe non pagare le spese sanitarie che hai accumulato facendo qualcosa di illegale. Conosciuta come un'esclusione di un atto illegale, se la tua polizza di assicurazione sanitaria ne ha uno, significa che non sarai coperto per i costi sanitari causati dalla tua partecipazione a un atto illegale.

Accumula una bolletta del pronto soccorso per $ 2,000 quando ti sei bruciato accendendo la griglia durante il picnic in famiglia? Probabilmente è coperto.

Guadagni una carica di $ 200.000 dall'unità di terapia intensiva dopo che hai preso i capelli in cocaina a base libera? Se la tua polizza di assicurazione sanitaria ha un'esclusione di atti illeciti, tale fattura verrà inviata a te.

Alcuni stati limitano le esclusioni di atti illeciti e molti stati vietano agli assicuratori di implementare esclusioni di copertura in base all'assicurazione che si trova sotto l'influenza di droghe e / o alcol. Puoi verificare con il dipartimento assicurativo del tuo stato per sapere di più se gli assicuratori sono autorizzati a negare la copertura in situazioni che implicano atti illegali.

> Fonti:

> Reger, Alex. Ufficio del Connecticut di ricerca legislativa. Atto illecito e esclusioni di droghe e alcol nelle politiche di assicurazione sanitaria . 1 agosto 2016.

2 -

Vaccinazioni di viaggio

Ottenere colpi prima della tua vacanza esotica all'estero? La tua assicurazione sanitaria potrebbe non pagare le tue vaccinazioni di viaggio. Mentre tutti i piani di assicurazione sanitaria non generati riguardano i vaccini raccomandati abitualmente per le cure preventive negli Stati Uniti, i vaccini per malattie tropicali che non sono un problema in cui si vive non sono probabilmente coperti dal piano di assicurazione sanitaria.

Hai bisogno di un colpo di tetano perché hai tagliato la tua mano facendo giardinaggio nel tuo cortile? Il conto è probabilmente coperto dalla tua assicurazione sanitaria.

Hai bisogno di un vaccino contro la febbre gialla in modo da poter fare rafting lungo il Rio delle Amazzoni? Siate pronti a pagare da soli.

Come ottenere vaccini a basso costo per adulti

> Fonti:

> Centri per il controllo e la prevenzione delle malattie. Vaccini raccomandati per età.

> HealthCare.gov. Benefici per la salute e copertura. Servizi sanitari preventivi.

3 -

Le autorizzazioni preventive non garantiscono il pagamento tramite l'assicurazione sanitaria

Pensi che ottenere un'autorizzazione preventiva dalla tua compagnia di assicurazione sanitaria per una risonanza magnetica, TAC o procedura costosa, significa che la compagnia di assicurazione ha accettato di pagare il conto? Pensa di nuovo.

Molte compagnie di assicurazione sanitaria richiedono la pre-autorizzazione prima di un costoso test o procedura. Ma, solo perché la tua compagnia di assicurazioni ha pre-autorizzato un test non significa che la tua compagnia di assicurazione pagherà effettivamente per questo.

Le autorizzazioni precedenti includono generalmente una clausola che va in questo modo: "Questa autorizzazione non è una garanzia di pagamento. La copertura delle prestazioni è soggetta alle necessità mediche e all'idoneità dei soci. "Ciò significa che se la compagnia di assicurazione decide dopo che il costoso test o la procedura non è necessaria, può rifiutarsi di pagare il conto anche se ha pre-autorizzato il test o procedura.

Come ottenere una richiesta di autorizzazione preliminare approvata

4 -

Stato di ammissione ospedaliero errato: stato di osservazione vs. stato di ricovero

La tua assicurazione sanitaria potrebbe non pagare la tua degenza ospedaliera se sei stato ricoverato in regime di ricovero, ma la tua compagnia di assicurazione pensa che dovresti essere in stato di osservazione .

Quando tieni in ospedale, ti viene assegnato uno stato. I due più comuni sono lo stato di ricovero e lo stato di osservazione.

I pazienti di osservazione sono tecnicamente ambulatoriali, anche se rimangono durante la notte o anche più a lungo in una stanza d'ospedale, proprio come i degenti. In generale, se il medico si aspetta che tu sia in ospedale in almeno due notti centrali, il tuo soggiorno sarà considerato ricoverato. Ma non saprai quale stato ti è stato assegnato a meno che tu non chieda.

Il tuo stato di ammissione è molto importante per il tuo portafoglio . Se la tua compagnia assicurativa o Medicare stabilisce che dovresti essere in stato di osservazione quando sei stato effettivamente ammesso a ricovero, la compagnia di assicurazione può rifiutarsi di pagare la fattura dell'ospedale.

Una sorta di fallo tecnico, l'osservazione rispetto agli errori ospedalieri consentono alle compagnie di assicurazione sanitaria e Medicare di rifiutarsi di pagare il conto. Chiederanno che la degenza ospedaliera non è coperta dall'assicurazione sanitaria poiché l'ospedale ha infranto le regole ammettendoti nello stato sbagliato.

