Un numero crescente di compagnie assicurative e di assistenza gestita copre la medicina complementare e alternativa, alimentata dalla domanda dei consumatori e un numero crescente di prove scientifiche che dimostrano i benefici e l'efficacia in termini di costi.
Un recente sondaggio condotto su 18 importanti HMO e compagnie assicurative, tra cui Aetna, Medicare, Prudential e Kaiser Permanente, ha rilevato che 14 di loro coprivano almeno 11 di 34 terapie alternative.
Chiropratica, massoterapia e agopuntura sono le tre terapie più coperte seguite dalla medicina naturopatica. Altre terapie che vengono sempre più incluse sono i rimedi a base di erbe, l'omeopatia, la gestione dello stress mente-corpo e la meditazione.
Ma l'entità della copertura è ancora piuttosto limitata; le persone in genere pagano per servizi a tariffa scontata per il servizio o hanno diritto a un numero irrealisticamente ridotto di sessioni.
Il risultato finale è che i trattamenti sono giudicati ingiustamente inefficaci quando il vero problema è che la copertura limitata non ha permesso alla persona di completare il piano di trattamento raccomandato.
Ecco le risposte alle 12 domande più comuni sulla copertura assicurativa per la medicina complementare e alternativa.
1. Come pagano le persone per terapie complementari e alternative?
La maggior parte della gente paga da sé i servizi e i prodotti di medicina complementare e alternativa.
Un numero crescente di piani sanitari offre una copertura della medicina complementare e alternativa, tuttavia tende a essere limitato e varia da stato a stato.
2. Come posso sapere se ci sono delle leggi nel mio stato sulla copertura assicurativa di una terapia a cui sono interessato?
Puoi provare a contattare l'associazione professionale nazionale per quel tipo di terapia, ad esempio le associazioni di agopuntori.
Molte di queste associazioni controllano la copertura assicurativa e il rimborso per la loro specialità.
3. Ho un'assicurazione sanitaria. Se sono interessato ad ottenere un trattamento da un professionista, quali domande finanziarie dovrei chiedere?
In primo luogo, è necessario essere informati sul piano di assicurazione sanitaria. Offre una copertura di trattamenti di medicina complementare e alternativa? Se sì, quali sono i requisiti e i limiti? Ad esempio, il piano limita le condizioni che coprirà, richiede che i servizi di medicina complementare e alternativa siano forniti da professionisti specifici (come un medico autorizzato o professionisti nella rete aziendale), o coprano solo i servizi se tale piano determina di essere medico necessario? Leggi attentamente il tuo piano, compresi i limiti e le esclusioni. È una buona idea controllare con la compagnia di assicurazioni prima di cercare un trattamento.
Ecco alcune domande per chiederti assicuratore:
- Questa cura deve essere pre-autorizzata o pre-approvata?
- Ho bisogno di un referral dal mio fornitore di cure primarie?
- Quali servizi, test o altri costi saranno coperti?
- Quante visite sono coperte e in quale periodo di tempo (ad esempio, 6-10 visite all'anno di agopuntura)?
- C'è una co-pagamento?
- La terapia sarà coperta per qualsiasi condizione o solo per determinate condizioni?
- Saranno coperti eventuali costi aggiuntivi, come test di laboratorio, integratori alimentari, attrezzature o forniture?
- Avrò bisogno di vedere un praticante nella tua rete? In tal caso, puoi fornirmi un elenco di professionisti nella mia zona?
- Se utilizzo un professionista che non fa parte della tua rete, offri alcuna copertura? Ci sono altri costi extra?
- Ci sono limiti di dollari o calendario per la mia copertura?
Ti aiuterà a tenere registri organizzati su tutte le interazioni con la tua compagnia assicurativa. Conserva copie di lettere, fatture e reclami.
Prendere appunti sulle chiamate, compresa la data, l'ora, il nome del rappresentante del servizio clienti e ciò che ti è stato detto. Se non sei soddisfatto delle spiegazioni di un rappresentante, chiedi di parlare con qualcun altro.
Se la compagnia di assicurazione richiede che tu abbia un referral, assicurati di averlo e portalo con te dal medico. È una buona idea conservare una copia per i tuoi dischi.
4. Quali domande finanziarie dovrei chiedere al professionista?
Ecco alcune domande da porre al praticante o al suo staff di ufficio:
- Accetti la mia assicurazione sanitaria?
- Devo compilare i moduli di richiesta, oppure tu (il fornitore) ti occupi di ciò?
- Qual è il costo per un appuntamento iniziale?
- Di quanti trattamenti avrò bisogno?
- Posso ricevere un trattamento per un periodo di prova per vedere se la terapia funziona per me prima di impegnarmi in un corso completo?
- Ci saranno costi aggiuntivi?
Può anche essere utile chiedere quali piani assicurativi accetta il professionista, nel caso in cui si diventi interessato a cambiare piano ad un certo punto (ad esempio, attraverso un cambio di impiego).
Se non hai la copertura assicurativa per il trattamento e il pagamento dell'intero importo ogni volta sarebbe difficile per te, potresti chiedere:
- Il tuo ufficio può organizzare un piano di pagamento in modo che i miei costi vengano ripartiti su un periodo di tempo più lungo?
- Offrite una tariffa a scalare? Una tariffa in scala variabile regola le tariffe in base al reddito e alla capacità di pagamento del paziente.
5. Che dire della copertura assicurativa complementare e di medicina alternativa che può essere offerta dai datori di lavoro?
Se viene offerta la copertura di medicina complementare e alternativa, di solito è uno dei seguenti tipi:
Maggiori franchigie. Una franchigia è un importo totale in dollari che il consumatore deve pagare prima che l'assicuratore inizi a effettuare i pagamenti per i trattamenti. In base a questo tipo di politica, viene offerta la copertura di medicina complementare e alternativa, ma il consumatore paga una franchigia più elevata.
Piloti politici. Un ciclista è un emendamento a una polizza assicurativa che può modificare la copertura in qualche modo (come ad esempio aumentando o diminuendo i benefici). Potresti essere in grado di acquistare un ciclista che aggiunge o espande la copertura nell'area della medicina complementare e alternativa.
Una rete di fornitori contrattata. Alcuni assicuratori lavorano con un gruppo di fornitori di medicine complementari e alternative che accettano di offrire servizi ai membri del gruppo ad un tasso inferiore a quello offerto ai non membri. Paghi a titolo di borsa per il trattamento, ma a una tariffa scontata.
I datori di lavoro negoziano con compagnie assicurative per tariffe e servizi di piano. Questo viene fatto su base periodica (di solito ogni anno). Potresti voler consentire all'amministratore dei benefit della tua azienda di conoscere le eventuali preferenze di copertura che possiedi. Se la tua azienda offre più di un piano, valuta attentamente ciò che ognuno offre, in modo da poter scegliere il piano che meglio soddisfa le tue esigenze.
L'Agenzia per la ricerca e la qualità nel settore sanitario (AHRQ), un'agenzia federale, ha pubblicazioni utili sulla scelta e l'utilizzo di un piano di assicurazione sanitaria.
6. Il mio assicuratore mi ha chiesto prove, dalla letteratura scientifica e medica, sull'uso di un trattamento di medicina complementare / alternativa. Dove lo trovo?
Il Centro nazionale per la medicina complementare e alternativa (NCCAM) può aiutarti a trovare informazioni dalla letteratura scientifica e medica sulla medicina alternativa. Usano database di riviste scientifiche e mediche peer-reviewed, come CAM su PubMed.
7. La mia compagnia di assicurazioni ha negato la mia richiesta di un trattamento complementare / alternativo. C'è qualcosa che posso fare?