D'altro canto, se ti trovi in ​​stato di osservazione, dal momento che sei tecnicamente un paziente ambulatoriale, potresti essere responsabile di una quota maggiore del conto di quanto non lo saresti stato in ospedale. I servizi ambulatoriali di solito coinvolgono la coassicurazione e potrebbero non raggruppare i servizi insieme. Quindi, potresti trovarti a pagare il conteggio del 20% su ogni esame del sangue, radiografia, iniezione, cerotto e trattamento che hai ricevuto mentre eri in ospedale come paziente di osservazione.

Mentre il conto per la tua quota di costo per i servizi ambulatoriali potrebbe sembrare scandalosamente grande, pensaci due volte prima di discutere dello stato di ricovero. Un assicuratore sanitario può negare l'intero disegno di legge ospedaliero stazionario se determina che l'assistenza dovrebbe essere fornita in regime di osservazione ambulatoriale invece che in regime di degenza.

D'altro canto, se hai bisogno di rimanere in una struttura di cura qualificata dopo aver lasciato l'ospedale, Medicare coprirà solo se hai trascorso almeno tre giorni in ospedale come degente prima del trasferimento alla struttura di cura qualificata . Il tempo trascorso in ospedale sotto osservazione non conta nei giorni di degenza necessari per attivare la copertura Medicare per una struttura infermieristica specializzata.

Ulteriori informazioni sullo stato dell'osservazione, su come funzionano le linee guida dell'osservazione e sul motivo per cui costa di più.

> Fonti:

> Centri per servizi Medicare e Medicaid. Fact Sheet: Two-Midnight Rule. Luglio 2015

> Medicare.gov. Assistenza qualificata per strutture infermieristiche.

5 -

Assistenza domiciliare

Pensa alla tua assicurazione sanitaria o Medicare pagherà per le cure domiciliari quando non sei in grado di prendertene cura da solo? Pensa di nuovo.

Né Medicare né le assicurazioni sanitarie private pagano le cure a lungo termine. Se non si dispone di un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine, dovrà pagare personalmente la casa di cura, l'impianto di assistenza domiciliare o l'assistenza sanitaria domiciliare.

Questo non significa che Medicare e le compagnie di assicurazione sanitaria non pagheranno mai per una permanenza in una casa di cura. In effetti, Medicare potrebbe pagare per servizi di riabilitazione qualificati a breve termine in una casa di riposo (supponendo di aver trascorso almeno tre giorni in ospedale come degente prima di essere trasferiti alla struttura di cura qualificata). Ma non pagherà per i servizi di custodia a lungo termine.

La chiave qui è il motivo per cui hai bisogno della casa di cura. Se l'obiettivo dell'assistenza domiciliare è la riabilitazione, in altre parole, se stai cercando di recuperare le abilità hai una ragionevole possibilità di riconquistare, allora la tua compagnia di assicurazione sanitaria potrebbe pagare per una casa di cura per un breve periodo di tempo. Ad esempio, potrebbe essere permesso a una casa di cura di rimanere dopo un ictus debilitante mentre si sta facendo un'intensa terapia fisica, occupazionale e logopedica per aiutarti a imparare di nuovo come stare in piedi da una posizione seduta, nutrirsi e lavarsi i denti.

Se l'obiettivo della casa di cura è la cura puramente di custodia (cioè l'assistenza con le attività della vita quotidiana, piuttosto che uno sforzo per recuperare le capacità perse e tornare a casa), allora la tua residenza non è coperta dall'assicurazione sanitaria.

Ci sono due eccezioni notevoli. Medicaid, il programma di assicurazione governativa statale per persone a basso reddito, copre l'assistenza a domicilio a lungo termine per le persone a basso reddito senza i beni da pagare per le proprie cure. Inoltre, molti programmi di hospice forniscono un'opzione per la cura della casa di cura o del centro ospedaliero ospedaliero. Tuttavia, dal momento che i servizi di hospice sono destinati a malati terminali con un'aspettativa di vita inferiore a sei mesi, non è probabile che tu abbia bisogno di questo beneficio per molto tempo se ti qualifichi per questo.

L'Affordable Care Act includeva una clausola chiamata CLASS Act (Community Assistance Assistance Services e Supports Program), che avrebbe permesso alle persone di iscriversi a un programma pubblico che avrebbe fornito benefici per coprire parte del costo dell'assistenza a lungo termine. Tuttavia, entro l'autunno del 2011, un anno e mezzo dopo che l'ACA era stata emanata, il governo federale aveva eliminato l'Atto CLASS contro le preoccupazioni che non avrebbe una redditività finanziaria a lungo termine.

Per il momento, le persone hanno essenzialmente tre opzioni per la copertura dell'assistenza a lungo termine: possono utilizzare tutte le loro risorse, a quel punto probabilmente si qualificheranno per la copertura Medicaid, oppure potranno acquistare una politica privata di assistenza a lungo termine, o possono contare su fondi personali per coprire potenziali bollette di assistenza a lungo termine. Affidarsi all'assicurazione sanitaria (diversa da Medicaid), tuttavia, non funzionerà.

> Fonti:

> Kaiser Family Foundation. Riforma dell'assistenza sanitaria e legge sulla CLASSE . Aprile 2010.

> Medicare.gov. La copertura Medicare - Assistenza a lungo termine.

> Medicare.gov. La tua assistenza infermieristica specializzata in copertura Medicare.