Non c'è niente di più frustrante di scoprire che un reclamo viene negato. È persino successo alla gente dopo aver verificato per telefono con una compagnia di assicurazioni un trattamento particolare.
Come discusso in precedenza, assicurati di conoscere la tua politica, compreso quello che è, e non è, dovrebbe coprire. Controlla se c'è stato un errore nella codifica o nella fatturazione del tuo servizio (chiamato errore di codifica), sia dall'ufficio del medico che dall'assicurazione; confronta i codici sulla bolletta del medico con i codici sul documento che hai ricevuto dalla compagnia di assicurazioni.
Se ritieni che il tuo assicuratore abbia commesso un errore nell'elaborazione del tuo reclamo, puoi richiedere una revisione dalla società.
Inoltre, la compagnia di assicurazione dovrebbe avere una procedura di ricorso e fornire una copia di esso con la vostra politica. Potrebbe essere utile discutere con il tuo medico se può fare qualcosa per tuo conto, come scrivere una lettera. Se hai seguito questi passaggi e il problema non è stato risolto, contatta l'ufficio del tuo assicuratore statale, che ha le procedure per i reclami dei consumatori.
8. Esistono leggi che mi aiutano a mantenere la mia assicurazione sanitaria se perdo o cambio lavoro? Queste leggi si applicano ai trattamenti di medicina complementare e alternativa?
Se al momento disponi di un piano assicurativo che include qualsiasi copertura di medicina complementare e alternativa, le seguenti leggi potrebbero essere di tuo interesse.
L'HIPAA (Health Insurance Portability and Accountability Act) del 1996 offre una protezione limitata per molti americani impiegati. HIPAA protegge la copertura assicurativa sanitaria per i lavoratori e le loro famiglie se il lavoratore cambia o perde il lavoro. La legge:
- Limita la capacità delle compagnie di assicurazione di rifiutare la copertura in base a condizioni preesistenti.
- Impedisce che i piani di salute del gruppo neghino o facciano pagare di più per la copertura a causa della cattiva salute del passato o del presente.
- Garantisce il rinnovo della copertura, indipendentemente dalle condizioni di salute delle persone coperte dalla polizza.
- Garantisce alcuni datori di lavoro di piccole imprese e alcune persone che perdono la copertura lavorativa, il diritto di acquistare l'assicurazione sanitaria.
I centri per i servizi Medicare e Medicaid possono fornirvi le informazioni generali sul programma federale HIPAA. Si noti che i singoli stati possono avere leggi specifiche relative ai requisiti HIPAA; se hai bisogno di maggiori informazioni su HIPAA nel tuo stato, contatta l'ufficio del tuo assicuratore statale.
Un'altra legge federale che potrebbe aiutarti è l'Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) del 1985.
La copertura di continuazione di COBRA ti dà la possibilità di acquistare e mantenere la copertura sanitaria corrente del tuo gruppo per un periodo di tempo definito se sei licenziato o se le tue ore di lavoro sono ridotte al di sotto del livello per ricevere i sussidi.
La durata della copertura di continuazione dipende dal motivo della perdita della copertura di gruppo.
COBRA copre generalmente piani sanitari di aziende con 20 o più dipendenti, organizzazioni di dipendenti e governi statali o locali.
È necessario rispettare alcune scadenze per le domande e altre condizioni, come i programmi di pagamento, per mantenere la copertura sotto COBRA. COBRA può anche aiutarti a evitare un vuoto di copertura se cambi lavoro e non sei immediatamente idoneo per la copertura nella tua nuova azienda.
Per ulteriori informazioni su COBRA, contattare l'ufficio più vicino dell'Amministrazione previdenziale e previdenziale del Dipartimento del lavoro.
Il tuo stato potrebbe anche avere una legge che impone agli assicuratori di continuare la copertura del piano di gruppo alle persone che perdono la copertura medica per vari motivi. Verificare con l'ufficio del proprio assicuratore statale.
9. Quali sono i conti esentasse per le spese mediche? Come potrebbero aiutarmi?
Un accordo di spesa flessibile (FSA, a volte chiamato Conto di spesa flessibile) è un vantaggio fornito da alcuni datori di lavoro che offre un modo per aiutare a pagare le spese mediche, riducendo al contempo il reddito imponibile del dipendente.
Con le FSA per le spese relative alla salute, si sceglie una quantità di dollari prima delle tasse da mettere da parte la propria busta paga per ciascun periodo di paga. Questi soldi sono quindi disponibili per rimborsare alcune spese relative alla salute che non sono pagate in nessun altro modo, come ad esempio l'assicurazione.
Potrebbe essere necessario fornire la documentazione di un medico o di un altro operatore sanitario che il trattamento sia clinicamente necessario.
Si noti che l'IRS non consente che le stesse spese siano rimborsate tramite una FSA e assunte come detrazione fiscale.
Un altro tipo di beneficio esentasse per le spese relative alla salute è un conto di risparmio sanitario (HAS). Istituito dal Congresso nel dicembre 2003, gli HSA consentono ad alcune persone che partecipano ad un piano sanitario altamente deducibile di risparmiare denaro in un conto esentasse. Se si è idonei, è possibile utilizzare questi risparmi per pagare le spese mediche future o quelle del coniuge o delle persone a carico. L'IRS ha pubblicazioni con ulteriori informazioni su FSA e HSA. Il Dipartimento del tesoro ha anche un link diretto alle informazioni sugli HSA sul suo sito web.
10. Il governo federale dispone di risorse che potrebbero aiutarmi finanziariamente con le mie spese relative alla salute?
Attualmente, i programmi di assistenza sanitaria federale non sono istituiti per sostenere le spese di medicina alternativa.
Essi sono destinati a fornire sostegno diretto (pagamenti diretti) o sostegno indiretto (come l'alloggio o crediti per l'assistenza all'infanzia, cure mediche presso cliniche pubbliche o altri servizi sociali) a persone che il governo riterrà necessario. Gli esempi includono persone che:
- Hanno un reddito basso e risorse limitate
- Non avere altra assicurazione medica
- Avere una disabilità
- Fa parte di una popolazione che ha difficoltà ad accedere alle cure mediche
- Hanno almeno 65 anni
- Sono stati nell'esercito
Ci sono database federali su Internet che possono introdurti a questi programmi. GovBenefits (www.govbenefits.gov) fornisce una panoramica e un self-test per aiutarti a identificare se i benefici sono appropriati per le tue esigenze. FirstGov (www.firstgov.gov) ha informazioni su vari programmi relativi alla salute come Medicare e Medicaid.
Come parte della sua ricerca, il Centro nazionale per la medicina complementare e alternativa (NCCAM) conduce studi clinici di alcuni trattamenti di medicina alternativa.
11. I servizi di medicina complementare e alternativa sono deducibili sulla mia imposta sul reddito?
A partire dal 2002, l'IRS consente un numero limitato di franchigie per servizi e prodotti complementari e alternativi.
12. Puoi suggerire altre risorse?
Se il trattamento (di una medicina complementare / alternativa o convenzionale) per una malattia o condizione crea una crisi finanziaria per te e la tua famiglia, potresti provare a provare quanto segue per maggiori informazioni:
- Se si riceve assistenza in un ospedale o in una clinica, tale struttura può avere un assistente sociale o un avvocato che possa consigliarvi.
- Potresti anche trovare utile contattare organizzazioni non profit che lavorano sulla tua malattia o condizione medica (prova una ricerca su Internet o controlla le directory della tua biblioteca locale).
Fonte: questioni finanziarie dei consumatori in medicina complementare e alternativa, Centro nazionale di medicina complementare e alternativa (NCCAM). http://nccam.nih.gov/health/financial/
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